本記事では、住宅ローン「繰り上げ返済」について下記のご相談にお答えしていきます。
【相談者】
- 47歳 男性（妻・子ども2人）
- 10年前に契約した「住宅ローン・変動金利タイプ」返済中
- 団信（団体信用生命保険）あり
【相談内容】
「最近、預金金利が上昇したというニュースを目にしました。そのうち住宅ローンの変動金利も上がるのでは？と不安です。もし返済額が今より大きく増えたら生活が苦しくなります。繰り上げ返済をした方が良いですか？」
住宅ローンのような多額＆長期の借入・返済計画は、慎重に行わなければいけません。「繰り上げ返済」のメリット・デメリットについて整理した上で、返済計画を考えていきましょう。
1. 住宅ローン「変動金利タイプ」の動向
2023年秋頃に発表された日銀による金融政策修正の影響を受け、長期金利が上昇しています。
メガバンクでは預金金利を0.002％から0.2％へ一気に引き上げ。住宅ローン金利もそう遠くない将来、上昇するのでは？という声が上がりました。
では、住宅ローンの変動金利の動向を確認してみましょう。
2008年以降、住宅ローンの変動金利は一貫して下落し続けており、2008年9月時点で1.875%あった変動金利は、2023年12月には0.375%まで下落しています（いずれも大手銀行の金利）。
近年、ネット銀行の変動金利はさらに低い金利となっており、PayPay銀行、SBI新生銀行などの変動金利は0.3％前後まで下落。住宅ローンの変動金利は過去最低の金利水準となっているようです。
少数ではありますが、いまだに金利を下げる銀行があるのには驚く声も聞かれます。
2. 住宅ローン「繰り上げ返済」とは？
住宅ローンの繰り上げ返済は、毎月の返済額とは別に、まとまった額を返済する方法です。
返済はすべて元本のみに充てられ、その分の支払い利息が消えるため、総支払額を効率的に減らすことができます。
基本的にはいつでも行えますが、1回の最低返済額（1円～100万円）と手数料（無料～数万円）は、金融機関、ローンの種類によって様々です。
また、繰り上げ返済の方法は「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。
- 「返済期間短縮型」…毎月返済額を変えずに返済期間を短縮する方法
- 「返済額軽減型」…返済期間を変えずに毎月返済額を減らす方法
場合によっては、繰り上げ返済ではなく「借り換え」のほうがよいこともあるため、自分に合った方法を選ぶことが大切といえるでしょう。
