住宅ローン「手取り年収400万円」で無理なく返済できる借入額をシミュレーション

では、無理のない返済が可能な借入金額は、借りられる金額とどのくらい差があるでしょうか。額面年収500万円の手取り収入を400万円として試算してみます。

以下のような条件での理想の借入額となります。

シミュレーション条件

  • ボーナス払いなし
  • 年0.5％の変動金利（完済まで変わらない場合）
  • 返済負担率20％（毎月の返済額6万7000円）

この条件での借入限度額は以下のとおりです。

【年数別】年収400万円で借入できる金額は？

  • 返済期間20年：1529万円
  • 返済期間30年：2239万円
  • 返済期間35年：2581万円

同じ条件で、金利が全期間で年1.8％の場合の借入限度額は以下のとおりです。

年収400万円・年1.8％で借入できる金額は？

  • 返済期間20年：1349万円
  • 返済期間30年：1862万円
  • 返済期間35年：2086万円

手取り収入の20％では、借入可能な額の半分に近くなることがわかります。

借りられる金額の上限まで借りてしまうと、家計支出が増えた場合に対応しきれないおそれもあるでしょう。
現状、変動金利のほうが借入可能額は多くなりますが、長期の返済には金利上昇リスクがあります。変動金利を選ぶとしても、金利が上昇したケースも想定して計画を立てましょう。

「無理なく返済できる金額」と「希望金額」に差がある場合どうすべきか

無理なく返済できる借入額が希望する借入額を大きく下回る場合、どのように対応すればよいでしょうか。

返済率25％にする

返済負担率20％では希望する物件に手が届かない場合、25％まで上げてみましょう。

以下のような条件での理想の借入額となります。

  • ボーナス払いなし
  • 年0.5％の変動金利（完済まで変わらない場合）
  • 返済負担率25％（毎月の返済額8万3000円）

この条件での借入限度額は以下のとおりです。

  • 返済期間20年：1895万円
  • 返済期間30年：2774万円
  • 返済期間35年：3197万円

同じ条件で、金利が全期間で年1.8％の場合の借入限度額は以下のとおりです。

  • 返済期間20年：1671万円
  • 返済期間30年：2307万円
  • 返済期間35年：2584万円

その他の方法

返済負担率を25％まで増やす以外には、以下のような対応方法が考えられます。自分に合った方法を検討しましょう。

  • 自己資金をできるだけ多く準備する
  • 返済期間を延ばす
  • 購入する物件を変更する

住宅ローンは家計支出が増えても返済できる借入額にしましょう

手取り収入からの返済負担率20％の返済額は借入可能額に比べて少ないため、「もっと返せるのではないか」と考える人もいるでしょう。

住宅ローン契約時にはゆとりのある返済額でも、子どもの教育費のピークなどで家計支出が増えると、返済が苦しくなる可能性があります。

限られた収入で教育資金・住宅資金・老後資金をまかなっていくには、住宅ローンが重くなりすぎない計画が大切です。

参考資料

松田 聡子