みなさんは、ご自身の年金がいくらもらえるかご存知ですか？

老後は年金が主な収入源になる方が大半だと思いますが、その額についてしっかり把握できている方はあまりいないのではないでしょうか。

将来、年金が減る可能性もあり、今把握していても仕方ない…と、半ばあきらめムードになっている方もいらっしゃるかもしれませんね。老後の不安はなかなか尽きないものです。

私は証券会社でファイナンシャル・アドバイザーとして、お客様の資産運用に携わってきました。今回は年金受給額を男女別にチェックしていき、老後の不安を取り除くため、何をすべきかについてお伝えしたいと思います。

国民年金と厚生年金は2階建て構造

まずは年金のキホンを解説しましょう。「年金」と聞けば、一般的に思い出すのは、「国民年金」「厚生年金」のことかと思います。

日本の年金制度は、この国民年金、厚生年金から成る2階建てが基本の構造となっています。

  • 国民年金：日本に住む20歳～60歳未満の全員が加入（1階部分）
  • 厚生年金：会社員や公務員などが「国民年金」に上乗せして加入（2階部分）

会社に勤めている方は1階部分のみならず、2階部分も受け取ることができます。その部分の保険料を給与から天引きされて払っているわけですが、保険料を多く払った分、手厚く年金を受け取ることが可能です。

国民年金、もらえる金額を男女別でチェック

ではここから、「令和元年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」より、まずは国民年金の年金月額階級別老齢年金受給権者数を確認します。

【男子】

  • 1万円未満・・・1万2693人
  • 1～2万円未満・・・6万803人
  • 2～3万円未満・・・22万1983人
  • 3～4万円未満・・・70万6206人
  • 4～5万円未満・・・134万5582人
  • 5～6万円未満・・・312万4529人
  • 6～7万円未満・・・849万4551人
  • 7万円以上・・・38万1323人

平均月額・・・5万8866円

【女子】

  • 1万円未満・・・6万6247人
  • 1～2万円未満・・・24万4695人
  • 2～3万円未満・・・74万63人
  • 3～4万円未満・・・226万4161人
  • 4～5万円未満・・・336万406人
  • 5～6万円未満・・・454万1337人
  • 6～7万円未満・・・598万7227人
  • 7万円以上・・・144万306人

平均月額・・・5万3699円

6～7万円未満の受給額が男女共に一番多く、男子では約60％、女子では約30％になります。

男子では半分以上が6～7万円未満を受給していますが、女子では3割にとどまっています。

厚生年金、もらえる金額は？男女差はあるか？

次に、同調査から厚生年金の受給額も男女別に見ていきます。

【男子】

  • 1万円未満・・・8万5095人
  • 1～5万円未満・・・6万5882人
  • 5～10万円未満・・・97万6724人
  • 10～15万円未満・・・261万3866人
  • 15～20万円未満・・・436万9884人
  • 20～25万円未満・・・224万9128人
  • 25～30万円未満・・・28万8776人
  • 30万円以上・・・1万7626人

平均月額・・・16万4770円

【女子】

  • 1万円未満・・・3万3666人
  • 1～5万円未満・・・28万1434人
  • 5～10万円未満・・・234万1321人
  • 10～15万円未満・・・218万2510人
  • 15～20万円未満・・・41万2963人
  • 20～25万円未満・・・6万3539人
  • 25～30万円未満・・・4166人
  • 30万円以上・・・379人

平均年金月額・・・10万3159円

この調査結果では国民年金と違い男女別の差が大きく出ています。特に平均年金月額では約6万円もの差が出ています。

この背景には女性が結婚、出産などにより退職することで、保険料を納める期間が少なかったことなどが考えられます。とはいえ、近年は女性の社会進出も増え、男性と同じ立場で働く女性も増えてきました。近い将来にはこの差は徐々に縮まっていく可能性もあります。

年金だけで老後は大丈夫？

これまでの調査結果で、男性の場合、国民年金は6～7万円未満、厚生年金であれば15～20万円未満を受給されている方が多いことがわかりました。

女性の場合では、国民年金の受給額は同じく6～7万円が一番多いですが、厚生年金でみると5～10万円未満が一番多くなっています。

年金額が少ない女性もそうですが、男性に至っても現役時代の給与額とはかなりの差が開きそうです。年金だけだと、老後生活のダウンサイズは避けられそうにありません。

一方で、「ゆとりある老後生活」を送るためには約36.1万円/月が必要との調査結果も出ています。（※生命保険文化センターの調査より）

もちろん、結婚されている方は配偶者の年金もありますので、夫だけで36万円以上の年金が必要というわけではありません。

しかし、冒頭にもお伝えした通り、年金受給額は将来どうなるかわかりませんから、現役世代の方は老後に向けて貯蓄をしておく必要がありそうです。

低金利が続く日本では、預貯金だけでは大きなリターンは見込みづらいので、選択肢として考えていただきたいのが「資産運用」です。

最近では「つみたてNISA」や「イデコ」などの投資の制度も充実してきていますので、一度、ご自身の老後のために資産運用を考えてみてはいかがでしょう。

おわりにかえて

初心者の方がいきなり資産運用にチャレンジするのは難しいかもしれません。そんなときは、便利なインターネット相談を活用することを検討してみてはいかがでしょうか。無料で資産運用の相談ができるところもあります。

老後生活を安心して送れるように、IFA（独立系ファイナンシャル・アドバイザー）などの専門家に相談してみるのもいいかもしれません。プロを頼って、早めに老後のお金の計画を立てることをおすすめします。

参考資料

岡崎 泰輔