内閣府「令和4年版 少子化社会対策白書」によると、2020年時点の50歳時の未婚割合（45～49 歳の未婚率と 50～54 歳の未婚率の平均）は、「男性28.3％」「女性17.8％」でした。
1990年以降、右肩上がりで上昇する50歳時の未婚割合。今後も、上昇すると推測されています。
単身世帯、いわゆる「おひとりさま」は、長い老後生活に向けて一馬力で「貯蓄」をしていくことになります。
今回は、60歳代の「おひとりさま」にフォーカスして、「貯蓄額・負債額・年金額」からお金事情を覗いていきましょう。
60歳代を「おひとりさま」で迎える人が、老後に向けて何をすべきかを考えるきっかけにしてください。
1. 60歳代「おひとりさま」世帯の貯蓄額《中央値：300万円》
金融広報中央委員の「家計の金融行動に関する世論調査（令和4年）」より、60歳代「おひとりさま」世帯の貯蓄額を見ていきましょう。
1.1 60歳代「おひとりさま」世帯の貯蓄額（含、金融資産非保有世帯）
【60歳代・おひとりさま世帯の貯蓄額】
平均：1388万円
中央値：300万円
- 金融資産非保有：28.5％
- 100万円未満：8.0％
- 100万～200万円未満：5.7％
- 200万～300万円未満：4.3％
- 300万～400万円未満：3.6％
- 400万～500万円未満：2.7％
- 500万～700万円未満：6.2％
- 700万～1000万円未満：4.6％
- 1000万～1500万円未満：6.6％
- 1500万～2000万円未満：3.6％
- 2000万～3000万円未満：6.8％
- 3000万円以上：16.9％
- 無回答：2.5％
60歳代「おひとりさま」世帯の貯蓄額は、平均1388万円でした。しかし、上の円グラフを見ていただくとお分かりのとおり、貯蓄額がゼロの世帯と3000万円以上の世帯の割合が多く、実態からかけ離れているようです。
数値を小さい順、あるいは大きい順に並べた時にちょうど真ん中に位置する「中央値」は300万円でした。ここでは、より実態に近いとされる中央値を参考にしておきましょう。
60歳代のおひとりさまは「貯蓄ゼロ」でセカンドライフを迎えている方が多いようですね。
とはいえ、貯蓄額2000万円以上は27.3％、1000万円以上では33.9％と貯蓄事情は二極化していることも見て取れます。
近年は定年年齢を引き上げている企業も増えているため、貯蓄ゼロのおひとりさまの中には、これから退職金を受け取り、老後資金に充てるつもりという人もいるかもしれません。
2. 60歳代「おひとりさま」世帯の資産配分は？
先ほどと同じ資料を用いて、60歳代のおひとりさまが、資産をどのように保有しているか内訳を見ていきましょう。
2.1 60歳代「おひとりさま」世帯【保有資産の配分（金融資産非保有世帯を含む）】
60歳代「おひとりさま」世帯の資産配分
- 預貯金：691万円（49.7％）
- 金銭信託：11万円（0.8％）
- 生命保険：121万円（8.7％）
- 損害保険：11万円（0.8％）
- 個人年金保険：104万円（7.5％）
- 債券：70万円（5.0％）
- 株式：181万円（13.0％）
- 投資信託：155万円（11.2％）
- 財形貯蓄：9万円（0.6％）
- その他：36万円（2.6％）
60歳代「おひとりさま」世帯の保有金融資産「平均1388万円」のうち691万円が「預貯金」でした。
次に、株式、投資信託、生命保険、個人年金保険が続きます。
資産配分は、貯蓄の目的や負債（借入）の有無、現役世代かリタイア世帯かなどによりベストなバランスが違ってきます。
60歳代の負債状況も見ておきましょう。
3. 60歳代「おひとりさま」世帯の負債状況
年金暮らしが始まる方が多いであろう60歳。そもそも負債を抱える人はどのくらいいるのでしょうか。また、借入額や借入目的についても見ていきます。
3.1 60歳代「おひとりさま」世帯の借入金有無
先ほどと同じ資料によると、60歳代のおひとりさま世帯のうち、借入金がある世帯は85.4％ということが分かりました
60歳代「おひとりさま」世帯の借入金の有無
- 借入金なし：14.6％
- 借入金あり： 85.4％
3.2 60歳代「おひとりさま」世帯の借入金残高
上記で「借入金あり」と回答した世帯の借入金残高を見ていきます。
