人生三大支出といわれる「住宅ローン、教育費、老後資金」。それらの主な払い時、貯め時となるのが40～50代ですよね。
子どもが大きくなるこの時期の出費は、それだけではありません。増える食費に、車のローン、スマホ代など。何かと出費を抱えながら貯蓄をするわけですが、みんなどれくらい貯蓄を保有しているのでしょうか。
そもそも人生三大支出はいくらかかるのかを確かめながら、現代の40～50代の貯蓄事情をながめていきましょう。
人生三大支出、それぞれの平均はいくら？
まずは人生三大支出、それぞれの平均額をみていきます。はじめに3つの中でも大金がかかりがちな「住宅ローン」から。
人生最大の買い物といわれるマイホームですが、その平均額はいくらでしょうか。もちろん土地や住宅の規模により異なりますが、2020年度の住宅金融支援機構の「フラット35利用者調査」によるとそれぞれの全国平均額は以下の通り。
所要資金（申込時点の予定建設費と土地取得費の合計）
- 土地付き注文住宅：4397万円
- 建売住宅：3495万円
- マンション：4545万円
3000～4000万円台かかるのが一般的なようですね。このほかに購入の際には不動産の登記費用や仲介手数料・火災保険料などやがかかります。購入後には固定資産税や維持管理費用、マンションなら修繕積立金などがかかります。
次に教育費です。文部科学省の「平成30年度子供の学習費調査の結果について」(令和元年12月18日)によれば、幼稚園3歳～中学3年生まですべて公立で約404万円。日本政策金融公庫の「教育費負担の実態調査結果」（2020年10月30日発表）では、高校入学～大学卒業までの入在学費用は約965万円。あわせると1369万円です。
これは子ども一人あたりの金額なので、子どもが2人いれば2倍に。私立の学校を選べばさらに教育費用はかかるでしょう。
住宅ローンや教育費については、40～50代で貯めると同時に支払いをしていきます。生活費の他にこれだけの金額を貯めながら支払うと考えると、改めて三大支出の大きさを感じますね。
老後資金については2019年に金融審議会の「『市場ワーキング・グループ』(第21回)厚生労働省提出資料」により、年金以外に2000万円が必要だと話題になりました。
これによると、「高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯）」の場合、月々の収支は以下の通り。
高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯）の毎月の収支
- 実収入：20万9198円（主に年金）
- 実支出：26万3718円（主に食費など）
- 赤字：約5万5000円
老後を30年間とすれば、2000万円足りない計算になります。
5万5000円×12カ月×30年＝1980万円（約2000万円）
三大支出のどれを見ても1000万円以上、中には4000万円以上かかると分かりました。これだけの大金がかかる中、40～50代の方はみんなどれくらい貯蓄を保有しているのでしょうか。
40代、みんなの貯蓄額は？
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」を参考に、40代・二人以上の世帯の貯蓄分布や、その内訳を見ていきましょう。40代はまさにこれから教育費がかかる時期。子どもの食費や通信費用など日常の生活費もかさみます。
【40代・二人以上世帯】金融資産保有額（金融資産を持たない世帯を含む）
- 金融資産非保有：13.5%
- 100万円未満：8.7％
- 100～200万円未満：6.5％
- 200～300万円未満：7.3％
- 300～400万円未満：5.1％
- 400～500万円未満：5.4％
- 500～700万円未満：8.7％
- 700～1000万円未満：9.0％
- 1000～1500万円未満：12.7％
- 1500～2000万円未満：7.3％
- 2000～3000万円未満：5.1％
- 3000万円以上：7.6％
- 無回答：3.1%
平均：1012万円
中央値：520万円
※平均は大きな数字に引っ張られるため、より実態に近い中央値を参考にしてください。
上記を見ると、40代の貯蓄の中央値は520万円。「1000～1500万円未満」の方が12.7％と最も多いですね。一方で、100万円未満～500万円未満の方は33％と約3割を占めます。
40代の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 預貯金（うち運用または将来の備え）：473万円
- 生命保険：238万円
- 個人年金保険：81万円
- 株式：105万円
- 投資信託：27万円
- 財形貯蓄：46万円など
貯蓄内訳は、平均の1012万円をもとに紹介されています。預貯金は約半分。それ以外は生命保険や株式、個人年金保険などで資産運用をされていますね。
50代、みんなの貯蓄額は？
次に、教育費のめどが付き始める50代の貯蓄額をみていきます。50代後半になれば教育費の支払いも終わり、老後資金の貯蓄に力を入れる方も増えるでしょう。
50代の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 金融資産非保有：13.3％
- 100万円未満：6.4％
- 100～200万円未満：5.3％
- 200～300万円未満：5.3％
- 300～400万円未満：2.8％
- 400～500万円未満：3.4％
- 500～700万円未満：8.3％
- 700～1000万円未満：9.2％
- 1000～1500万円未満：11.7％
- 1500～2000万円未満：5.7％
- 2000～3000万円未満：10.8％
- 3000万円以上：13.8％
- 無回答：3.9%
平均値 1684万円
中央値 800万円
50代の中央値は800万円。分布を見ると「1000～1500万円未満」が最も多く、「2000～3000万円未満」の方も1割いますね。一方で100万円未満～500万円未満の世帯は23.2％です。
50代の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 預貯金（うち運用または将来の備え）：633万円
- 生命保険：350万円
- 個人年金保険：146万円
- 株式：189万円
- 投資信託：113万円
- 財形貯蓄：86万円など
平均の1684万円を元に、その内訳を見ていきます。預貯金は600万円台。二人以上世帯ということもあり、生命保険が350万円と多いですね。他に個人年金保険や株式、投資信託も100万円を超えて保有しています。
人生三大支出は資産運用も取り入れよう
それぞれ大金がかかる三大支出ですが、貯蓄の内訳を見ると生命保険や個人年金保険、株式、投資信託などさまざまな金融商品で準備していることが分かりましたね。
住宅ローンは毎月払いやボーナス併用払いを利用される方も多いと思います。一方で教育費は、学資保険やつみたてNISAで準備する人も増えていますよね。老後資金においても、預貯金と併用してつみたてNISAやiDeco（個人型確定拠出年金）で準備を始められている方もいるでしょう。
三大支出はそれぞれ高額であり、また収入は限られているからこそ、預貯金とあわせて資産運用という方法をとるのは有効でしょう。今では無料動画やオンラインセミナーなどで手軽に資産運用の情報収集もできるので、うまく活用しながら資産運用という手段を検討してみるのもいいですね。
参考資料
- 住宅金融支援機構の「フラット35利用者調査」
- 文部科学省「平成30年度子供の学習費調査の結果について」
- 日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果」
- 金融審議会「『市場ワーキング・グループ』(第21回)厚生労働省提出資料」
- 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」
宮野 茉莉子
