40歳代、50歳代になると「老後」について考え始める人も多いのではないでしょうか。
なかには、早く会社を辞めて老後生活を満喫したいと思っている人もいるでしょう。そのような人は、「年金の繰上げ受給」を検討してみてもいいかもしれません。
年金の繰上げ受給をおこなえば、年金を65歳より早く受給し始めることが可能です。ただし、繰上げ受給をすると年金額は減ってしまいます。
本記事では、繰上げ受給で60歳から年金を受け取った場合、65歳から年金を受け取るのと比べていくら受給額が減るのかをシミュレーションします。老後対策の参考にしてみてください。
1. 年金の繰上げ受給によりどれくらい年金が減るのか
通常、年金は65歳から受取を開始しますが、年金の繰上げ受給を利用すれば最短60歳まで受給開始時期を早めることが可能です。
ただし、1962年4月2日以降生まれの人の場合、受給開始時期を1ヵ月早めるごとに受給金額が0.4％ずつ減っていきます。受給開始年齢ごとの年金額減額割合は以下のとおりです。
1.1 受給開始年齢ごとの年金受給額減額割合
受給開始年齢 減額割合（65歳受取開始対比）
- 60歳 -24.0％
- 61歳 -19.2％
- 62歳 -14.4％
- 63歳 -9.6％
- 64歳 -4.8％
※1962年4月2日生まれ以降の人の場合
受給開始年齢を60歳まで早めると、65歳で受取を開始した場合と比べて年間にもらえる年金額は24％減額されます。
2. 平均年収ごとにシミュレーション
さきほどは年金の繰上げ受給による減額割合を確認しましたが、実際にどれくらい年間にもらえる年金額が変わるのかを具体的な数字で確認してみましょう。
以下の条件を満たす人の、受給開始年齢ごとの年金受給額をシミュレーションします。
- 1975年1月1日生まれ
- 平均年収500万円
- 20歳～59歳まで会社員として勤務
シミュレーションの結果は以下のとおりです。
2.1 受給開始年齢ごとの年金受給額
受給開始年齢 年間受給額
- 65歳 183万円
- 64歳 174万円
- 63歳 165万円
- 62歳 157万円
- 61歳 148万円
- 60歳 139万円
65歳で受給を開始した場合は年間183万円（月15万2500円）の年金をもらえますが、60歳に受給開始を早めると受給額は年間139万円（月11万6000円）に減ります。その差は、年間44万円です。
年金の繰上げ受給を使えば早く年金をもらえますが、その分年間にもらえる金額が大きく減少するデメリットも理解しておきましょう。
3. 繰上げ受給は長生きすればお得？
繰上げ受給によりどれくらい年金の受給額が減るかを確認しましたが、繰上げ受給は総合的にみてお得なのでしょうか。
さきほどのシミュレーション結果をもとに、寿命ごとに生涯でいくらの年金を受け取れるのかシミュレーションしてみましょう。シミュレーション結果は以下のとおりです。
3.1 寿命ごとの生涯年金受給額
寿命 65歳から受取開始 60歳から受取開始
- 70歳 915万円 1390万円
- 75歳 1830万円 2085万円
- 80歳 2745万円 2780万円
- 85歳 3660万円 3475万円
- 90歳 4575万円 4170万円
- 95歳 5490万円 4865万円
- 100歳 6405万円 5560万円
当然ですが、寿命が短い場合は早く受取を開始した方が生涯でもらえる年金額は多く、寿命が長い場合は受取開始時期を遅らせたほうが生涯でもらえる年金額は高額です。
上記のシミュレーションでは、80歳以下で寿命を迎える場合は60歳から年金の受取を開始したほうがお得です。一方で、85歳以上生きる場合は65歳から受取を開始したほうが生涯でもらえる年金は多くなります。
ただし、寿命を事前に予測するのは難しいため、長生きに備えるのであれば受取開始時期は遅らせた方がいいでしょう。
4. 老後の計画を立てよう
老後生活に関する考え方は人それぞれです。
年金の繰上げ受給なども視野に入れながら、定年退職に縛られない老後生活を考えてみるのも良いでしょう。
また、老後生活を計画する際には預貯金や年金見込受給額などの情報を事前に整理しておくことが必要です。
年金見込受給額は日本年金機構の「ねんきんネット」で簡単にシミュレーションできるので、ぜひ活用してみてください。
