【40～70歳代】貯蓄額の平均・中央値はいくら？単身・二人以上世帯で比較すると見えた「お金がある人・ない人の差」平均1489万円でも中央値500万円…単身・二人以上世帯の最新実態

3. 「貯蓄がある人」と「ない人」その差はどこで生まれる？3つの要因を確認

貯蓄額は、収入の多さだけで決まるものではありません。家族構成や働き方、健康状態、住宅費・教育費の負担、ライフイベントなど、複数の要因が重なって変わります。

そのため、「貯蓄が多い人は優れている」「貯蓄が少ない人に問題がある」といった見方は適切ではないでしょう。

ただし、年代別の調査データを見ると、金融資産を十分に持つ層と、ほとんど持たない層の差は小さくありません。では、貯蓄額の差はどのような要因から生まれるのでしょうか。

貯蓄のしやすさを左右する大きな要因が、毎月の家計にどれだけ余力があるかです。

収入が安定しており、生活費を差し引いたあとに一定額を残せる世帯では、貯蓄に回すお金を確保しやすくなります。

たとえ少額でも、毎月積み立てを続けられれば、時間をかけて資産を増やしていけるでしょう。

一方で、収入の変動が大きい場合や、住居費・教育費・介護費などの固定費が重い場合は、計画的な貯蓄が難しくなりがちです。

また、収入の水準だけでなく、家計の中身を把握できているかも重要なポイントといえます。

同じ収入でも、毎月何にいくら使っているかを把握している世帯のほうが、支出を見直しやすく、貯蓄を続けやすい傾向にあります。

貯蓄額の差は、資産形成を始めた時期にも左右されます。

若い頃から少額でも積み立てを続けていれば、長い時間を味方につけられます。毎月の積立額が大きくなくても、早く始めて継続するほど、将来の資産額には差が出やすいでしょう。

一方で、住宅購入や子どもの教育費、親の介護などが重なる時期には、貯蓄より目の前の支出を優先せざるを得ない場面もあります。

資産形成の開始が遅れるほど、積み立てられる期間は短くなります。その分、長く続けてきた人との差は広がりやすくなるものです。

貯蓄は「意欲」だけで増えるわけではありません。どれだけ早く始め、どれだけ長く続けられたかという時間の積み重ねも大きく影響します。

継続的に貯蓄を積み上げている人の中には、預貯金だけでなく、NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用して資産形成をしているケースもあります。

家計に無理のない範囲で積み立てを続け、将来の資産づくりにつなげている人たちです。

一方で、「投資は難しそう」「損をするのが怖い」「何から始めればよいかわからない」と感じ、行動に移せない人も少なくありません。

もちろん、投資には価格変動リスクがあります。生活費や緊急時の備えが十分でない段階で、無理に始める必要はないでしょう。

大切なのは、預貯金、保険、投資などの選択肢を理解したうえで、自分の家計状況や目的に合った方法を選ぶことです。

貯蓄を増やすには、収入の多さだけでなく、家計管理、時間の使い方、制度の活用方法が関係します。自分に合った情報を見極め、無理なく続けられる行動につなげていきましょう。