【住宅ローン試算】残高3000万円・残り15年、金利1％アップで負担はいくら増える？変動金利のセーフティネット「5年ルール」と「125％ルール」とは

3. 変動金利のセーフティネット「5年ルール」と「125％ルール」とは

変動金利タイプの住宅ローンを契約する際、知っておきたいのが「5年ルール」と「125％ルール」の仕組みです。5年ルールとは金利上昇後も5年間は返済額を据え置くもので、125％ルールとは改定後の返済額を前回の1.25倍までに抑える仕組みです。

これらのルールが適用される最大の利点は、市場金利が急激に跳ね上がったとしても、毎月の返済額が突然大きく変わらない点にあります。

特に子どもの教育費や他の大きな支出が重なる時期であっても家計への影響を抑えやすく、中長期的な返済計画や生活設計を安定させやすくなります。

一方で、毎月の返済額が一定に抑えられていても、金利上昇による利息負担そのものや総返済額が減額されるわけではない点には注意が必要です。

金利が大幅に上昇した場合、毎月の返済額のすべてが利息の支払いに充てられてしまい、元金が全く減らなくなる事態が起こり得ます。

このように支払いきれなかった利息は「未払利息」として蓄積され、最終返済日に一括で請求されるため、老後の資産を失ったり自宅の売却を余余儀なくされたりするリスクにつながります。

なお、この仕組みは「元利均等返済」を選択している場合が対象であり、「元金均等返済」には適用されません。

また、金融機関によっては最初からこのルールを採用していないケースもあるため注意が必要です。

ルールがない場合は金利上昇分がダイレクトに毎月の返済額へ反映されますが、その代わりに未払利息が発生するリスクはありません。契約前には必ずご自身のローンにこれらのルールがあるか確認しておきましょう。