厚生年金や国民年金の受給開始年齢は、原則として65歳からとなっていますが、受給者の希望により繰り上げたり繰下げたりすることも可能です。
年金の繰上げは60歳から可能で、繰下げは75歳まで可能です。このように、年金の受給開始年齢は60歳から75歳までの間で自由に決めることができます。
最近は、定年後も仕事を続ける方が増加していることもあり、受給開始年齢も人それぞれ異なる傾向があります。
では、男性の場合、何歳から受給開始するのがお得なのでしょうか。
この記事では、男性が年金を受給開始する年齢を60歳・65歳・70歳・75歳の4つのタイミングごとに計算し、生涯で受け取れる年金額を比較していきます。
1.【厚生年金と国民年金】年金受給開始年齢は原則として65歳
2023年度において、厚生年金や国民年金の受給開始年齢は、原則として65歳からとなっています。
しかし、「もっと早めに受給したい」という場合は「繰上げ受給」を、「受給開始年齢をもう少し遅くしたい」という場合は「繰下げ受給」を選択できます。
1.1 繰上げ受給は60歳から。ただし年金額は減額
厚生年金や国民年金は、60歳から65歳になるまでの間に繰り上げて受給開始することができます。
ただし、1ヵ月繰り上げるごとに0.4%(※)が減額され、5年間（60ヵ月）繰り上げると最大24%が減額されることになります。そして、減額された金額は一生涯変わることはありません。
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出所：日本年金機構「年金の繰上げ受給」
年金の減額率は以下の計算式で求めます。
減額率＝0.4%(※)×繰上げ請求月から65歳に達する日の前月までの月数
※昭和37年4月2日以降生まれの方。昭和37年4月1日以前生まれの方の減額率は0.5%
なお、原則として国民年金を繰り上げた場合、厚生年金も同時に繰り上げる必要がある点に注意が必要です。
1.2【厚生年金と国民年金】 繰下げ受給は75歳まで。年金額は増額
一方で、年金受給年齢を66歳以後75歳までの間に繰下げることもできます。
繰下げ受給を選択すると1ヵ月繰下げるごとに0.7%が増額され、最大で84%も増額することが可能です(※)。増額された年金額は、一生涯変わることはありません。
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出所：日本年金機構「年金の繰下げ受給」
年金の増額率は、以下の計算式で求めます。
増額率＝0.7%×65歳に達した月から繰下げ月の前月までの月数(※)
※昭和27年4月1日以前生まれの方、または平成29年3月31日以前に年金受給権が発生している方は上限年齢が70歳まで
なお、厚生年金の繰下げは国民年金と別々に選択することができます
2. 【年金の受給開始】60歳・65歳・70歳・75歳の何歳からがお得？
前章で解説したように、年金の繰上げ受給をすると5年早く受給開始できる反面、受給額が減額されます。また、年金の繰下げ受給をすると年金額は増額されますが、そもそもの受給開始年齢が遅くなります。
では、どちらがより年金を多く受け取ることができるのでしょうか。さらには、60歳・65歳・70歳・75歳の何歳から受給開始するのがお得なのでしょうか。
もちろん、生活状況や寿命などによって最適な選択は異なりますが、ひとつの目安として、それぞれの年齢で受給開始した場合の年金受取額の合計をシミュレーションしてみましょう。
厚生労働省の「e-ヘルスネット 平均寿命と健康寿命」によると、日本人男性の平均寿命は81.41歳です。そこで、82歳まで生存した場合の年金受給額をシミュレーションしていきます。
また、厚生労働省の「令和３年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金の平均受給額は14万5665円なので、シミュレーションでは14万6000円を受給額として考えます。
2.1【シミュレーション条件】
- 男性
- 予定寿命：82歳
- 年金受給額：月額14万6000円
2.2 5年繰り上げて60歳から受給開始する場合
シミュレーションの男性が60歳から厚生年金を受給開始する場合、5年間（60ヵ月）繰上げ受給をすることになり、減額率は計算式に当てはめると24%となります。
65歳から受け取れる予定の金額から24%が減額となるため、3万5000円が減額され、受給できる金額は月額11万1000円となります。
月額11万1000円なので年額では133万2000円。82歳までの22年間受給すると、合計で2930万4000円受給できる予定です。
2.3 65歳から原則通り年金を受給開始する場合
原則通り65歳から厚生年金を受給開始する場合は、減額も増額もないため月額14万6000円を元に計算します。
月額14万6000円なので年額は175万2000円。82歳までの17年間受給する場合、生涯で受け取る年金の合計額は2978万4000円の予定です。
2.4【年金の受給開始】 5年繰下げて70歳から受給する場合
5年繰下げて70歳から厚生年金を受給する場合、増額率は42%になるため、年金受給額は月額20万7000円となります。年額では248万4000円で、82歳まで12年間受給すると2980万8000円が受給できる予定です。
2.5 10年繰下げて75歳から受給する場合
65歳から10年繰下げて75歳から受給開始する場合、84%の増額率となるため、月額26万8000円が受給できることになります。年額では321万6000円で、82歳までの7年間受給すると2251万2000円が受給できる予定です。
3.厚生年金月額14万6000円は「70歳からの繰下げ受給」が一番お得
ではここまでの計算結果をまとめてみましょう。
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出所：筆者作成
上表より、今回のシミュレーションにおいて最も高額な生涯年金受給額となっているのは70歳から受給開始した場合で、次いで高額なのが65歳から受給開始した場合です。
一方、最も少額なのは75歳から受給開始した場合で、70歳開始時よりも730万円程少なくなっていることがわかります。1回の受給額が高額でも受給年数が少ないともらえる年金も少なくなるようです。
また、60歳から受給開始する場合は、70歳開始の場合よりも50万円ほど少ないですが、それほど大きな差が生じていないといえます。
4. 厚生年金の繰り下げ受給のまとめ
厚生年金や国民年金の受給開始年齢は原則として65歳からですが、本人の希望により繰り上げて60歳から、繰下げて75歳まで選択することが可能です。
しかし、繰上げの際には減額が、繰下げの際には増額の調整が行われるため、慎重に検討することが大切です。
なお、今回はあくまでも平均寿命をもとに試算しましたが、実際の寿命は個人により異なるため、試算結果はひとつの目安として参考にしていただけますと幸いです。
参考資料
木内 菜穂子
