昭和の時代、「55歳で定年退職」といったケースが一般的だった時期があります。

働き続けるシニア世代が増え、それを後押しする制度が整いつつあるこんにち。若い世代のみなさんが聞いたら驚かれるかもしれませんね。

「働き続ける」「趣味や家族との時間をゆったり過ごす」

60代の過ごし方は、今後よりいっそう多様化してくることが考えられます。

今回は、そんな還暦60代のお金事情について眺めていきます。

還暦60代の貯蓄事情

金融広報中央委員会が公表した、最新版「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］令和２年（2020年）調査結果」では、世代別に金融資産の保有額を確認できます。

さっそく60代世帯の貯蓄額についてみてみましょう。

60代・二人以上世帯の金融資産保有額

※含：金融資産を保有しない世帯

  • 平均値･･･1745万円
  • 中央値･･･875万円

では、60代・二人以上世帯は、この金融資産をどのように保有・管理しているのでしょうか。次では60代・二人以上世帯の「貯蓄の中身」をみていきます。

60代・二人以上世帯の「貯蓄の中身」

先ほどのデータより、60代・二人以上世帯の金融資産保有額は、平均1745万円・中央値875万円であることが分かりました。

では、その内訳をみていきます。60代・二人以上世帯は、どのように資産を管理・保有しているのでしょうか。

60代・二人以上世帯の種類別金融商品保有額

金融資産保有額･･･1745万円

〔内訳〕

預貯金(うち運用または将来の備え)･･･959 万円

  • うち定期性預貯金･･･585 万円

金銭信託･･･5万円
生命保険･･･286万円
損害保険･･･39万円
個人年金保険･･･134万円
債券･･･45万円
株式･･･144万円
投資信託･･･96万円
財形貯蓄･･･27万円
その他金融商品･･･11万円

60代の金融資産のほぼ半分（約55％）は預貯金ですね。

ついで生命保険（約16％）、株式（約8％）、個人年金保険（約8％）となっています。

次では、保有額の分布をみていきましょう。

還暦60代のシルバー格差「約2割が貯蓄ゼロ!?」

では、60代・二人以上世帯の金融資産保有額の分布を眺めていきます。

60代の金融資産保有額の分布

  • 金融資産非保有･･･18.3 ％
  • 100万円未満･･･3.5 ％
  • 100万円～200万円未満･･･4.0 ％
  • 200万円～300万円未満･･･4.0 ％
  • 300万円～400万円未満･･･3.3 ％
  • 400万円～500万円未満･･･4.0 ％
  • 500万円～700万円未満･･･5.3 ％
  • 700万円～1000万円未満･･･7.5 ％
  • 1000万円～1500万円未満･･･7.5 ％
  • 1500万円～2000万円未満･･･6.3％
  • 2000万円～3000万円未満･･･13.3％
  • 3000万円以上･･･19.6 ％
  • 無回答･･･3.3％

貯蓄が100万円に満たない世帯が21.8％いる一方で、3000万円以上保有している世帯が19.2％存在する、まさに「シルバー格差」ともよべる二極化が起きています。

次では「貯蓄額」と合わせて考える必要がある、「負債額（借入額）」ついて触れていきます。

60代の負債額はいくらか

「貯蓄がいくら多くても、負債があれば意味がない」という声も聞こえてきそうですね。そこで借入金についてもみていきましょう。

同調査によると、60代・二人以上世帯で「借入金がある」と答えた世帯は31.2％でした。

さらに、「借入金がない」と答えた世帯も含めた、60代世帯の借入金残高は

  • 平均値･･･205万円
  • 中央値･･･0万円

となっています。

参考までに「借入金がある」と答えた世帯のみの「借入金残高」は

  • 平均値･･･691万円
  • 中央値･･･498万円

となりました。

次では、60代の「金融資産保有額」から「借入額」を差し引いて、「純貯蓄額（ほんとうの貯蓄額）」を出していきます。

60代世帯「ほんとうの貯蓄額」の平均は？

では、60代の「金融資産保有額」から「借入額」を差し引いた、「純貯蓄額」つまり「ほんとうの貯蓄額」をみていきましょう。

60代の金融資産保有額から借入額を差し引いた、「純貯蓄額＝ほんとうの貯蓄額」の平均は、

1745万円－205万円＝1540万円

となりました。

ちなみに、同調査のデータから算出した純貯蓄額の平均は、

30代･･･マイナス869万円
40代･･･マイナス313万円
50代･･･955万円

と推移しています。

住宅ローンや教育費などの目前の支出が落ち着き始め、50代ごろから貯蓄の成果を感じ始める世帯が増えてくる、といったイメージでしょうか。

そして、60代でさらに純貯蓄額が増える背景の一つとして、退職金としてまとまった金額を受けとる人が増える世代である、ということが考えられそうですね。

さいごに

60代は、貯蓄額から負債額を差し引いた「純貯蓄額（ほんとうの貯蓄額）」の平均が大幅に上がる時期であることが分かりました。その一方で、同じ60代のなかでも、世帯により大きな貯蓄格差がある点は着目すべきであるといえるでしょう。

60代時点での貯蓄額は、現役時代の収入や退職金の有無などの影響を受けます。さらに既に年金受給中であれば、その受給額にも左右されるといってよいでしょう。

厚生労働省年金局が公表する「令和元年度（2019年度）　厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、65歳から69歳の平均年金受給額は、厚生年金保険（第1号）の平均年金月額（※含：基礎年金月額）は14万2972円、国民年金の平均年金月額は5万7108円です。

公的年金だけを頼りにする老後はだいぶ心もとないと感じる方がほとんどではないでしょうか。

「人生100年時代」はもうそこまで来ています。私たち現役世代のセカンドライフは思いのほかに長くなることが予想されますね。

老後を見据えたお金の準備はできるだけ早めのスタートがポイントです。

資産運用は、じっくり時間をかければかけるほどリスクが軽減し、リターンが安定してきます。「利子に利子がつく」複利の効果で、雪だるま式にお金を増やしていくことに繋がるのです。

お金にまつわる困りごとは、親しい友人どうしでも話題に出しづらいもの。

「預貯金以外の金融商品は難しそうでハードルが高い」
「我が家の今の資産状況で、夫婦の老後は乗り切れそうか」

そんなお悩みや疑問を持たれている方は、「お金のプロ」のアドバイスを受けてみるとよいかもしれませんね。ご自身とご家族のライフスタイルに合う「お金の育て方」が見つかるきっかけになるかもしれません。

ご参考【貯蓄とは】

総務省の家計調査報告（貯蓄・負債編）の用語の解説によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行，郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構，銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金，生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式，債券，投資信託，金銭信託等の有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価，債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と，社内預金，勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいう。 なお，貯蓄は世帯全体の貯蓄であり，また，個人営業世帯などの貯蓄には家計用のほか事業用も含めます。

参考資料