毎月少しずつ預金を続けているという方は多いのではないでしょうか。しかし、物価上昇によってお金の実質的な価値が変わっていく中で、「今のやり方で本当に資産を増やせているのだろうか」と不安を覚えることもあるかもしれません。
終わりの見えない物価高を背景に、今後の生活基盤や老後に向けた資産形成について再考する人が増えています。
さらに足元では、日銀の金融政策正常化を受けて預金金利が上昇する一方、政府が「資産運用立国」の実現に向けてNISAの活用を後押ししていることもあり、「貯蓄から投資へ」の流れが加速しています。
このような状況下で関心を集めているのが、新NISAを用いた資産運用です。
毎月同じ金額を積み立てるにしても、銀行預金として貯めていく場合と、新NISAを活用して運用に回す場合とでは、将来的に築ける資産額に違いが生じる可能性があります。
実際に20年という長期にわたって継続したケースでは、その差額が数百万円から数千万円にも膨らむことがあります。
この記事では、「預貯金」と「新NISAでの積立投資」を比較し、20年後に資産額がどれほど変わるのかをシミュレーション結果をもとに解説していきます。
1. 「月5万円」を20年続けた場合の貯金額はいくら？
結論からお伝えすると、毎月5万円を銀行預金として積み立てた場合、20年間での元本は合計「1200万円」となります。
近年は日本銀行の利上げの影響もあり、メガバンクの普通預金金利は年0.3％前後まで上昇していますが、資産を大きく増やすには十分とはいえない水準です。
この条件で20年間預け続けた場合、得られる利息は約37万円（税引前）にとどまり、最終的な資産額はおよそ1237万円となります。
ただし、利息には約20％の税金がかかるため、実際に手元に残る金額はこれより少なくなります。
加えて注意したいのがインフレの影響です。
年2％の物価上昇が続いた場合、20年後には同じ商品を購入するのに現在の約1.5倍の金額が必要になります。
そのため、預金額自体は増えていても、お金の実質的な価値は下がる可能性があります。
このように、預金は元本が減りにくいという安心感がある一方で、利息は限定的であり、インフレの影響によって実質的な資産価値が目減りする可能性もあります。
では、同じ「月5万円」を積み立てる場合、より効率的に資産形成を目指す方法はないのでしょうか。
そこで注目されているのが、税制優遇を受けながら投資ができる「新NISA」という制度です。
2. 新たな積立投資の選択肢「新NISA」とは？
NISA（少額投資非課税制度）とは、投資で得られた利益が非課税になるお得な制度です。
通常、株式や投資信託などで利益が出たり配当を受け取ったりした際には、原則として20.315％の税金が差し引かれます。しかし、NISA口座を通じて投資を行えばこれらの税金がかからず、手元により多くのお金を残すことができます。
たとえば、毎月5万円を銀行に預け入れた場合、20年後の元本は1200万円となり、年利0.3％がつけば最終的な資産額は約1237万円になります。
増えた利息分（約37万円）には約20％の税金がかかるため、実際に手にする金額は目減りしてしまいます。
一方、投資で同じだけの利益が出た場合でも、NISA口座であれば非課税となるため、税負担によるマイナスを避けることが可能です。
この非課税制度は以前からありましたが、2024年1月に大幅な拡充が行われ、「新NISA」として生まれ変わりました。
2.1 開始から約2年が経過！「新NISA」とは？
新NISAは、以前の制度と比較して年間の投資枠が拡大し、非課税期間が恒久化されるなど、さらに使い勝手の良い制度へと進化しています。
かつての「つみたてNISA」では非課税となる投資上限額が年間40万円まででしたが、新NISAの「つみたて投資枠」では年間120万円へと大きく広がり、よりまとまった資金を非課税で運用できるようになりました。
さらに、旧制度では非課税期間に上限が設けられていましたが、新NISAではこれが無期限となり、老後に向けた長期的な資産形成がより行いやすくなっています。
では、この新NISAを活用して毎月5万円を積み立てた場合、20年後の資産にはどの程度の差が生まれるのでしょうか。
3. 【利回り別】新NISAで積立投資した場合、20年後の資産額はいくらになる？
本章では、毎月5万円を20年間積み立てた場合について、利回りごとのシミュレーションをもとに資産の変化を確認していきます。
3.1 利回り3%で運用した場合の資産額
毎月5万円を積み立て、期間を20年間、想定利回りを年3％とした場合の将来の資産額は、以下のとおりです。
- 投資元本：1200万円
- 運用収益：434万円
- 資産合計（元本＋収益）：1634万円
3.2 利回り5%で運用した場合の資産額
毎月5万円を積み立て、期間を20年間、想定利回りを年5％とした場合の将来の資産額は、以下のとおりです。
- 投資元本：1200万円
- 運用収益：829万円
- 資産合計（元本＋収益）：2029万円
3.3 利回り10%で運用した場合の資産額
毎月5万円を積み立て、期間を20年間、想定利回りを年10％とした場合の将来の資産額は、以下のとおりです。
- 投資元本：1200万円
- 運用収益：2391万円
- 資産合計（元本＋収益）：3591万円
年利3％を想定したシミュレーションでは、20年間の積立による運用益はおよそ434万円となり、預金のみの場合と比べると、資産を増やす効果が期待できるといえるでしょう。
さらに、年利5〜10％で運用できた場合には、約829万円〜2391万円の運用益が見込まれ、最終的な資産額は元本を大きく上回る結果となります。
4. 資産差はいくら？「貯金 vs 投資」の決定的な違い
ここまで見てきたとおり、毎月5万円を20年間積み立てた場合、銀行預金では最終的な資産額は約1237万円にとどまります。
一方で、新NISAを活用した積立投資では、利回りによって大きな差が生まれます。
たとえば、年利3％で運用した場合は約1634万円となり、預金と比べて約397万円の差が生じます。
さらに、年利5％では約2029万円、年利10％では約3591万円となり、預金との差はそれぞれ約792万円、約2354万円に広がります。
この差を生み出している要因が「複利」です。
複利とは、運用によって得た利益が元本に組み込まれ、その利益にもさらに利益がついていく仕組みを指します。
積立投資の初期段階では、貯金との違いはそれほど大きくありません。
しかし、運用期間が長くなるにつれて利益が積み重なり、後半になるほど資産の増え方が加速していきます。
以上のように、資産形成を成功させるためには「いつスタートするか」と「どれだけ長く継続するか」が非常に重要な鍵を握ります。
とりわけ「運用期間の長さ」は、複利効果を最大限に引き出し、投資の成果を左右する大きな要因となります。
未来の運用結果を確実に予想することは不可能ですが、長期間にわたって投資を続ければ、年3％以上のリターンを得られる可能性は十分にあると考えられます。
新NISAを利用して資産形成を始める際は、家計に無理のない積立額を設定し、途中でやめずにコツコツと運用を継続していくことが大切です。
【免責事項】
- 本記事は、公開されている公的資料および一般的な情報に基づき作成されたものであり、特定の制度・金融商品・投資行動を推奨するものではありません。
- 掲載している数値・制度内容・シミュレーション結果は、一定の前提条件のもとでの試算または一般的な事例であり、実際の金額・支給要件・税制・運用成果等を保証するものではありません。制度内容は法改正・自治体運用・経済状況等により変更される可能性があります。
- 投資に関する記述は、将来の運用成果を示唆または保証するものではなく、元本割れを含むリスクが存在します。本記事上の情報に起因、また関連して生じた損害や損失に関しては一切の責任を負いません。最終的な投資判断は、ご自身の責任において行ってください。
参考資料
マネー編集部NISA班
