昔は「長生きは良いこと」とよく言われていましたが、「人生100年時代」と言われる今の時代では、「将来、長生きしたらどうしよう？」と不安の声をあげる人が増えています。多くの方が「年金だけでは生活が厳しいと聞くけれど、貯金もそれほどない」とお金の不安を口にされます。
実際に2019年に金融庁の発表した報告書の中で「老後2000万円問題」（老後、年金だけでは生活費が2000万円足りなくなるという指摘）が発表され、大きな話題を呼びましたよね。
そこで今回は、現在年金を受け取って生活をおくっている70代の方の年金と貯蓄事情を見ながら、私たちの老後について考えていきたいと思います。
70代、ひと月の年金はいくら？
ここでは、厚生労働省年金局「令和元年度（2019年度）厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに70代の平均年金月額を確認していきましょう。
厚生年金保険（第1号）の平均年金月額
- 70～74歳：14万6421円
- 75～79歳：15万1963円
※厚生年金保険（第1号）の年金月額は、基礎年金（国民年金）月額を含みます。
国民年金の平均年金月額
- 70～74歳：5万6697円
- 75～79歳：5万5922円
厚生年金の主な受給者は、会社員や公務員など。国民年金の主な受給者は、自営業者やフリーランス、専業主婦となっております。
仮に、「夫が厚生年金・妻が国民年金の受給者」である場合、受け取る年金額はおよそ20万円前後。一方、「夫婦ともに厚生年金の受給者」である場合、受け取れる年金額は20万円後半台になりそうです。
しかし、女性は結婚・出産を経て正社員からパートへ働き方を変える方も多いので、一概に夫婦共働きでも将来の年金が20万円後半台になるとは言い切れないでしょう。
年金だけでは生活が厳しいとなると、老後のために貯めておいた貯蓄を切り崩す必要がでてきますが、70代の貯蓄はどうなっているのか確認をしていきましょう。
70代の貯蓄はいくら？
ここでは、金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和2年（2020年））」をもとに70代の貯蓄額とその保有分布を見ていきましょう。
70歳以上・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均値：1786万円
- 中央値：1000万円
平均値は一部の極端に大きな数値に引っ張られ、実態より数値が大きくなりがちに。一方の中央値は、数値を小さい順から並べてちょうど真ん中にくる数値を指すので、より実態に近いと言えるでしょう。
中央値で見た場合の70歳以上の貯蓄は1000万円ほどとなっていますが、ここから70歳以上の貯蓄額の保有分布を確認していきます。
70歳以上・二人以上世帯「金融資産保有額の分布」（金融資産を保有していない世帯を含む）
金融資産非保有者：18.6％・100万円未満：4.3％・100万円以上200万円未満：4.1％・200万円以上300万円未満：2.6％・300万円以上400万円未満：3.0％・400万円以上500万円未満：2.6％・500万円以上700万円未満：6.5％・700万円以上1000万円未満：6.3％・1000万円以上1500万円未満：11.9％・1500万円以上2000万円未満：8.0％・2000万円以上3000万円未満：10.4％・3000万円以上：19.0％・無回答：2.6％
上記のデータによると、2000万円以上の貯蓄を保有している数は全体の29.4％。一方、貯蓄が300万円未満と回答した方の割合は全体の29.6％と、2000万円以上貯蓄を保有している方の割合と変わりません。
ちなみに、貯蓄300万円未満と回答した方の中でも、18.6％は金融資産を保有していないと回答しており、老後の貯蓄事情の格差が顕著に表れています。
年金だけでは生活が厳しい面を見ても、自身が70代になったときにはある程度の貯金を保有しておきたいですね。では、次の項では今から準備できる老後資産の作り方について話していきます。
今からできる、老後資産の作り方
「老後資産」と聞くと、皆さんいくらぐらいをイメージされますか。
また、「いつまでに貯めたい」と考えられますか。
一般的に老後資産といえば、「老後2000万円問題」をイメージされて2000万円を目標にされる方が多いです。また、期間としても定年まで、もしくは年金受給開始年齢の65歳までにと計画を立てられる方が多いでしょう。
もし仮に、65歳までに2000万円を預金だけで貯めようとすると、年齢別の月々の必要積立金額は下記のとおりです。
65歳で2000万円貯めるために必要な毎月の預金額
- 35歳：5万5555円
- 40歳：6万6666円
- 50歳：11万1111円
30～40代ですと、仕事でいえば年収は上昇していく過程のさなか。家庭では、子どもがいれば教育費を貯めたり、住宅ローンを払ったりと、「とてもじゃないけど毎月5～6万も貯金するなんて到底無理」という方も多いでしょう。
50代である程度年収も上がり、教育費を払い終えたと言っても、毎月11万円の貯金は厳しい方が多いと考えられます。
たとえばこれを資産運用を活用して、年率6％で運用できた場合の毎月の必要積立額は下記のとおりです。
年率6％で資産運用をした毎月の積み立て額
- 35歳：1万9910円
- 40歳：2万8860円
- 50歳：6万8771円
ほぼ0％の預金と比べると、年6％で資産運用を行えばおよそ半分程度の積立額ですみますね。これなら現実的だと感じる方もいるのではないでしょうか。
資産運用を活用するか、しないかで、資産の増え方にこれだけの差が出てくるのです。
ただし、金融商品の種類は投資信託や運用型の保険、個人年金の活用など多岐にわたります。また、投資対象を分散して、長期間かけて毎月コツコツと積み立てる方法でリスクを抑えられますが、それでも資産運用にリスクは付き物です。
どの金融商品が自分に合っているか、具体的にどのようなリターンが期待できるのか、どのようなリスクがあるのか、分からなくて悩まれる方も多いでしょう。今は本だけでなく、ネットの記事でも資産運用に関する情報はのっていますし、オンラインでお金のプロのセミナーを聞くこともできます。
時間のあるときに便利な方法を取り入れながら、資産運用への第一歩を歩んでみるのもいいでしょう。