60歳代「おひとりさま」世帯《借入金残高》平均値259万円・中央値100万円
- 50万円未満：26.6％
- 50～100万円未満：20.3％
- 100～200万円未満：20.3％
- 200～300万円未満：7.8％
- 300～500万円未満：7.8％
- 500～700万円未満：4.7％
- 700～1000万円未満：1.6％
- 1000～1500万円未満：4.7％
- 1500～2000万円未満：0％
- 2000万円以上：3.1％
借入金残高は50万円未満が約27％と最も多く、200万円未満までの世帯が約67％を占めています。
一方、1000万円を超える負債を抱えている方も8％ほどいるようです。
3.3 60歳代「おひとりさま」世帯の住宅ローン残高
借入の目的はさまざまありますが、個人の借入として大きなウェイトを占めるのは「住宅ローン」ではないでしょうか。先ほどの調査で借入金残高があると回答した方のうち、住宅ローン残高は以下のとおりです。
60歳代「おひとりさま」世帯《住宅ローン残高》平均値146万円・中央値0円
- 50万円未満：0％
- 50～100万円未満：0％
- 100～200万円未満：3.1％
- 200～300万円未満：0％
- 300～500万円未満：3.1％
- 500～700万円未満：1.6％
- 700～1000万円未満：1.6％
- 1000～1500万円未満：3.1％
- 1500～2000万円未満：0％
- 2000万円以上：3.1％
- 0または無回答：84.4％
60歳代「おひとりさま」世帯の住宅ローン残高は平均146万円ですが、少し細かく見ていくと「100～200万円」、「300～500万円」、「1000～1500万円」、「2000万円以上」がそれぞれ3.1％ずついます。
これから退職金を受け取り、借入金の完済にあてる予定の方もいるかもしれません。
4. 60歳代「おひとりさま」世帯の「国民年金と厚生年金」の平均月額
老後生活の「柱」のひとつとなるのが公的年金です。現役時代に保険料を納めて要件を満たせば、老後に終身で年金を受け取ることができます。
厚生労働省年金局「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」より、現在のシニア世代の年金受給額の平均を見てみましょう。
4.1 国民年金：平均月額5万6368円
国民年金の平均月額
- 男性：5万9013円
- 女性：5万4346円
4.2 厚生年金：平均月額14万3965円
厚生年金の平均月額
- 男性：16万3380円
- 女性：10万4686円
※上記の厚生年金の平均月額には国民年金（老齢基礎年金）を含む
国民年金と厚生年金では、受給額に大きな差が見られます。
ちなみに2023年度の公的年金は前年度より増額となりました。新規裁定者（67歳以下）の満額は前年度比2.2％UPの月額6万6250円です。
厚生年金は、毎月の給与や賞与などの報酬によって保険料が決定し、年金額はこの保険料と年金加入期間により算出されるため、個人差が大きく見られます。
毎年ご自身の誕生月に郵送されてくる「ねんきん定期便」や、Web上でいつでも見れる「ねんきんネット」で、年金見込額を確認してみてください。
現時点の年金加入記録にもとづく年金見込額を把握することで、老後に向けて最低どれくらいの貯蓄が必要か、目標を設定しやすくなります。
5. 老後生活に向けて「柱」を増やす努力を
現在の60歳代「おひとりさま」世帯の貯蓄額と負債額、そして、シニアの年金事情を覗いてきました。
「貯蓄額がこれくらいあれば安心だな」、「年金が想像以上に少ないな」など、それぞれさまざまな思いを抱いたことでしょう。
老後の生活の「柱」とされている公的年金は、決して丈夫とはいえません。もう1本、もう2本「柱」がなければ、長い老後生活を支え続けることはできないと考えるのが妥当ではないでしょうか。
年金収入だけで不足する生活費をカバーするために「iDeco（イデコ：個人型確定拠出年金制度）」や「個人年金保険」で私的年金をつくるのも一案。
医療費や介護費用、その他自宅の修繕費用、趣味の旅行や交際費など、お金に色を付けて「すぐに引き出せる預貯金」、「インフレによる資産価値の低下を避ける投資信託」と色分けする工夫も必要でしょう。
人生100年時代ともいわれる長い老後生活の始まりをワクワクして迎えられるようにしたいものです。
