新年度が始まりました。
ライフステージの変化が多いこの季節、ご自身のセカンドライフについて改めて考える方も多いのではないでしょうか。
特に60歳代を迎え、リタイア後の生活設計を具体的に考え始めると「他の人はどれくらい貯蓄があって、どんな生活を送っているのだろう」と気になるものです。
この記事では、公的な統計データをもとに、65歳以上の無職夫婦世帯における平均的な家計収支や貯蓄額、そして年金の受給実態について詳しく掘り下げていきます。
ご自身の状況と照らし合わせながら、将来の資金計画を立てるための一つの参考にしていただければ幸いです。
1. 65歳以上の無職夫婦世帯における家計の収支状況
老後資金の必要額を考える際、実際の家計データは重要な参考になります。総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年(令和7年)平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、毎月の収入と支出に一定の差が生じています。
1.1 夫婦のみで暮らす65歳以上・無職世帯の家計収支内訳
毎月の収入額とその内訳
- 収入合計：25万4395円
- うち社会保障給付（主に年金）：22万8614円
毎月の支出額とその内訳
- 消費支出：26万3979円
- 非消費支出：3万2850円
支出合計29万6829円
この世帯の毎月の収入は25万4395円で、そのうち約9割（22万8614円）が年金などの社会保障給付です。
一方で支出は、消費支出26万3979円と非消費支出3万2850円を合わせて29万6829円となります。
つまり、平均すると毎月約4万2000円の赤字です。
仮にこの赤字が続くとすると、
- 1年間で約50万円
- 10年間で約500万円
の不足となります。
実際の生活では医療費や介護費用などが増える可能性もあるため、こうしたデータは老後資金を考えるうえでの一つの目安といえるでしょう。
2. 65歳以上の無職夫婦世帯における平均貯蓄額
総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2024年（令和6年）平均結果の概要－（二人以上の世帯）」より、世帯主が65歳以上の無職世帯（二人以上の世帯）の平均貯蓄額を確認していきましょう。
2.1 貯蓄の種類別で見る現在高の推移（65歳以上・無職・二人以上世帯）
世帯主が65歳以上の無職世帯（二人以上世帯）の平均貯蓄額は、2560万円でした（2024年時点）。
- 2019年：2218万円
- 2020年：2292万円
- 2021年：2342万円
- 2022年：2359万円
- 2023年：2504万円
- 2024年：2560万円
平均貯蓄額は増加傾向にあります。
貯蓄の内訳の推移を見ていくと、とくに通貨性預貯金と有価証券が年々増えていることがわかります。
※通貨性預貯金：普通預金など入出金が自由な預貯金
※有価証券：株式、債券、株式投資信託、公社債投資信託、貸付信託、金銭信託など（いずれも時価）
※金融機関外：金融機関以外への貯蓄のことで、社内預金、勤め先の共済組合への預金など
3. 有職者も含む65歳以上世帯の貯蓄額データ
次に「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2024年（令和6年）平均結果の概要－（二人以上の世帯）」から、働くシニア世帯も含めた、世帯主が65歳以上世帯全体の貯蓄額を見てみましょう。
3.1 貯蓄額の階級別で見る世帯分布（65歳以上・二人以上世帯・2024年）
貯蓄額の平均値と中央値の比較
- 平均値：2509万円
- 中央値：1658万円（貯蓄現在高が0円の世帯を除いた中央値）
働くシニア世帯を含めた65歳以上の二人以上世帯における平均貯蓄額は2509万円です。
ただし、貯蓄現在高が0円の世帯を除いた中央値は1658万円。平均値と約850万円の乖離があります。
平均値が、一部の貯蓄が多い世帯により引き上げられていると考えられます。
4. 国民年金と厚生年金の平均受給額と男女間の差
厚生労働省「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、2024年度末現在の平均年金月額は以下の通りです。
※厚生年金の被保険者は第1号～第4号に区分されており、ここでは民間企業などに勤めていた人が受け取る「厚生年金保険（第1号）」（以下記事内では「厚生年金」と表記）の年金月額を紹介します。また、厚生年金の月額には国民年金（老齢基礎年金）部分が含まれています。
4.1 平均年金月額と個人差について
4.2 国民年金（老齢基礎年金）の平均月額
〈全体〉平均年金月額：5万9310円
- 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
- 〈女性〉平均年金月額：5万7582円
4.3 厚生年金（国民年金部分を含む）の平均月額
〈全体〉平均年金月額：15万289円
- 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
- 〈女性〉平均年金月額：11万1413円
※国民年金の金額を含む
データを見てまず押さえておきたいのが、厚生年金の平均受給額が約15万円となっている点です。この金額には基礎年金（国民年金）部分も含まれている点には注意が必要です。
厚生年金は、現役時代の収入や加入期間によって受給額に差が出る仕組みのため、平均額はあくまでひとつの目安にすぎません。平均だけを見て判断するのではなく、自身の状況に当てはめて考えることが大切です。
