年金「繰下げ受給」と「繰上げ受給」の注意点とは？平均受給額は国民年金で5万円台、厚生年金で15万円台

同じ年金でも、受け取り始める年齢しだいで、受け取る額が最大84％増えたり、逆に24％減ったりします—そう聞くと、驚く方もいるかもしれません。

お盆休みで長期休暇が取りやすい今、老後のお金や年金について考えるのにはよい時期です。

今回は、まず公的年金の仕組みと平均月額をおさえたうえで、年金の受け取りを「遅らせる（繰下げ）」「早める（繰上げ）」とどうなるのか、その仕組みと選ぶときの注意点を、公的な情報をもとに整理していきましょう。

※本記事は一部、「ふつう」のシニアは年金を月いくらもらってる？60歳代以上の平均額と、無職世帯のリアルな家計収支を公開を引用のもと執筆しています。

1. この記事の3つのポイント

•  年金は原則65歳から。「60歳〜75歳」の範囲で受け取り始める時期を選べる
•  「繰下げ」は1カ月あたり0.7％増、75歳まで待つと最大84％増
•  「繰上げ」は1カ月あたり0.4％減、60歳だと最大24％減。しかも減額は生涯続く

 

2. 公的年金は「2階建て」—まずは仕組みから

本題に入る前に、年金の仕組みを整理しておきましょう。日本の公的年金は、全国民に共通する「国民年金（基礎年金）」と、その上に会社員や公務員などが上乗せで加入する「厚生年金」からなる、いわゆる2階建て構造です。

1階部分にあたる国民年金には、原則として日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入します。保険料は全員一律で、40年間（480月）納めれば、65歳から満額の老齢基礎年金を受け取れます。未納や免除の期間があると、その分だけ受給額は少なくなります。

2階部分の厚生年金は、会社などに勤める人が加入し、毎月の給与や賞与に応じた保険料を納めます。納めた保険料と加入期間に応じて受け取る額が決まるため、現役時代の働き方によって個人差が大きいのが特徴です。長く働き、収入が高かった人ほど、受け取る年金も多くなる傾向があります。

公的年金は、基礎部分となる「国民年金」と上乗せ部分にあたる「厚生年金」から成り立つ、いわゆる2階建て構造です。

下にある国民年金には、原則として「国内在住の20歳以上60歳未満の全ての人」が加入します。（中略）上乗せとなる厚生年金には、企業や官公庁などで働く人たちが加入します。毎月の給与や賞与に応じた年金保険料を納めるため、個人差があるのが特徴です。

つまり、同じ「年金」といっても、国民年金だけの人と、厚生年金も受け取れる人とでは、老後に受け取る金額が大きく変わってきます。この違いを知っておくことが、老後のお金を考える第一歩になります。

このように、加入していた制度によって、受け取れる年金の土台は大きく変わります。まずはご自身が国民年金だけなのか、厚生年金も受け取れるのかを確認しておくと、老後の家計を見通しやすくなります。

3. 厚生年金・国民年金の平均年金月額はいくらか

では、実際の平均額はどのくらいなのでしょうか。厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、老齢年金の平均年金月額は次のとおりです。

• 国民年金〈全体〉：月「5万9310円」（男性「6万1595円」／女性「5万7582円」）
• 厚生年金〈全体〉：月「15万289円」（男性「16万9967円」／女性「11万1413円」）※厚生年金は国民年金の額を含みます

厚生年金は〈全体〉で月15万289円ですが、注目したいのは男女差です。男性が16万9967円なのに対し、女性は11万1413円と、5万円以上の開きがあります。これは、女性のほうが結婚・出産などで就労期間が短くなりやすく、賃金も相対的に低い傾向があったことなどが背景にあると考えられます。

また、厚生年金の額には国民年金（基礎年金）部分が含まれている点にも注意が必要です。厚生年金がなく国民年金だけの場合、平均は月5万9310円にとどまります。

ただし、これらはあくまで「平均」です。実際の受給額は一人ひとり異なり、平均より多い人も少ない人もいます。また、夫婦の場合は、どちらか一方の年金額だけでなく、世帯としての合計で老後の家計を考えることが大切です。

グラフをみると、同じ厚生年金でも受給額には幅があり、平均はあくまで全体の真ん中あたりの目安にすぎないことが分かります。ご自身が実際にいくら受け取れるかは、ねんきんネットで確認しておくと、次にお伝えする「受け取り方の選択」も考えやすくなります。

4. 年金を受け取る年齢は原則65歳だが、60〜75歳まで自分で選べる

ここからが本題です。老齢年金は、原則として65歳から受け取れます。しかし、実はこの「受け取り始める年齢」は、自分である程度選ぶことができます。

日本年金機構によると、受け取り開始は「60歳から75歳まで」の間で選べます。65歳より早く受け取り始めることを「繰上げ受給」、逆に65歳より遅らせて受け取り始めることを「繰下げ受給」といいます。早めれば毎月受け取る年金は減り、遅らせれば増える—これが基本となります。

この仕組みが広がった背景には、平均寿命や健康寿命が延び、65歳を過ぎても働き続ける人が増えていることがあるでしょう。

「何歳から受け取るか」で生涯に受け取る年金の総額は変わります。だからこそ、繰上げ・繰下げの仕組みと注意点を正しく理解し、自分の健康状態や働き方、家計に合わせて選ぶことが大切です。次から、繰下げと繰上げのそれぞれについて、具体的にみていきましょう。