40歳代は、仕事やプライベートなどにおいて、大きな変化がある方が多い年代とされています。気力体力ともに充実している一方、病気になるリスクが上昇するため、万が一の際の保障が必要になります。
40歳代の方の生命保険料への加入率はどのくらいで、保険料はいくらくらい払い込んでいるのでしょうか。気になる方も多いのではないでしょうか。
本記事では、40歳代の生命保険への加入実態や、ライフスタイルごとの選び方や見直しのポイントなどを解説していきます。
1. 40歳代の生命保険の加入率
生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、40歳代の生命保険への加入率は、男性が86.1%、女性が86.3%です。
男性女性ともに86%を超えており、ほとんどの方がいずれかの生命保険に加入している状況となっています。
2. 40歳代の生命保険の平均保険料
では、保険料はどのくらい払い込まれているのか、生命保険文化センターの同調査を見ていきましょう。
平均払込保険料は、年額で男性が22万4000円、女性が18万6000円です。
最も高額な保険料を払い込んでいるのは50歳代ですが、40歳代は2番目に高額になっています。
実際に、保障金額（死亡保険金額）は、40歳代が最も高額に設定されており、40歳〜44歳が2714万円、45歳〜49歳が2980万円です。40歳代では、高額で手厚い保障を付けている方が多いと考えられます。
3. 40歳代に必要な保障とは
40歳代は、仕事では責任ある立場になる方が多く、家庭では子どもの教育費や住宅ローンの支払いなどの出費が増える世代とされています。
そのような40歳代にとって、生命保険で備えたい保障にはどのようなものがあるのか確認していきましょう。
3.1 病気やけがでかかる医療費への備え
40歳代は、病気やけがで入院や通院をする方が、20歳代や30歳代よりも多くなります。50歳代以降になるとさらに増えるため、早めに医療保障を付けておくと安心です。
医療保険は、申し込む際に現在の健康状態やこれまでの病歴や持病などを、生命保険会社に告知する義務があります。
生命保険会社では、申告された内容をもとに審査を行い、健康状態などに問題があると判断されると、加入できない可能性があります。
たとえ加入できても、保険料が割増になったり保障が制限されたりするケースがあるため、健康状態が良好なうちに医療保険に加入するのがおすすめです。
3.2 働けなくなったときの収入保障
病気やけがなどで働けなくなると、その期間は収入が途絶えてしまいます。
会社員や公務員は、要件を満たしている場合、勤務先で加入している社会保険から傷病手当金が支給されますが、支給額は給与の3分の2程度であり、支払期間は通算1年6ヵ月までです。
自営業や個人事業主などが加入する国民健康保険には、傷病手当金がないため、自分で備えておく必要があります。
自宅療養期間中の生活費の補填のために、就業不能保険や所得補償保険などで備えると良いでしょう。
3.3 万が一の際に家族に遺すお金
自分が万が一亡くなったときに、遺された家族に遺すお金も必要です。自分亡き後に、家族が経済的に困らないように、終身保険や定期保険などに加入する方法があります。
これからの家族の生活に、必要な金額に見合った保険金額を決めることが大切です。
保険金額は、毎月の生活費や子どもの教育費など必要な金額を見積り、そこから死亡退職金や遺族年金、貯蓄など収入を差し引いた金額を目安に検討してみましょう。
独身の方は、自分の葬儀代やその他整理費用を準備しておくと、家族の経済的な負担を軽くできます。
4. ライフスタイル別｜選び方や見直しのポイント
ひとことで40歳代といっても、独身・既婚、子どもの有無などが異なり、ライフスタイルはさまざまです。それぞれに適した生命保険の選び方や見直しの際のポイントを解説します。
4.1 独身の方
40歳代で独身の方は、自分が亡くなった際の葬儀費用などのために、終身保険や定期保険などに加入する方法があります。
病気やけがなどの治療費にかかる費用に備えるために、医療保険やがん保険などへの加入も併せて検討すると良いでしょう。
4.2 夫婦のみの方
夫婦のみの場合は、自分が亡くなったときの配偶者に必要な保障を備えられるようにしましょう。共働きの場合は、自分の葬儀代の準備をしておけば、配偶者に経済的な負担をかけずに済みます。
配偶者を扶養している場合は、自分亡き後に生活に困らないよう、必要な金額を計算し保険金として受け取れるようにしておくと安心です。
また、高齢期の病気やけがに備えて、医療保障もつけておくことをおすすめします。
4.3 扶養している家族がいる方
配偶者や子どもなど扶養している家族がいる方は、自分が万が一亡くなった場合の家族の保障を考える必要があります。
家族が経済的に困らないよう、毎月の生活費にいくらかかるのか、子どもの進学にどのくらいかかるのかを検討し、必要な金額を算定します。
一生涯の保障が欲しい場合は終身保険が選択肢となりますが、保険料の支払い負担が大きくなる可能性があります。
40歳代は住宅ローンの返済などお金のかかる世代でもあるため、保険料を安く抑えたい場合は、定期保険に加入し手頃な保険料で手厚い保障を付ける方法もおすすめです。
また、休業時の収入減少に備えるために、就業不能保険や所得補償保険なども検討すると良いでしょう。
5. まとめにかえて
40歳代の生命保険への加入率は男女ともに86%を超えており、多くの方が加入している状況です。払込保険料は、各年代と比較して最も高額となっており、手厚い保障を付けている方が多いことがうかがえます。
自分に必要な保障はそれぞれ異なるため、ライフスタイルに合わせて最適な保障を付けられるよう検討しましょう。
参考資料
木内 菜穂子
