夫が「ハリアー」を買う気満々です…フルローン返済額「月々3万円まで」で買えますか？ 「フルローン・頭金あり＆残金ローン・残クレ」でシミュレーション

車好きの方にとって「乗りたい車に乗る」ことは、人生において最優先すべきものといっても過言ではないでしょう。

今回はトヨタの人気車種の1つ、「ハリアー」をピックアップ。

高級SUVとして人々を魅了するハリアーを新車で買うには、「現金一括」・「フルローン」・「頭金あり＆残金ローン」・「残価設定型クレジット（残クレ）」のいずれかの方法を選択することになるでしょう。

本記事では、ローンを利用してハリアーを購入する場合の返済シミュレーションをしていきます。

1. トヨタの高級SUV「ハリアー」はどんな車？

2020年に登場した4代目となる高級クロスオーバーSUVのパイオニア、トヨタの「ハリアー」は、実用性やスペックに拘りがちなSUVではなく、品質やデザインを重視したクーペフォルムのSUVです。

ハリアーのエクステリアは流麗なクーペフォルムが生み出すSUVの枠を超え、インテリアは大人のさりげないセンスに彩られた書斎のようになっています。

2.0Lガソリンエンジンと2.5Lハイブリッド、2.5Lのプラグインハイブリッド（PHEV）という3種のパワーユニットを揃える幅広いラインナップも特徴です。

ハリアーの価格は、2.0Lガソリン車が312万8000～453万8000円、2.5Lハイブリッド車が371万8000～514万8000円、PHEVが620万円。エントリーモデルとPHEVの価格差は約250万円もあります。

ハリアーは、最高22.3km/Lの低燃費性能を活かして休日を家族で楽しむファミリーカーとしても、2.5Lエンジン+モーターの優れた走行性能を味わいたい人にもおすすめできる価格帯とラインナップになっています。

• 【2.0Lガソリン S】2WD：312万8000円
• 【2.0Lガソリン G】2WD：352万9000円・4WD：372万9000円
• 【2.0Lガソリン Z】2WD：403万8000円・4WD：423万8000円
• 【2.0Lガソリン Z“Leather Package”】2WD：422万8000円・4WD：453万8000円
• 【2.5Lハイブリッド G】2WD：411万9000円・4WD：433万9000円
• 【2.5Lハイブリッド Z】2WD：462万8000円・4WD：484万8000円
• 【2.5Lハイブリッド Z“Leather Package”】2WD：492万8000円・4WD：514万8000円
• 【2.5LPHEV Z】4WD：620万円

2. 現金一括で購入できない場合は「マイカーローン」か「残クレ」

車の価格はピンキリ。とりあえず移動できたら良い、ということであれば新車でも100万円未満で購入できる車種もあります。

しかし、車の購入にあたっての選定基準は人それぞれ。絶対にハリアーに乗りたい場合、現金一括購入ができなければ金融機関やディーラーの「ローン」を検討することになるでしょう。

ローンを組んでハリアーを月々返済の分割で購入する場合、「頭金なしのフルローン」、「頭金あり＆残金ローン」、「残クレ（残価設定型クレジット）」のいずれかの方法があります。

2.1 マイカーローンの借入可能額の上限は年収の半分が目安！でもケースバイケース

一般的に、マイカーローンの借入可能額の上限は年収の半分までと考えておきましょう。また、返済負担率は年収の20～30％程度が目安となります。

融資審査においては、年収以外に、勤め先の信用度、住宅ローンの有無、その他借入の有無、頭金の金額などから総合的に審査が行われ、最終的な借入可能額が決定します。

ディーラーや販売店を経由してマイカーローンを申し込んだ場合には、年収と同等額まで借り入れられるケースもあるようです。

ただし、無理な借入は厳禁です。念願のハリアーを手に入れても、マイカーローンの返済が追いつかずに手放すことになっては本末転倒。

借入上限額を基準にするのではなく、自身が無理なく月々返済できるかどうかを優先しましょう。

2.2 残クレ（残価設定型クレジット）とは？

残クレ（残価設定型クレジット）とは、数年後の買取保証額（購入車種の◯年後に見込まれる査定額）を残価としてあらかじめ設定し、車両価格から残価を引いた金額を支払う方法です。

この残価は、返済期間や市場価値によって設定されます。

たとえば、434万円のハリアーを36回払いの残クレで購入し、3年後の残価が200万円だった場合、1～35回目までは残りの234万円を月々返済していきます。残価200万円は、36回目の返済時に一括または分割で返済するか、ハリアーを返却（残価の支払いは不要）して必要に応じて新しい車に乗り換えるなどの選択をします。

残クレの借入金利は、通常のマイカーローンよりも高めに設定されている傾向にあります。頭金ゼロでハリアーを購入する方法の1つとなる残クレですが、月々の返済額が高いのがネックです。

また、残価の支払いが完了するまでは自分の車にならない点にも注意が必要です。残クレ契約時に設定した残価への大きな影響がないよう走行距離に制限が設けられているので、ドライブを楽しみたいユーザーには適していないかもしれません。