特に女性の場合、働き方の多様化により、今後この平均値も大きく変動していくことが予想されます。こうした背景を踏まえると、将来の生活設計においては「自分はいくら受け取れるのか」を早めに把握しておくことが重要といえるでしょう。
誕生月に届く「ねんきん定期便」や、いつでも確認できる「ねんきんネット」を活用すれば、年金見込み額を具体的に確認できます。現状を把握しておくことで、iDeCoやNISAなどを活用した資産形成も検討しやすくなります。
5. 高齢者世帯が感じる生活意識の実態
厚生労働省「2024（令和6）年 国民生活基礎調査の概況」から、高齢者世帯（※）の生活意識に関するリアルな結果を見ていきます。
※高齢者世帯：65歳以上の者のみで構成するか、又はこれに18歳未満の者が加わった世帯
5.1 高齢者世帯の生活実感に関する調査結果
- 大変苦しい：25.2%
- やや苦しい：30.6%
- 普通：40.1%
- ややゆとりがある：3.6%
- 大変ゆとりがある：0.6%
この調査結果からは、シニア世帯の暮らし向きが、経済状況によって大きく3つの層に分かれている様子が見えてきます。
まず、半数以上（55.8%）が「大変苦しい」「やや苦しい」と回答し、日々の生活に経済的な厳しさを感じています。
その一方で、「ややゆとりがある」「大変ゆとりがある」と回答した世帯は合計してもわずか4.2%。経済的な余裕を実感できているシニア世帯はごく一握りのようです。
そして、これら両者の中間にあたるのが、40.1%を占める「普通」と回答した層です。この割合は「苦しい」層には及ばないものの、「ゆとりがある」層を大きく上回りました。
経済的な余裕があるとは言えないものの、堅実に暮らす一定数のシニア世帯が、厚い中間層を形成している様子もうかがえます。
6. 働き方で変わる将来の年金額モデルケース
働き方や生き方が多様化する今、「将来、自分はどのくらいの年金を受け取れるんだろう？」と気になっている人もいるでしょう。
厚生労働省は、今回の年金改定の発表と同時に、多様なライフコースに応じた年金額例も示しています。
ここでは、年金加入経歴を5つのパターン（男性2パターン、女性3パターン）に分類し、「2026年度に65歳になる人」を想定した年金額の概算が提示されています。
出所：厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
6.1 ケース1：厚生年金加入期間が中心の男性
年金月額：17万6793円
- 平均厚生年金期間：39.8年
- 平均収入：50万9000円※賞与含む月額換算。以下同じ。
- 基礎年金：6万9951円
- 厚生年金：10万6842円
6.2 ケース2：国民年金加入期間が中心の男性
年金月額：6万3513円
- 平均厚生年金期間：7.6年
- 平均収入：36万4000円
- 基礎年金：4万8896円
- 厚生年金：1万4617円
6.3 ケース3：厚生年金加入期間が中心の女性
年金月額：13万4640円
- 平均厚生年金期間：33.4年
- 平均収入：35万6000円
- 基礎年金：7万1881円
- 厚生年金：6万2759円
6.4 ケース4：国民年金加入期間が中心の女性
年金月額：6万1771円
- 平均厚生年金期間：6.5年
- 平均収入：25万1000円
- 基礎年金：5万3119円
- 厚生年金：8652円
6.5 ケース5：国民年金第3号被保険者期間が中心の女性
年金月額：7万8249円
- 平均厚生年金期間：6.7年
- 平均収入：26万3000円
- 基礎年金：6万9016円
- 厚生年金：9234円
上記のデータからは、厚生年金に長く加入し、かつ収入が高かった人ほど、老後の年金額は多くなる傾向があることが分かります。
現役時代に「国民年金の期間が中心だったか」「厚生年金の期間が中心だったか」により、老後の年金水準が大きく変わるわけですね。
働き盛りの現役世代にとって、いまの働き方や収入は、目前の家計だけではなく、遠い将来の年金額を左右する重要な要素となるのです。
7. まとめ
この記事では、公的データに基づき65歳以上の夫婦世帯における家計の平均的な姿を見てきました。
平均値では毎月の収支が赤字である一方、貯蓄額は増加傾向にあるなど、各家庭で状況が大きく異なることがうかがえます。
また、年金額も現役時代の働き方によって差が生まれるため、平均額はあくまで参考の一つと捉えることが大切です。
将来の生活に漠然とした不安を感じる方もいらっしゃるかもしれませんが、まずは「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」でご自身の年金見込額を確認することから始めてみてはいかがでしょうか。
現状を正確に把握することが、これからの資産形成やライフプランを考える上での確かな第一歩となります。
参考資料
- 総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年(令和7年)平均結果の概要」
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2024年（令和6年）平均結果の概要－（二人以上の世帯）」
- 総務省統計局「第3 家計調査の貯蓄・負債編の見方」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「2024（令和6）年 国民生活基礎調査の概況」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
マネー編集部貯蓄班
