40～50代といえば子育ても一段落、収入額もピークを迎え、自分の老後生活について考え始める方も多い年代ではないでしょうか。
なかには「周りの人はどれくらい貯蓄をしているのだろう？」と、気になる方もいるかもしれませんね。
そこで今回は、証券会社でファイナンシャルアドバイザーとしてお客様の資産額に携わってきた私から、40～50代の貯蓄と負債の実態をご紹介していきたいと思います。
40代の貯蓄と負債
はじめに、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」から、40代のお財布事情を見ていきましょう。
40代 金融資産保有額（金融資産を持たない世帯を含む）
平均値：1012万円
中央値：520万円
- 金融資産非保有：13.5%
- 100万円未満：8.7％
- 100～200万円未満：6.5％
- 200～300万円未満：7.3％
- 300～400万円未満：5.1％
- 400～500万円未満：5.4％
- 500～700万円未満：8.7％
- 700～1000万円未満：9.0％
- 1000～1500万円未満：12.7％
- 1500～2000万円未満：7.3％
- 2000～3000万円未満：5.1％
- 3000万円以上：7.6％
- 無回答：3.1%
平均値は1012万円という結果ですが、平均値は少数の富裕層の資産額に数値が引っ張られる傾向にあります。ですので、ここでは中央値である520万円のほうが、より40代の貯蓄事情を反映していると言えるでしょう。
続いて、同調査から40代の借入金残高を見ていきます。
40代 借入金残高（借入金有無回答世帯）
平均値：1325万円
中央値：750万円
- 借入金なし：35.3％
- 50万円未満：2.8％
- 50～100万円未満：0.6％
- 100～200万円未満：3.1％
- 200～300万円未満：1.1％
- 300～500万円未満：4.0％
- 500～700万円未満：2.3％
- 700～1000万円未満：2.8％
- 1000～1500万円未満：9.0％
- 1500～2000万円未満：12.1％
- 2000万円以上：26.0％
- 無回答：0.8％
全体の26％の世帯が「借入金2000万円以上」となっているのは、主に住宅ローンが背景にあると考えられます。
老後資産について考え始めると、どうしても「いくら貯蓄があるのか」という点ばかりに注目しがちですが、重要なのは負債額も考慮した「純貯蓄額」を把握することです。
先ほどの中央値より、40代の純貯蓄額を計算すると、以下のようになります。
- 520万円（貯蓄）－750万円（負債）＝▲170万円（純貯蓄）
40代は、まだまだ住宅ローン等の負債を抱えている世帯も多く、家計の貯蓄に大きな影響を及ぼしていることがわかりますね。
50代の貯蓄と負債
つぎに、金融広報中央委員会の同資料より、50代のお財布事情を確認していきましょう。
50代 金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
平均値：1684万円
中央値：800万円
- 金融資産非保有：13.3％
- 100万円未満：6.4％
- 100～200万円未満：5.3％
- 200～300万円未満：5.3％
- 300～400万円未満：2.8％
- 400～500万円未満：3.4％
- 500～700万円未満：8.3％
- 700～1000万円未満：9.2％
- 1000～1500万円未満：11.7％
- 1500～2000万円未満：5.7％
- 2000～3000万円未満：10.8％
- 3000万円以上：13.8％
- 無回答：3.9%
50代 借入金残高（借入金有無回答世帯）
平均値：729万円
中央値：120万円
- 借入金なし：43.8％
- 50万円未満：2.8％
- 50～100万円未満：1.4％
- 100～200万円未満：3.2％
- 200～300万円未満：1.4％
- 300～500万円未満：5.1％
- 500～700万円未満：4.4％
- 700～1000万円未満：5.8％
- 1000～1500万円未満：9.7％
- 1500～2000万円未満：6.9％
- 2000万円以上：13.8％
- 無回答：1.8％
50代では、金融資産保有額の中央値は800万円、借入金残高の中央値は120万円という結果です。純貯蓄額を計算してみましょう。
- 800万円（貯蓄）－120万円（負債）＝680万円（純貯蓄）
40代に比べて、貯蓄額が増えていることもさることながら住宅ローン返済などによる借入金の減少が、純貯蓄額の増加に寄与していることがわかります。
老後資産はどうやって準備するか
ここまで40～50代の貯蓄と負債について見てきましたが、みなさんはどのような印象をお持ちになったでしょうか。
2019年には「老後2000万円問題」が話題になったこともあり、「この金額では、老後は厳しいのでは…？」と不安に思った方もいるかもしれませんね。
老後資産の必要性はわかっていても、低金利が長期化している現在、銀行預金をコツコツと貯めていたとしても、まとまった資産を形成するのは難しいのが現状です。
そこで「資産運用」を取り入れるのを検討してみてはいかがでしょうか。
参考に、日本銀行調査統計局の「資金循環の日米欧比較（2021年8月20日）」から、欧米と日本の一般家庭の資産構成を見てみましょう。
家計の金融資産構成
【現金・預金】
- 日本…54.3％
- 米国…13.3％
- ユーロエリア…34.3％
【債務証券・投資信託・株式等】
- 日本…15.7％
- 米国…55.2％
- ユーロエリア…29.6％
日本では、家計の金融資産の半分以上が「現金・預金」で占められていることがわかります。
家庭の事情や人生プランは人それぞれです。しかしながら、老後のために「お金にも働いてもらう」余地がないかどうか、今一度家計を見直してみるのも良いのではないでしょうか。
おわりにかえて
資産運用と聞くと「リスクが怖い」「難しい」というような印象を持つ方もいるかもしれませんね。
最近では、無料のマネーセミナーや相談会も開催されており、投資ビギナーや初心者の方でも気軽に学べる場が増えてきています。まずは、そういった機会を活用して情報収集からはじめてみてはいかがでしょうか。