その他、自由にカスタムできないことや、キズ・へこみなどがあれば追加費用が発生する可能性がある点にも注意が必要です。

しかし、3年や5年などのスパンで車を乗り換える人にとっては、支払総額を抑えられるメリットも。

ご自身のライフスタイルにあわせて、最適＆オトクな方法でハリアー購入を検討すると良いでしょう。

2.3 「マイカーローン」・「残クレ」はどこで申し込む？

マイカーローンは、ディーラーや販売店、銀行などで、残クレはディーラーで申込みが可能です。

マイカーローン

一般的に、ディーラーや販売店よりも銀行のマイカーローン（自動車ローン）の方が金利が低い傾向にあります。

ディーラーや販売店でマイカーローンを申し込むメリットとしては、手続きがスムーズな点があげられます。

残クレ

残クレは、ディーラーで申し込みをします。先述したとおり、マイカーローンに比べ金利が高い傾向にあるため、月々の返済負担が大きい点に留意が必要です。

またディーラーによって多少の違いがありますので、詳細はディーラーで確認しましょう。

ハリアーをマイカーローンや残クレで購入する場合、月々の返済額はどのくらいになるのか。次章でシミュレーションしていきます。

3. 【シミュレーション】「マイカーローン」・「残クレ」で月々の返済額はいくらになる？

ここからはローンを利用してハリアーを購入する場合の、返済額シミュレーションを行います。

「頭金なしのフルローン」・「頭金あり＆残金ローン」・「残クレ（残価設定型クレジット）」の3パターンでシミュレーションしていきます。

なお、ハリアーはグレードによって価格が312万8000円～620万円と範囲が広いため、シミュレーションでは燃費を考慮してハイブリッドタイプの中間グレード【2.5Lハイブリッド G】4WD約434万円（433万9000円）の購入を想定します。

《シミュレーション条件》残クレを除く

• ハリアーの価格：434万円
• 返済期間：10年間
• ボーナス返済：なし
• 借入金利：1.5％と2.5％で比較

3.1 「頭金なしのフルローン」

では、434万円のフルローンでハリアーを購入する場合、月々の返済額はいくらになるか。シミュレーションしていきます。

借入金利1.5％の場合、月々の返済額は3万8970円、支払総額は467万6400円です。借入金利が2.5％の場合は、月々の返済額が4万815万円、支払い総額は489万7800円。金利が1％異なれば、月々1845円、10年間で22万1400円もの差が生じることになります。

ちなみに、434万円のハリアーを頭金なしのフルローンで購入する場合、「借入額434万円」の審査に通過しなければいけません。

先述したとおり、マイカーローンの借入可能額の上限は一般的に年収の半分が目安となります。つまり年収868万円以上が必要だという点にご留意ください。

※借入についてはご利用の金融機関やディーラー、販売店等にご相談ください。

3.2 「頭金あり＆残金ローン」

次に、頭金を100万円・200万円・300万円入れて残金を借入する場合をシミュレーションしてみましょう。

頭金100万円・借入額334万円

頭金を100万円入れて、残りの334万円でローンを組むケースでは、借入金利1.5％なら、月々の返済額は2万9990円、支払総額は359万8800円です。借入金利が2.5％の場合は、月々の返済額が3万1410万円、支払い総額は376万9200円。

頭金200万円・借入額234万円

頭金を200万円入れて、残りの234万円でローンを組むケースでは、借入金利1.5％なら、月々の返済額は2万1011円 、支払総額は252万1320円です。借入金利が2.5％の場合は、月々の返済額が2万2006円、支払い総額は264万720円。

頭金300万円・借入額134万円

頭金を300万円入れて、残りの134万円でローンを組むケースでは、借入金利1.5％なら、月々の返済額は1万2032円 、支払総額は144万3840円です。借入金利が2.5％の場合は、月々の返済額が1万2602円、支払い総額は151万2240円。

3.3 「残クレ（残価設定型クレジット）」

最後に、残クレ（残価設定型クレジット）を利用してハリアーを購入する場合の月々の返済額を下記の条件でシミュレーションします。

《シミュレーション条件》

• ハリアーの価格：434万円
• 残価：200万円
• 借入金利：3.0％と5.0％で比較
• 借入期間：3年
• ボーナス返済：なし

残クレでは契約時に設定された残価200万円を3年後まで据え置き、3年間で残りの234万円分の返済を行います。借入金利3.0％なら、月々の返済額は7万5045円 、支払総額は262万6575円です。借入金利が5.0％の場合は、月々の返済額が8万544円、支払い総額は281万9040円。

マイカーローンと比べると金利が高い分、月々の返済負担が大きくなります。ただし、3年後、ハリアーをディーラーに返却すれば残価を支払う必要はありません。

4. まとめにかえて

本記事では、トヨタの人気SUV「ハリアー」購入に向けた返済シミュレーションを行いました。

頭金の有無、金額などにより最適な購入方法は人によって異なります。

車好きの人にとって、一目惚れした車に乗りたい衝動をおさえるのは簡単なことではないかもしれません。

しかし、現金一括購入でない限り、借入を行うことになります。金利によりその額は異なりますが、月々の返済が発生します。

無理をしてハリアーを購入することで、家計が圧迫されるのは避けたいもの。車は維持費がかかります。費用は月々の返済額だけではないことも考慮して、慎重に購入を検討しましょう。

参考資料

• 株式会社トヨタ自動車「ハリアー スペック・装備比較」

和田 直子