子育て費用とはそもそもどのくらい必要となるのか、皆さん想像できますか。「子供一人育てるのに1000万円は必要」と言われることがあります。しかし、子供が産まれたからと言っていきなりかかる訳ではありません。それではどのタイミングでどのくらいかかるのでしょうか。また、いつまでに、どの様に貯金していけば効率的に貯められるのでしょうか。今回は実際に3人の子供を育てる筆者が実体験をもってお届けいたします。
子育て費用はいくらかかるのか
文部科学省「平成３０年度子供の学習費調査の結果について」及び「国公私立大学の授業料等の推移」のデータをもとに、必要な子供にかかる費用の総額を算出しました。
すべて国公立で進学した場合のケース
- 幼稚園（3年間）：67万941円
- 小学校（6年間）：192万7686円
- 中学校（3年間）：146万5191円
- 高校（3年間）：137万2140円
- 大学（国立大学）：242万5200円
- 大学（公立大学）：254万7327円
- 総額（進学先の大学が国立大学の場合）：786万1158
- 総額（進学先の大学が公立大学の場合）：798万3285円
すべて私立で進学した場合
- 幼稚園（3年間）：158万3748円
- 小学校（6年間）：959万2146円
- 中学校（3年間）：421万9299円
- 高校（3年間）：290万9733円
- 大学（4年間）：386万6569円
- 総額：2217万1495円
※幼稚園から高等学校までの費用内訳は学費・給食費・郊外活動費(習い事、学習塾など)含む
※大学については4年間の授業料と入学費用のみ
※公立大学・私立大学の額は平均であり、公立大学入学料は地域外からの入学者の平均である。
幼稚園から大学までのすべてを私立で進学した場合とすべて国公立で進学した場合を比較すると、かなりの費用差が出てしまう事はお分かりいただけたと思います。
意外にみんな私立なんかには進学していない？！
では、実際に国公立と私立に進学をしている比率で見た場合はどうでしょうか。「文部科学統計要覧（平成31年版）」を参考に見ていきましょう。
国公立・私立の進学先割合
- 幼稚園：15.9%（国公立の比率）84.1%（私立の比率）
- 小学校：98.8%（国公立の比率）1.2%（私立の比率）
- 中学校：92.7%（国公立の比率）7.3%（私立の比率）
- 高校：67.8%（国公立の比率）32.2%（私立の比率）
- 大学：26.3%（国公立の比率）73.7%（私立の比率）
こちらの結果からもわかる様に、幼稚園は私立に入園する人が多く、小中学校は圧倒的に国公立、そして高校になると私立の進学が増えてくる傾向にあるといえます。そして大学では私立に進学する人の方が多いのが実際です。小学校のお受験組というのは本当に一部だということがわかります。
一般的な進学先で大学まで進学した場合にはいくら必要か
それでは、進学先の比率が高い順に子供にかかる費用を見てみましょう。
一般的な進学方法で進んだ場合の費用
- 幼稚園（私立）：158万3748円
- 小学校（国公立）：192万7686円
- 中学校（国公立）：146万5191円
- 高校（国公立）：137万2140円
- 大学（私立）：386万6569円
- 総額：1021万5334円
結果、一般的な進路だとしても一人当たり約1000万円程度必要となることがわかっていただけたでしょうか。結構な費用です。
しかし、ここで絶望する必要はありません。
2019年10月より幼児教育・保育(3歳～5歳児クラス)の無償化制度が始まりました。こうしたことは、子供が小さい内になるべく貯蓄したい世帯にとっては追い風となるでしょう。
また、2020年4月からは「高等学校等就学支援金制度」が改正され世帯年収590万円未満の生徒については、私立高校へ進学した場合、手厚い支援金が給付される事となりました。
しかし、共働き世帯も増えている中、世帯年収の上限もあり、全員に当てはまる制度とは言えません。したがって、しっかりと貯蓄も準備しておきたいところです。
貯蓄のタイミングはいつがベストなのか
これからお子さんを希望される方や、まだお子さんが小さい親御様から学費の準備方法についてよく話題にのぼります。その中で、多くの方が気にされるのが大学進学時費用です。
大学進学時の18歳までに貯蓄できればよいのではという方も多いのですが、私自身も子育てを経験してみて感じたのは小・中と「公立」で進んだとしても、小学生であっても予想以上に子供の費用は掛かるという事でした。
予想以外にかかったお洋服代
公立の小学校であれば制服がないところがほとんどだと思いますが、子供も成長期に差しかかり、そこで予想以上に掛かったのは「被服費」です。
兄弟がいても成長のタイミングがズレたり、男女の兄弟の場合、上の子のお下がりを回せない場合もあります。成長期にはワンシーズンで着ることが出来なくなってしまう服もあります。
お稽古事・習い事は大きな出費
また、何と言っても大きな費用負担となるのは「習い事」です。
地域にもよるかもしれませんが小学校低学年の内は習い事をするお子さんが多いです。それも2つ3つ掛け持ちで習い事をしているお子さんも少なくありません。中には週5で習い事をしているお子様もいらっしゃいます。大人の様に決して趣味で習っている訳ではなく、学校で必須のカリキュラムに合った習い事を皆さんされているのです。
よく聞くのは水泳・ダンス・習字・ピアノ・そろばんなどです。それに加えて心身共に鍛える為にサッカー・野球・バスケットボール・バレーボールなど地域のチームに入っているお子様もいらっしゃいます。
