突然ですが、みなさんは自分の機嫌をとって余裕ある生活を送ることを意識していますか？
筆者が若い時は、自分に余裕がないせいで他者とぶつかる事も多かったため、最近は自分で自分の機嫌をとって余裕をつくることを意識しています。
たとえば、自分に余裕がないと仕事やプライベートでも自分の考えに固執して他の意見を否定し上手くいかないことが増えてしまいます。
しかし、日頃から自分に余裕があれば「自分と異なる意見もなるべく理解しようとする」、「理解できなくてもいいから、否定をしない」という事にも意識を向けやすく、その結果不思議と気持ちも安定するのです。
現役時代の今は働いて収入もあるため、たまに贅沢して自分の機嫌をとることもできますが、老後は限られた年金で遣り繰りするため、たまのご褒美をとること自体が難しくなります。
そもそも、限られた年金で余裕のある老後を過ごすことはできるのでしょうか？
今回は今のシニアの年金事情を見ていきながら、自分たちの老後について考えていきましょう。
1. 日本の公的年金制度「国民年金」と「厚生年金」の2階建て構造について確認
まずは日本の公的年金である、国民年金（基礎年金）と厚生年金の違いを確認しておきましょう。
日本の年金制度は、国民年金と厚生年金による2階建て構造です。年金制度のベースとなる1階部分が「国民年金」、2階部分が「厚生年金」です。
1.1 国民年金：1階部分
- 対象者：原則、日本に住む20歳～60歳未満の全て人が加入
- 保険料：全員一律（年度ごとに見直しあり）
- 年金額：保険料の納付期間により決定
1.2 厚生年金：2階部分
- 対象者：会社員や公務員など、厚生年金適用事業所で働き一定要件を満たした人が国民年金に上乗せで加入
- 保険料：毎月の給与や賞与などの報酬により決定し、事業所と折半して負担
- 年金額：納付済みの保険料と年金加入期間により決定し、国民年金（老齢基礎年金）に上乗せして支給
2. 2023年度「厚生年金」標準夫婦2人の年金額例：年6万円弱も増額！国民年金も確認
2023年度の公的年金は3年ぶりに増額改定となりました。厚生年金と国民年金の年金額例を見てみましょう。
2.1 2023年度「国民年金・厚生年金」の年金月額例
- 国民年金（満額）：6万6250円（新規裁定者。68歳以上の方は6万6050円）（前年度比+1434円）
- 厚生年金は標準夫婦（2人分の国民年金と厚生年金）：22万4482 円（前年度比+4889円）
2023年度の新規裁定者（67 歳以下の方）の年金額は前年度から2.2％、既裁定者（68 歳以上の方）は1.9％の引き上げとなりました。
厚生年金は、老齢厚生年金部分が年収や年金加入期間によって決定する仕組み上、個人差があるため、モデルケースの年金額例となっています。
モデルケースは「平均的な収入（平均標準報酬（賞与含む月額換算）43.9万円）で40年間就業した場合に受け取り始める年金（老齢厚生年金と2人分の老齢基礎年金（満額））の給付水準」です。
夫婦2人分の年金額は月額22万4482円で、年額にすると、厚生年金の標準夫婦は269万3784円となり、前年度より5万8668円の増額となります。
公的年金は、物価や賃金などの動向を見ながら、毎年度見直しが行われています。
しかし、被保険者の数や平均余命などから、現役世代がシニアの年金を支える仕組みのバランスを考慮した「マクロ経済スライド」によって年金額が調整されるため、物価や賃金と同じペースで増額というわけにはいきません。
3. 「国民年金・厚生年金」みんなの平均年金月額はいくら？
では、現在のシニア世代の年金事情を覗いてみましょう。
厚生労働省「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によれば、国民年金と厚生年金の平均月額は以下の通りです。
3.1 国民年金の平均年金月額
5万6368円
3.2 厚生年金の平均年金月額
14万3965円
4. 厚生年金：年金月額1万円刻みの受給権者数
先述したとおり、厚生年金は現役時代の年収や年金加入期間によって年金額が決定するため個人差が大きいのが特徴です。
厚生年金の平均年金月額は約14万4000円ですが、個人差はどれほどあるのかを見てみましょう。
4.1 厚生年金：年金月額1万円刻みの受給権者数
- 1万円未満：9万9642人
- 1万円以上～2万円未満：2万1099人
- 2万円以上～3万円未満：5万6394人
- 3万円以上～4万円未満：10万364人
- 4万円以上～5万円未満：11万1076人
- 5万円以上～6万円未満：16万3877人
- 6万円以上～7万円未満：41万6310人
- 7万円以上～8万円未満：70万7600人
- 8万円以上～9万円未満：93万7890人
- 9万円以上～10万円未満：113万5527人
- 10万円以上～11万円未満：113万5983人
- 11万円以上～12万円未満：103万7483人
- 12万円以上～13万円未満：94万5237人
- 13万円以上～14万円未満：91万8753人
- 14万円以上～15万円未満：93万9100人
- 15万円以上～16万円未満：97万1605人
- 16万円以上～17万円未満：101万5909人
- 17万円以上～18万円未満：104万2396人
- 18万円以上～19万円未満：100万5506人
- 19万円以上～20万円未満：91万7100人
- 20万円以上～21万円未満：77万5394人
- 21万円以上～22万円未満：59万3908人
- 22万円以上～23万円未満：40万9231人
- 23万円以上～24万円未満：27万4250人
- 24万円以上～25万円未満：18万1775人
- 25万円以上～26万円未満：11万4222人
- 26万円以上～27万円未満：6万8976人
- 27万円以上～28万円未満：3万9784人
- 28万円以上～29万円未満：1万9866人
- 29万円以上～30万円未満：9372人
- 30万円以上～：1万4816人
※国民年金部分を含む
厚生年金の受給額は、1万円未満～30万円以上までバラつきが見られますね。
男女差も顕著です。
男性の平均年金月額は16万3380円ですが、女性は10万4686円。
女性の働き方や労働環境がこのような男女差として表れています。
ご自身の年金加入常用や年金見込額を「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認しておきましょう。
5. まとめにかえて
少子高齢化が深刻化する日本。現役世代がシニア世代の年金を支える構造を鑑みると、現在と同じ水準の年金を受給できるとは思えません。
現役時代に老後に向けてしっかり準備していなければ、余裕ある老後とは程遠い年金生活になってしまうリスクは非常に高いです。
そのために、まずは初心者でも始めやすい「NISA」や「iDeCo」などの税制優遇を受けながら投資ができる制度を活用して将来に向けて資産運用を始めることをオススメします。
今は、昔のように公的年金だけで老後の生活を支えるのは厳しい時代です。
老後、生活するのにカツカツで常に余裕がない日々を送らないためにも、今から老後対策を始めてみてはいかがでしょうか。
