年収800万円世帯は日本の世帯年収の平均よりも高い年収ですが、はたして生活に余裕があるのか、モデル家族を設定して手取りと生活費から家計収支を出してみたいと思います。
また、将来もらえる年金はいくらになるのか、老後の生活もイメージします。
年収800万円世帯のリアルを知れば、自分たちの状況に置き換えることで今後のライフプラン作りのヒントになるでしょう。
年収800万円世帯は高所得？
厚生労働省の「2021年 国民生活基礎調査の概況」によると、1世帯当たりの平均所得金額（平均年収）は全世帯で564万3000円となっています。
内訳をみると、高齢者世帯は332万9000円、高齢者世帯以外の世帯は685万9000円となっています。さらに児童がいる世帯に絞ると813万5000円となります。
所得金額階級別世帯数の分布2/5
出所：厚生労働省「2021年 国民生活基礎調査の概況/結果の概要 II各種世帯の所得等の状況」
世帯数には単身世帯も含みます。なお、世帯の所得金額の中央値は440万円となっています。
年収800万円世帯が高所得世帯なのかどうかは、世帯人数や年齢によって捉え方が変わります。
単身世帯で年収800万円であれば高所得にあたるでしょう。また、高齢者世帯で年収800万円も高所得になるでしょう。
しかし、児童がいる世帯では、年収800万円は平均となります。
この結果をみると、結婚をして家族を持つことが贅沢といわれる時代になってきたことを感じます。
年収800万円世帯の家計状況
子どものいる家庭では世帯年収800万円は平均にあたることを踏まえて、次のモデル家族を設定して、家計状況をみてみましょう。
年収800万円世帯のモデル家族
- 夫（会社員：年収700万円）
- 妻（パート：年収100万円）
- 子ども2人（小学生）
年収800万円世帯の収入
まずは手取りを出してみます。
夫の所得控除を基礎控除、社会保険料控除、配偶者控除のみとして手取りを出すと約542万円になります。
妻の場合は年収103万円以下なので、所得税がかからず、夫の扶養内になるので手取りはそのまま100万円になります。
世帯の手取り額は642万円となります。月額にすると53万5000円です。
これに、子ども2人の児童手当2万円を加えると、モデル家族の1ヵ月の可処分所得は55万5000円になります。
年収800万円世帯の支出
生活費は総務省「家計調査/家計収支編 二人以上の世帯 2021年」から、夫婦共働き＜有業者は夫婦のみのうち核家族＞のうち夫婦と未婚の子供２人の世帯の金額を使用します。
3/5
出典：総務省「家計調査/家計収支編 二人以上の世帯 2021年/第3-11表」をもとに筆者作成
この家計調査の住居費には住宅ローンの返済額は含みません。また、持ち家率が85.1％のデータなので、家賃としてみることもできません。
そこで、年収800万円世帯のリアルに近づけるために、住宅ローンを利用してマンションを購入したケースを想定してみたいと思います。
国土交通省の「令和3年度 住宅市場 動向調査報告書」から住宅ローンの年間の返済額を参照します。
分譲マンションを取得した世帯は150万4000円、分譲戸建住宅は126万円、中古マンションは101万3000円となっています。
住宅ローンの年間返済額4/5
出所：国土交通省の「令和3年度 住宅市場 動向調査報告書」
また、世帯年収に占める返済負担率は住居の種類によって10.1％～19.8％となっています。
分譲マンションを取得したとすると、返済負担率は18.1％なので、年収800万円では144万8000円になります。月にすると約12万円になります。
先ほどの消費支出に住宅ローンの返済額を加えると支出は約46万円になります。
年収800万円世帯の収支
1カ月の収入から支出を引くと9万5000円となります。貯蓄にまわせる金額が10万円に満たない結果となりました。
ここで用いた生活費は毎月継続的に支出する金額であり、臨時出費は含まれていません。
また、教育費は子どもが大きくなるにつれて出費が膨らんでいくものです。年収800万円世帯の家計状況は余裕があるとは言い難いでしょう。
「年収800万円世帯」の年金額はいくらか
年収800万円世帯は将来年金をいくらもらえるのでしょうか。前出のモデル家族を想定して導き出してみましょう。
条件
- 夫：厚生年金に40年間加入。その期間の年収はずっと700万円とする。
- 妻：独身時代に10年間厚生年金に加入。その期間の年収は300万円とする。結婚後は国民年金のみ。
※国民年金の未納や免除はないものとする。
夫の年金額
老齢厚生年金（報酬比例部分）
- 年収700万円（平均標準報酬額58万円）
- 58万円×5.481/1000×480ヵ月＝約152万6000円
老齢基礎年金（満額）
- 77万7800円
合計230万3800円
妻の年金額
老齢厚生年金（報酬比例部分）
- 年収300万円（平均標準報酬額25万円）
- 25万円×5.481/1000×120ヵ月＝16万4430円
老齢基礎年金（満額）
- 77万7800円
合計94万2230円
世帯合計の年金額
- 324万6030円（月額約27万500円）
夫婦で約27万円の年金額となります。
日本年金機構によると、令和4年度の厚生年金（夫婦2人分の老齢基礎年金を含む標準的な年金額）を21万9593円としているので、それよりも5万円ほど多い金額となります。
老後の生活費をイメージする
総務省の家計調査から、老後の生活費を見てみましょう。
65歳以上の夫婦のみの無職世帯の消費支出は22万4436円、非消費支出は3万664円となっています。
65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支5/5
出所：総務省「家計調査/家計収支編 平均結果の概要（2021年）」
非消費支出というのは税金や社会保険料などの自由にならないお金のことです。
モデル夫婦の年金額は約27万円ですが、非消費支出として3万円引かれたとすると可処分所得は24万円になってしまいます。生活費を引くと1万5000円程度しか残りません。
まとめにかえて
年収800万円は単身世帯であれば高所得となりますが、子どもがいる世帯では平均的な年収です。
家計収支をみてみると、普段は問題がなくても臨時出費があった場合には余裕がなくなる状態です。
また、年収800万円世帯の年金額から老後の生活をイメージしてみると、余裕がほとんどないことがわかります。現役時代に貯蓄をして、老後資金を準備しておく必要があるでしょう。
今後、物価が徐々に上がっていくことが予想されます。収入もそれに伴って上昇していけば問題ありませんが、将来、年収800万円と聞いて思い描くイメージは大きく変わっていくことでしょう。