塾代が思った以上にかさむ
高学年になると習い事は1つ2つに絞って、進学塾に通い中学受験するお子さんも増えてくる時期です。受験をしなくてもクラスの中に受験するお子さんが出てくると子供心ながら焦りが出てくる様です子供から「塾へいきたい！」と言い出す事もあるくらいです。
クラスの半分以上のお子さんが塾に通っている様な地域も最早珍しくはありません。月謝も通う塾にもよると思いますが1教科1万円しなくても国語と算数といった様に2教科選択すれば万単位になります。そして更に大きく掛かるのは春期・夏期・冬期講習費用です。
我が家も首都圏を中心に展開している大手学習塾に上の兄弟二人を通わせていました。長期休み時は一人に付き5万円前後は掛かリます。また定期的に模試費用やら冷暖房費やら何かしら毎月費用がプラスされ、予想以上に掛かった記憶があります。更にその上で兄弟もいる場合、それぞれに費用が掛かってくるのです。
結論としては、小学校入学までもしくは4年生くらいまでがある程度貯蓄できるチャンスです。
幼児教育・保育(3歳～5歳児クラス)の無償化も始まりました。より意識してお子様の小さい内に将来必要な資産を作るのがベストと言えるでしょう。
中には結婚してすぐに将来のお子様の学費を貯蓄したいと相談に来られる方も多くいらっしゃいます。
早ければ早い方が運用などで増やす事も可能ですし、月々の負担も軽減されますのでオススメです。
進学先ごとで考える3つの貯蓄方法
では、ここからは、それぞれの学年に向けてどのようにお金を準備しておけばよいか、より具体的に見ていきましょう。
大学進学向けの費用準備法
「子供が産まれました！どの学資保険に入ればいいですか」とのご相談をよく受けます。皆さん、子供が産まれたたら「学資保険に入らなきゃ！」といった漠然としたイメージがある様です。学資保険とは、たとえば、お子様が産まれてから18歳まで毎月保険料を払い、18歳の進学時にまとまったお金が満期金として戻ってくるものです。
しかし、昨今、日本の金利は（米国や欧州も同じですが）、ほぼ無いに等しい程まで下がり、保険会社各社は学資保険という商品自体に十分なリターンを付けてお客様にお返しするのが難しくなってきています。近年、学資保険を販売中止にしてしまった保険会社も多々あるところです。
では、現在皆さんは何で準備しているのかというと「外貨建終身保険」という金融商品です。外貨建終身保険とは、毎月の支払いは円で払うのですが保険会社はそれをドルに変えて運用してくれるのです。
支払い期間は保険会社にもよりますが10年で払込完了となるものが多いです。10年で払い込み、残りの8年は運用のみされていくので払い込んだお金は総払込み額より着実に増えていくのです。
また、金利も最低保証されている様な商品もあります。金利が変動するものより最低保証などが付いている様な確実な商品を選ぶと良いでしょう。10年で払い込み、8年間運用する事で120％前後に膨らむ商品もあります。
こうした商品であればお子さんが小学校高学年になりお金がかかる年代に突入する頃には、大学の進学費用は準備出来ている事になるのです。
また、保険なのでご両親どちらかの名義で入っていれば加入者が万が一亡くなってしまったとしても死亡保険金がおりるので安心です。
リスクとして一点あげることができるのが、外貨運用していたものを円に戻す場合に発生する為替リスクです。お子さんの大学進学が近づく18年目が近付いて来たら解約のタイミングを計っておくのが良いでしょう。
中学・高校進学向けの費用準備法
中学・高校への進学費用は、例えば大学進学費用の様にお子様が産まれてすぐに外貨建終身保険に加入しても良いのですが、実際には運用年数があまり長く取れません。
外貨建終身保険に貯蓄のつもりで入るのは良いのですが大きく増やす事は期待出来ません。ただし死亡保障は付いてきますので目的もなく貯蓄しているよりは良いでしょう。運用年数を長く取る為に、お子様が産まれる前からご準備される方も多くいらっしゃいます。
銀行への貯蓄でもいいのですが、ついつい使ってしまう方が多い様です。 何か金融商品に預けて資産を必要な時までおろせない様に資金をロックしてしまのも貯蓄が苦手な方にとっては良い方法です。
たとえば、お父様お母様がお祝い金付きの医療保険に入り、ある程度の年数掛けておいて、定期的にまとまったお金を受け取れる様なものも良いでしょう。
小学校進学向け費用準備
先ほどふれたように、小学生でも意外と費用が掛かるという事はお分かりいただけたと思います。
しかし、2019年10月からは幼児教育・保育(3歳～5歳児クラス)の無償化制度がスタートしました。小学校に上がり習い事や学習塾に通わせたいと思われる方は、お子様が幼稚園などに通っている費用負担の少ない間に少しでも多くの貯蓄をしておくのが良いでしょう。
まとめにかえて
子供が一人育つまでの金額だけを並べてしまうとこれからお子さんを希望される方にとっては子供を持つ事自体が消極的になってしまうかもしれませんが心配することはありません。早い段階から目的別に準備をしていれば、何も焦る事はないのです。
何よりも子供を授かるということはお金以上のものがあります。冒頭でもお伝えしましたが、私には3人の子供がいます。
仕事をし続けている私にとって独身時代に比べたら忙しさは3倍になったかもしれません。しかし、人生の感動と幸せと充実感も3倍になりました。自分自身も子供によって成長させられた部分も多々あります。是非、これを機会に子育てプランについて一度お考えになってみてはいかがでしょうか。
