会社員なら誰でも楽しみなのが、毎月のお給料日。その日が近づくとウキウキが止まらない、という方も多いでしょう。
資産運用のご相談にいらっしゃるお客様に給料日の行動を伺ってみると、（１）給与明細を確認する人、（２）銀行口座の残高（手取り額）を確認する人、（３）何もしない人の3パターンに分かれます。
将来に向けたアドバイスをしやすいのは（１）給与明細を確認する人、ですね。
なぜなら給与明細には会社の福利厚生制度や、社会保障にかかわる様々な控除が詳しく記載されているからです。
中でも、厚生年金保険料は重要です。
将来受け取れる年金額は、現役時代に天引きされた厚生年金保険料の額によって決まってくるからです。
ではリタイア世代は実際にどのくらいの厚生年金を受け取っているのか、今回は男性にフォーカスして見てみましょう。
1. 日本の公的年金制度「厚生年金・国民年金」は2階建て構造
日本の公的年金制度は、「国民年金」と「厚生年金」の2種類からなる「2階建て構造」です。
下の図のとおり、1階「国民年金」、2階「厚生年金」で構成されています。
それぞれの特徴は以下のとおりです。
1.1 国民年金：1階部分
- 加入対象：原則、日本に住む20歳から60歳未満の方
- 保険料：1万6520円(※1)：全員一律、年度ごとに見直しあり
- 年金額：6万6250円(※2)✕調整率：未納期間がある場合は減額調整
※1：2023年度の月額
※2：2023年度の月額：40年間年金保険料を納付した場合に受け取れる「満額」
1.2 厚生年金：2階部分
- 加入対象：主に会社員、公務員など
- 保険料：報酬比例制（報酬により決定）
- 年金額：加入期間や納付保険料により決定（国民年金に上乗せ支給）
公的年金は、現役世代が納めた保険料を、保障を必要とする人たちに年金として給付する制度です。
しかしながら、現役時代の納付保険料や年金加入期間などをベースにご自身の年金額も決定するため、最低限、基本的な仕組みは理解しておきましょう。
2. 厚生年金「月額15万円」をもらえる男性は何パーセント？
厚生年金は現役時代の年収や年金加入期間により年金額が決定する仕組み上、個人で受給額が大きく異なります。
厚生労働省「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金の平均年金月額は男女全体で約14万4000円ですが、男女別に見ると以下のとおり男女で約6万円もの差が生じます。
- 【男性】厚生年金の平均月額：16万3380円
- 【女性】厚生年金の平均月額：10万4686円
では、男性に絞って個人差がどれほどかを見てみましょう。
※下記の厚生年金の平均年金月額には国民年金（老齢基礎年金）部分を含みます。
《平均年金月額 男性：16万3380円》
- 厚生年金受給権者：1082万8213人
- 厚生年金を月額15万円超受け取っている人：695万4102人
695万4102人 ÷ 1082万8213人 = 64.2%
厚生年金を月額15万円以上受給している男性は、6割強です。
受給額事情を深掘りするために、受給額分布を1万円刻みで確認していきましょう。
《厚生年金 年金月額階級別受給権者数》
- ～1万円未満 7万366人
- 1万円以上～2万円未満：1万4136人
- 2万円以上～3万円未満：5875人
- 3万円以上～4万円未満：1万580人
- 4万円以上～5万円未満：3万1646人
- 5万円以上～6万円未満：7万694人
- 6万円以上～7万円未満：17万8892人
- 7万円以上～8万円未満：26万5042人
- 8万円以上～9万円未満：25万7224人
- 9万円以上～10万円未満：28万4196人
- 10万円以上～11万円未満：35万8936人
- 11万円以上～12万円未満：44万6960人
- 12万円以上～13万円未満：52万9551人
- 13万円以上～14万円未満：62万4724人
- 14万円以上～15万円未満：72万5289人
- 15万円以上～16万円未満：81万5769人
- 16万円以上～17万円未満：90万3637人
- 17万円以上～18万円未満：96万5471人
- 18万円以上～19万円未満：95万3315人
- 19万円以上～20万円未満：88万9人
- 20万円以上～21万円未満：75万1043人
- 21万円以上～22万円未満：57万7586人
- 22万円以上～23万円未満：39万8787人
- 23万円以上～24万円未満：26万7701人
- 24万円以上～25万円未満：17万8056人
- 25万円以上～26万円未満：11万2141人
- 26万円以上～27万円未満：6万7929人
- 27万円以上～28万円未満：3万9296人
- 28万円以上～29万円未満：1万9670人
- 29万円以上～30万円未満：9237人
- 30万円以上～：1万4455人
ボリュームゾーンは「17万円以上18万円未満」です。
男性の平均年金月額が16万3380円ですが、実際には平均を上回る17万円台の年金受給者が多いようです。
しかしながら、上図を見ると「10万円以上～21万円未満」のゾーンで1万円刻みでバラつきがみられますね。
個人差が大きいため平均やボリュームゾーンでは自分の将来の年金額を予想できません。
次章で「自分が将来どのくらい年金を受け取れるのか」を確認する方法を見ていきましょう。
3. 「厚生年金・国民年金」年金見込額を確認する2つの方法
老後に受給する年金額は、受給開始が決定してからでなければ確定できません。
しかしながら、現時点における年金加入記録に基づく年金見込額は、「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。
3.1 「厚生年金・国民年金」年金見込額の確認方法①「ねんきんネット」
日本年金機構の「ねんきんネット」では、最新の年金記録をいつでもウェブ上で確認することができます。
また、将来受け取る老齢年金の見込額を試算することも可能です。
基礎年金番号やメールアドレスを利用する方法と、マイナンバーカードを利用する方法の2つの方法があります。
3.2 「厚生年金・国民年金」年金見込額の確認方法②「ねんきん定期便」
「ねんきん定期便」は、毎年の誕生月に郵送されてきます。
35歳・45歳・59歳の節目には封書タイプ、それ以外はハガキ形式となります。
また、50歳未満は「これまでの加入実績に応じた年金額」、50歳以上は「年額の見込額」というように記載内容が異なります。
50歳未満の人に送られる「ねんきん定期便」
50歳以上の人に送られる「ねんきん定期便」
働き盛りの世代にとって「老後」や「年金」といったワードは少し重苦しいかもしれません。
しかし、ここまで見てきたとおり、老後の年金事情を左右するのは現役時代の働きぶりです。そして、月額15万円超の厚生年金を受け取る人が半数以上とはいえ、決して安心できる受給額とはいえません。
ねんきんネットやねんきん定期便でご自身の年金見込額を確認したら、老後に向けて何をすべきかを考えてみましょう。
4. 資産運用のスタートは給与明細の確認から
今回はリタイア世代の男性の厚生年金額と、現役世代が将来受け取れる年金見込額を確認する方法について確認してきました。
豊かな老後生活を送るには年金だけでは十分ではないということが分かりましたし、同時に自分で資産を形成しておく必要性も認識いただけたのではないかと思います。
とはいえ老後に必要な資金の額も、いま資産運用に回せる金額も人によって異なります。
資産運用を考えるにはセカンドライフをイメージしつつ、まずは現在の自分の収支状況と、自分が加入している社会保障制度について正しく知ることが前提になります。
毎月会社から渡される給与明細は、これらについて理解を深めるきっかけとして最適です。
手取りが少ないと嘆くよりも、まずは給与明細にある一つひとつの項目の意味を調べることから始めてみましょう。
参考資料
