2025年も半ばを過ぎ、夏本番を迎えようとしています。気温の上昇とともに、物価高や将来への漠然とした不安を感じている人も多いのではないでしょうか。
特に、老後の生活資金については、年金制度の改正や資産運用の必要性が叫ばれる中、どのように備えれば良いのか迷っている人もいるかもしれません。資産形成への関心も高まっていますが、「投資」と聞くと難しく感じる人もいるでしょう。
本記事では、新NISAの基本的なメリットから、少額からの積立投資で老後資金を準備する具体的なシミュレーションまで、分かりやすく解説します。
1. 【今さら聞けない】新NISAを利用すると「どんなメリット」がある？
NISA（ニーサ）は、2014年に開始された資産形成支援のための制度で、2024年に制度が見直され「新NISA」として改定されました。
この制度の大きなメリットは、投資で得た利益に対して課税がされないことです。
通常、利益や配当金には約20％の税金がかかりますが、NISAを活用することでこれらの税金が免除され、利益をまるごと受け取ることが可能になります。
ただし、NISAでは投資可能な金額や対象となる商品に一定の制限があるため、利用前に押さえておきたいポイントを確認しておくことが重要です。
1.1 「新NISA」の特徴を知ろう！知っておきたいポイント6つ
「新NISA」の主な特徴は、以下の6つです。
- 非課税保有期間は無期限
- 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能
- 年間投資枠は、つみたて投資枠「年間120万円」・成長投資枠「年間240万円」
- 非課税保有限度額は1800万円（内、成長投資枠1200万円）※枠の再利用可能
- つみたて投資枠の投資対象商品は「長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託」
- 成長投資枠の対象商品は「上場株式・投資信託等」
「投資」という言葉から、まとまった資金が必要と思われがちですが、実際には500円や1000円といった少額から始められる商品が増えています。
NISAを利用すれば、投資信託や株式も少額で購入することが可能です。
次章では、毎月コツコツ積み立てた場合に、将来どれくらいの資産が築けるのかシミュレーションを行ってみましょう。
2. 【利回り別に試算】50歳から65歳「毎月5万円」で積立投資シミュレーション
この章では、新NISAを活用した積立投資でどれほどの資産が形成できるかを、以下の前提条件に基づき、利回り1％から5％の範囲でシミュレーションしていきます。
- 50歳から65歳までの15年間で老後資金をつくる
- 積立額は毎月5万円
- 投資信託は「安定的な運用」を重視した1～5％の商品
2.1 【試算結果を確認】「毎月5万円」×15年×「年1～5％」で積立投資
【新NISA】想定利回り別「月5万円」積立投資シミュレーション結果
出所：金融庁「つみたてシミュレーター」をもとにLIMO編集部作成
想定利回り：資産評価額（元本部分は900万円）
- 年1％：970万6000円
- 年2％：1048万6000円
- 年3％：1134万9000円
- 年4％：1230万5000円
- 年5％：1336万4000円
15年間にわたり毎月5万円を積み立てることで、1000万円を超える資産形成が期待できます。
元本は合計900万円ですが、運用次第で70万円から436万円ほどの増加が見込まれます。
ただし、投資にはリスクが伴うため注意が必要です。
高いリターンを狙える商品ほど、それに見合ったリスクも高くなることを理解しておきましょう。
3. 【積立額別に試算】15年間で「2000万円」を作る想定でシミュレーション
老後に必要な資金は世帯によって異なりますが、仮に2000万円を用意する場合、50歳から65歳までの15年間で毎月どれほど積み立てる必要があるかをシミュレーションしてみましょう。
3.1 【試算結果を確認】「15年間」×3％で積立投資
【新NISA】積立金額別「想定利回り3％」積立投資シミュレーション結果
出所：金融庁「つみたてシミュレーター」をもとにLIMO編集部作成
毎月の積立金額：資産評価額
- 1万円：227万円
- 3万円：680万9000円
- 6万円：1361万8000円
- 9万円：2042万8000円
- 12万円：2723万7000円
※想定利回り：年3％
シミュレーションによると、年利3％で15年間運用した場合、毎月9万円の積立で「2000万円以上」の資産を築けることがわかりました。
しかし、毎月9万円は決して「少額」とは言えない金額です。
さらに、利回りは保証されたものではないため、思い通りに運用できず目標額に届かないリスクもあります。
老後資金のための積立投資は、できるだけ早く始めることが大切です。
20歳代や30歳代で始めても決して早すぎることはなく、例えば、年利3％で30歳から65歳までの35年間積み立てる場合、毎月の積立額は「2万6971円」となります。
このように、早い段階から投資を始め、時間をかけることで毎月の負担を軽減することができるでしょう。
4. まとめにかえて
今回は、新NISAの仕組み解説と、積立投資の運用利回り別シミュレーションをしてきました。積立投資は、時間を味方につけることが大切です。
長く運用することで、元本割れのリスクも低減させる効果があります。とはいえ、運用のリスクはゼロではありませんから、大きく資産に変動があったときどうするか、しっかり考えておくことが大切です。
さらに詳しく積立投資について知りたい、資産運用を始めてみたい、という人は専門資格を持ったお金のプロに相談してみるのも良いでしょう。
5. 【ご参考】年金に関する疑問や不安を解消！よくある質問を解説
「年金って難しそう…」と感じている人は、多いのではないでしょうか。でも、基本のポイントを押さえると、意外とシンプルなのです。ここでは、年金についてよくある疑問について、わかりやすくお答えしていきます。
5.1 年金の仕組みってどうなってるの？
まず、日本の公的年金は「2階建て」構造です。下の階が「国民年金」、その上に「厚生年金」があるイメージです。
国民年金
国民年金は、20歳から60歳未満の全員が加入対象。特に自営業やフリーランスの方がメインです。
毎月決まった金額を支払います。いわば、年金の基礎部分です。
厚生年金
厚生年金は、会社員や公務員の方が加入対象です。こちらは収入に応じて保険料が変わるので、もらえる年金額も収入の影響が大きくなってきます。
そのため、個人差が出やすくなっています。
5.2 「繰下げ受給」って実際どうなの？
通常、年金は65歳からもらうものですが、「まだ働けるし、今すぐ必要じゃない」という方には「繰下げ受給」という選択肢があります。簡単に言うと、年金の受け取りを後回しにして、もらう額を増やす方法です。
たとえば、65歳で受け取る予定を75歳まで繰り下げると、年金額が84%も増えるんです。
もし健康で他にも収入源があるなら、繰下げ受給を検討してみる価値は十分にあるでしょう。
5.3 年金や老後資金をもっと増やすには？
繰下げ受給以外にも、年金や老後資金を増やす手段はいくつかあります。
国民年金の付加保険料を払う
自営業やフリーランスの方は、少し追加で保険料を払うことで、将来もらえる年金額をアップできます。
厚生年金に加入する
もし可能なら、厚生年金に加入するのも手です。もし国民年金だけに加入していた場合、会社員になったり、厚生年金が適用されるような働き方を選ぶと、年金額が増えます。
資産運用に挑戦
iDeCo（個人型確定拠出年金）や投資信託での資産運用も有効です。
ただし、これは場合によっては元本割れのリスクもあるので、まずはしっかり調べてからスタートするのが大事。お金の増やし方も「焦らずじっくり」がポイントです。
これで、年金の仕組みが少しクリアになったでしょうか？
ちょっとずつでも理解を深めていくと、老後への不安が少しずつ減っていきますよ。将来に向けて、一緒に準備を始めていきましょう。
