働く世帯が上手に「資産形成」するには？
勤労者世帯の貯蓄（平均）現在高は1378万円、負債（平均）現在高は1569万円でした。資産の収支で考えると、マイナス191万円です。
先述の「借入時年齢＋返済期間」からは、住宅ローンの完済予定が退職後の70歳以上となる世帯が多いことも予想されます。そして完済後の老後生活の収入源は主に年金となるでしょう。現役世代の給与収入の水準には及ばない額です。
さらに赤字がかさみ、いわゆる「老後破綻」一直線となる可能性があります。この「老後破綻」を避けるためには、「住宅ローンの返済と並行して、資産を育てていく」という発想が必要となるでしょう。
つまり「資産運用」です。この資産運用に欠かせないのが「複利と時間」です。
ローン借入期間が長いほど利息額が膨らみますね。それと同じ理屈で、資産運用の期間が長いほど、「利子が利子を生む」複利のメリットが期待できます。
期間が長ければ長いほど利息額が大きくなるのと同じで、期間を掛けて資産を増やせば増やすほど、利息が増えるものとなります。ここで、具体的に試算してみましょう。
試算の条件
住宅ローン
- 借入金額：2600万円（ボーナス分なし） ※上記不動産種別借入金額を参考にした全平均額
- 借入期間：30年 ※上記不動産種別平均返済期間を参考にした全平均期間
- 借入金利：1％と仮定（固定金利）
- 返済方法：元利均等
積立資産運用
- 毎月積立額：3万円 ※30年間の積立元金1080万円
- 積立期間：30年
- 複利利回り：6％
試算の結果
- ローン総返済額：3473万円（うち利息：473万円）（※3）
積立資産運用結果：3013万円（うち利息：1933万円）（※4）
それぞれ下記による試算です
※3 住宅保証機構株式会社「住宅ローンシミュレーション」
※4 金融庁「資産運用シミュレーション」
このように住宅ローンは低金利で返済し、預貯金に対しては金利の高いもので資産運用をすると、30年後にはローン残高は0円になり、資産は3000万円以上築けている試算となります。
住宅ローンの借入・返済と「並行して」資産運用を行うことがポイントです。
