4. 【20歳代～60歳代】純貯蓄額から分かった「持つ世代」と「持たざる世代」の実態

貯蓄と負債は、必ずセットで考えることが重要です。

先ほどのデータをもとに計算した各世代の純貯蓄額（貯蓄額－負債額）は以下のとおりです。

  • ～29歳：▲599万円（659万円 - 1258万円）
  • 30～39歳：▲967万円（888万円 - 1855万円）
  • 40～49歳：▲147万円（1316万円 - 1463万円）
  • 50～59歳：1003万円（1745万円 - 742万円）
  • 60～69歳：2112万円（2367万円 - 255万円）
  • 70歳～：1905万円（1972万円 - 67万円）
  • 平均：555万円（1579万円 - 1024万円）

この純貯蓄額を見ると、40歳代までは住宅ローン等の影響でマイナスが続きますが、50歳代以降は大きくプラスに転じています。

特に若い世代では、住宅ローンなどの負債が貯蓄を上回るため、貯蓄の成果を実感しにくい世帯が多く見られます。

この結果から、「持つ世代」と「持たざる世代」がはっきりと分かれている現状がうかがえます。

5. 負債がある世帯に限定すると、「ホントの貯蓄額」は40歳未満でマイナス1831万円!?

出所：総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）―2024年（令和6年）平均結果―（二人以上の世帯）」

負債を抱える世帯に限定して純貯蓄額を確認すると、以下のような状況です。

  • 40歳未満：▲1831万円（905万円 - 2736万円）
  • 40歳～49歳：▲865万円（1230万円 - 2095万円）
  • 50歳～59歳：78万円（1438万円 - 1360万円）
  • 60歳以上：935万円（1706万円 - 771万円）
  • 全体：▲373万円（1336万円 - 1709万円）

40歳未満の若い世帯では純貯蓄額が▲1831万円となっており、負債が貯蓄を大きく上回っていることがわかります。

一方、50歳以上では純貯蓄額がプラスに転じ、60歳以上では935万円にまで達しています。

6. まとめにかえて

最新の家計調査から、働く世帯の「お金のリアル」が見えてきました。

大きな特徴は、年代によって「純貯蓄額（貯蓄から負債を引いた額）」に鮮明な格差があることです。40歳代までは住宅ローンの負担が重く、特に40歳未満の負債がある世帯では、貯蓄よりも負債が約1831万円も上回る厳しい状況にあります。

一方、50歳代以降はローン完済などにより貯蓄が大きくプラスに転じ、老後資金の形成が進むという二極化が浮き彫りになりました。

物価高の影響で「貯蓄から投資へ」という動きも加速しています。ボーナスを投資に回す人が増え、若い世代を中心に生成AIを家計管理に活用する新しいスタイルも定着しつつあります。

インフレによる資産の目減りを防ぐため、税制優遇制度やAIなどを賢く活用した「お金を、攻めながら守る」スタイルは、これからの家計管理のスタンダードになっていくのかもしれませんね。

7. 【ご参考】貯蓄とは

総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行、郵便貯金・簡易生命保険管理機構（旧郵政公社）、銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金、生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式、債券、投資信託、金銭信託などの有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価、債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と、社内預金、勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいいます。

参考資料

吉沢 良子