みなさんは、毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」をきちんと確認されていますか？

私は、これまでファイナンシャル・アドバイザーとして、数多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを担当させて頂きました。

そのなかで、多くのお客様が老後に不安を抱えていらっしゃいましたが、ねんきん定期便にしっかり目を通されている方は、意外に少なかったように思います。

「見方がわからない」「どうせ年金はそんなに貰えないから」と、ねんきん定期便が届いても内容にあまり気を留めていない方もいらっしゃいました。

しかし、年金は老後の重要な収入源のひとつです。生活の柱となる年金額を把握することは、老後の生活設計をたてる上で欠かせません。

そこで今回は、現在のシニア世代がどれくらい年金をもらっているかを確認しながら、ゆとりある老後生活について考えていきたいと思います。

日本の年金制度

日本の公的年金制度は「2階建て構造」などと表現されますね。

「国民年金（基礎年金）」と呼ばれる1階部分と、主に「厚生年金」から構成される2階部分です。

国民年金は、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入するものとされており、日本の公的年金制度を支える土台になります。

一方で、厚生年金は公務員や会社員などが国民年金に上乗せして加入するものです。

したがって、会社員や公務員の方は、老後に国民年金と厚生年金の両方を受け取れますが、自営業やフリーランス、専業主婦などは国民年金のみの加入となっている方も多く、将来の年金受給額に差が出やすい部分にもなります。

国民年金の平均年金月額

ここからは、厚生労働省年金局の「令和元年（2019年）度厚生年金・国民年金事業の概況」をもとに、国民年金の平均年金月額を見ていきましょう。

男女別の年金平均受給額と年金受給額分布は下記のとおりです。

国民年金 平均年金月額

全体：5万5946円
男性：5万8866円　女性：5万3699円

国民年金【男性】年金月額階級別老齢年金受給権者数

  • 1万円未満：1万2693人
  • 1万円以上2万円未満：6万803人
  • 2万円以上3万円未満：22万1983人
  • 3万円以上4万円未満：70万6206人
  • 4万円以上5万円未満：134万5582人
  • 5万円以上6万円未満：312万4529人
  • 6万円以上7万円未満：849万4551人
  • 7万円以上：38万1323人

国民年金【女性】年金月額階級別老齢年金受給権者数

  • 1万円未満：6万6247人
  • 1万円以上2万円未満：24万4695人
  • 2万円以上3万円未満：74万63人
  • 3万円以上4万円未満：226万4161人
  • 4万円以上5万円未満：336万406人
  • 5万円以上6万円未満：454万1337人
  • 6万円以上7万円未満：598万7227人
  • 7万円以上：144万306人

国民年金の受給額は、男女とも5万円台となっており、受給額にあまり差はないことがわかります。

厚生年金の平均年金月額

続いて、同資料より厚生年金の平均年金月額と年金受給額分布を見ていきます。

厚生年金保険（第1号） 平均年金月額

全体：14万4268円
男性：16万4770円　女性：10万3159円

※厚生年金の平均年金月額には老齢基礎年金月額が含まれています。

厚生年金保険（第1号）【男性】年金月額階級別老齢年金受給権者数

  • 5万円未満：15万977人
  • 5万円以上10万円未満：97万6724人
  • 10万円以上15万円未満：261万3866人
  • 15万円以上20万円未満：436万9884人
  • 20万円以上25万円未満：224万9128人
  • 25万円以上30万円未満：28万8776人
  • 30万円以上：1万7626人

厚生年金保険（第1号）【女性】年金月額階級別老齢年金受給権者数

  • 5万円未満：31万5100人
  • 5万円以上10万円未満：234万1321人
  • 10万円以上15万円未満：218万2510人
  • 15万円以上20万円未満：41万2963人
  • 20万円以上25万円未満：6万3539人
  • 25万円以上30万円未満：4166人
  • 30万円以上：379人

厚生年金は、受給額が5万円未満から30万円以上と、非常に金額の幅が広いのが特徴です。

男女別では、平均年金受給額は6万円ほど男性が高い結果となっています。

国民年金の保険料は、一律月額1万6610円（令和3年度）ですが、厚生年金の保険料は収入に応じて異なります。厚生年金の受給額にこれだけ幅があるのも、現役時代に納めた保険料が受給額に反映していることがその背景にあると言えます。

ゆとりある老後を迎えるために

生命保険文化センターの意識調査では、老後にゆとりある生活を送りたい場合、月の生活費は36万1000円必要である、という結果が出ています。

しかし実際には、先ほどシニア世代の年金受給額を確認した通り、年金受給額が月30万円を超える人はごくわずか。

やはり、ゆとりある老後を迎えるためには、年金以外に自分自身で老後資金を作っていく必要があるようです。

今は「年金だけに頼らない老後」に備えるために、「つみたてNISA」や「iDeCo：イデコ（個人型確定拠出年金）」など、非課税で少額から投資・運用ができる制度が整っています。

みなさんの知人や友人のみなさんの中でも、「NISAやってるよ」という方や、「iDeCo始めたよ」という方が多くいらっしゃるのではないでしょうか。

こうした税制優遇制度の充実にともない、資産運用を活用して自ら老後に備える方が増えてきています。

まとまった資金を作る際に大切なことのひとつは、出来るだけ長い時間を使って運用をしていくことです。

「老後はまだ先の話だから大丈夫」と準備を先延ばしすることは、もったいないことかもしれません。

老後の準備をまだ何も始めていない、という場合は、自分に合う「お金の育て方」を探すところから始めてみてはいかがでしょうか。「お金のプロ」のチカラを借りれば、マネープランはより心強いものとなるでしょう。

参考資料

鶴田 綾