「え、同世代はこんなに貯めてるの？」元銀行員も納得する【貯蓄上手な人の習慣】3選とは？ 【みんなの貯蓄】年代別でみる「貯蓄の平均とは？」

12月に入り、冬のボーナスの支給が近づく時期。使い道を考えると同時に、今年の貯蓄状況について振り返るきっかけにもなります。

ここでは、年代別の貯蓄平均額や中央値について解説します。後半では、元銀行員の筆者が気付いた「貯蓄上手な人の習慣」について紹介しますので、家計を振り返る際の参考にしてみてください。

1. 【みんなの貯蓄】年代別でみる「貯蓄の平均とは？」

今年の貯蓄状況を振り返るとき、ひとつの目安になるのが同年代の状況です。

ここでは、J-FLEC（金融経済教育推進機構）の「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」に掲載されている2人以上世帯（金融資産を保有していない世帯を含む）の金融資産平均保有額を、「実質的な貯蓄の目安」としてみていきます。

なお、調査でいう「金融資産」には、定期預金や投資商品などが含まれ、日常の出し入れに使う普通預金（決済用預金）は含まれていません。そのため、本記事では「普段の生活費として使うお金を除いた、積み立てているお金（＝貯蓄）」として金融資産額を参照していきます。

《年代別の貯蓄額平均》

• 20歳代:382万円
• 30歳代:677万円
• 40歳代:944万円
• 50歳代:1168万円
• 60歳代:2033万円
• 70歳代:1923万円

同年代と比べて、「平均額くらいは貯められているな」「みんなこんなに貯めているなんて不安…」などさまざまな感想を抱いたかもしれません。

ただし、この調査では平均額だけでなく中央値を見ることも重要です。続いての章で見ていきましょう。

1.1 中央値にも注目

前述の調査によると、年代別の貯蓄額中央値は下記の通りです。

《年代別の貯蓄額中央値》

• 20歳代:84万円
• 30歳代:180万円
• 40歳代:250万円
• 50歳代:250万円
• 60歳代:650万円
• 70歳代:800万円

中央値を見てみると、先ほどの平均額と大きな乖離があることが分かります。

特に、「金融資産が全くない」と答えた人が40歳代では25.7%、50歳代では29.2％にものぼります。つまり、貯蓄がある人とない人がニ極化している状況です。

では、貯蓄ができる人とそうでない人にはどのような違いがあるのでしょうか。

もちろん、所得による差も大きいかもしれません。しかし、筆者は銀行員として働く中で、必ずしも「貯蓄が多い=所得が多い」とは限らないケースを多く見てきました。

続いての章で、筆者が銀行員生活で気付いた「貯蓄が多い人の習慣」を紹介していきましょう。

2. 【貯蓄上手な人の習慣①】「お得のひと手間」を惜しまない

貯蓄上手な人は、お得になるためのひと手間を惜しみません。

たとえば、スーパーやドラッグストアで買い物をするときに「会員登録をすれば◯%オフになりますよ」「今日の買い物だけで◯ポイント貯まりますよ」と勧められたことはないでしょうか？

お得になるとは分かっていても、何となく面倒に感じてしまいますよね。

しかし、貯蓄上手な人はこうした手間を惜しまず、お得なサービスを調べてしっかりと活用しています。

1回あたりの割引やポイントは小さくても、それが積み重なれば大きな節約につながります。せめてよく利用するスーパーやコンビニ、ドラッグストアなどでは、「お得のひと手間」を惜しまずに活用してみるとよいかもしれません。

3. 【貯蓄上手な人の習慣②】月によって大きな支出の変動がない

貯蓄上手な人は、毎月の支出が安定していることも特徴です。

なかなか貯蓄が貯まらない人の家計を見てみると、衝動的な買い物や無計画なレジャーなどでその月によって支出が大きく変動している傾向にあります。

一方、貯蓄上手な人は毎月の予算をしっかりと決めているので、浪費や思いつきで支出が変動することはありません。

大きい買い物や旅行は唐突に決めるのではなく、きちんと計画的にタイミングを貯めておくことが大切です。

4. 【貯蓄上手な人の習慣③】ボーナスの使い道に優先順位がある

ボーナスの使い道について、きちんと優先順位を決めているのも貯蓄上手な人の特徴です。

ボーナスが近くなると、つい安易に高額なものを買ってしまうもの。もちろんボーナスで買い物をすることは悪いことではありません。

ただし、ボーナスをあてにして無計画な買い物を繰り返していると、「せっかくボーナスが入ったのにカードの支払いでほとんどなくなってしまった」ということにもなりかねません。

一方、貯蓄上手な人は「買い物に◯万円、貯蓄に◯万円…」とあらかじめボーナスの使い道の優先順位を決めながら配分を行っています。

間もなく冬のボーナスを受け取る方も多いかもしれませんが、ぜひ前もって優先順位や配分を決めておくことがおすすめです。

5. まとめにかえて

貯蓄上手な人の習慣を見てみると、ポイント制度を活用したり、家計をしっかり管理したりするなど、実は日々の小さな取り組みが大切であることが分かります。

いきなりまとまったお金を貯めることは難しくても、日々の習慣を少し変えてみるだけで貯蓄のスピードがアップしていくかもしれません。まずは自分の家計を見直してみて、改善できる習慣や節約できる支出がないか点検してみましょう。

参考資料

• J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）

椿 慧理