70代の貯蓄の実態！シニア格差はどれだけあるのか。貯蓄の中身や老後破産を防ぐコツも解説

現役を引退して、ゆっくり生活をしている人が多い、70代以上のシルバー世代。

時間的な余裕も生まれ、コロナ禍が終わったら旅行やレジャーなど趣味を楽しみたい、と考えている人も多いでしょう。

しかし、リタイヤ後で給料が減ったりなくなったりしたことで、老後の生活に不安を抱えている人もいるでしょう。

そこで今回は、70代以上のお金事情の実態を紹介していきます。各世代のお金事情を探りつつ、シニア世代の中に見える「格差」についても解説していきます。

「貯蓄」とはそもそもそんな意味？

総務省の家計調査報告（貯蓄・負債編）の用語の解説によると、貯蓄とは下記のような意味になります。

ゆうちょ銀行，郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構，銀行及びその他の金融 機関（普通銀行等）への預貯金，生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総 額）並びに株式，債券，投資信託，金銭信託等の有価証券（株式及び投資信託については調査時点の 時価，債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と，社内預金，勤め 先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいう。

なお，貯蓄は世帯全体の貯蓄であり，また，個人営業世帯などの貯蓄には家計用のほか事業用も含 める。

つまり、「預貯金以外の金融資産」も貯蓄に含まれているのです。

では、70代以上「シニア世代」がどのくらい貯蓄を持っているか、その金額を具体的に見ていきましょう。

【還暦】定年60代以上世帯の貯蓄を大解剖

ここからは、「65歳以上・無職世帯」の貯蓄事情をチェックしていきます。

65歳以上・無職世帯の貯蓄額

先述の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2020年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」によると、65歳以上・無職世帯の貯蓄現在高は以下のように、減少傾向にあります。

• 2015年･･･2416万円
• 2016年･･･2350万円
• 2017年･･･2337万円
• 2018年･･･2233万円
• 2019年･･･2218万円
• 2020年･･･2292万円

2020年の貯蓄現在高である「2292万円」の内訳もみていきましょう。

高齢無職世帯の貯蓄の種類別貯蓄現在高（二人以上の世帯）

金融機関

• 通貨性預貯金･･･618万円（27.0％）
• 定期性預貯金･･･920万円（40.1％）
• 生命保険など･･･397万円（17.3％）
• 有価証券･･･348万円（15.2％）

金融機関外･･･9万円（0.4％）

【解説】貯蓄の種類

• 「通貨性預貯金」…自由に入出金可能な普通預金など
• 「定期性預貯金」…金融機関に一定期間預ける定期預金など
• 「生命保険など」…生命保険会社の養老保険やこども保険などで、掛け捨ての保険は含まない

70代の貯蓄「シニア格差」実態とは

さきほどは貯蓄内容と平均額に触れましたが、「どのくらいの額」を「どのくらいの人が持っているのか」の割合分布を見ていきたいと思います。

二人以上の世帯のうち、世帯主が60歳以上の世帯における、貯蓄額の分布は以下の通りです。

• 4000万円以上･･･17.3％
• 3000万～4000万円･･･8.7％
• 2500万～3000万円･･･6.4％
• 2000万～2500万円･･･8.3％⇐70代以上の平均貯蓄額（2324万円）（※後述）
• 1800万～2000万円･･･3.3％
• 1600万～1800万円･･･3.1％
• 1400万～1600万円･･･4.5％
• 1200万～1400万円･･･4.5％
• 1000万～1200万円･･･5.7％
• 900万～1000万円･･･2.5％
• 800万～900万円･･･2.9％
• 700万～800万円･･･3.2％
• 600万～700万円･･･3.4％
• 500万～600万円･･･3.8％
• 400万～500万円･･･3.3％
• 300万～400万円･･･3.7％
• 200万～300万円･･･3.5％
• 100万～200万円･･･4.0％
• 100万円未満･･･7.9％

なお、貯蓄保有世帯の中央値は1555万円、平均値は2324万円です。

定年を迎え、定期的な収入が減る人が多いシルバー世代。60代をピークに貯蓄額が減っていくかと思いきや「意外に貯蓄がしっかりできている人が多い」と思った人もいるのではないでしょうか。

ただ、こちらのデータで着目していただきたいのは、70代以上の平均貯蓄額である「2324万円」を超えているのは半数には満たない点。さらに、100万円未満の世帯が1割弱いるところも気になります。

貯蓄の平均額は一部の超富裕層などによって、上に引き上げられます。平均値だけみると、シルバー世代の貯蓄は充分にあるように見えますが、実際には個々人によってかなりばらつきがあるのです。

【解説】中央値とは

「貯蓄保有世帯の中央値」は「貯蓄ゼロ世帯以外の世帯」を貯蓄現在高の低い方から順番に並べ、ちょうど中央にある世帯の貯蓄現在高のこと。平均値は極端に高い数字の影響を受けやすいため、「中央値」を目安に捉えるといいでしょう。

「老後破産」を避けるために

今回のデータで、高齢無職世帯の2020年の貯蓄現在高は平均で2000万円を超えていることがわかりました。

老後に受け取る年金受給額は、現役時代の働き方などに左右されるため、人それぞれです。さらに老後は、住まいの修繕や、ご家族・ご自身の介護費用など、老後ならではの出費が必要になるかもしれません。

老後になってすぐに貯蓄を取り崩し、老後破産になってしまうことは誰だって避けたいもの。

元気に働けるうちから、年金をどのくらい受給できそうか、退職金制度の有無などは確認しておくべきでしょう。

人生100年時代。長い老後を見据えたマネープランを一度じっくり考えてみてはいかがでしょうか。

参考資料

• 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2020年（令和2年）平均結果－（二人以上の世帯）」「Ⅲ 世帯属性別にみた貯蓄・負債の状況」

齊藤 慧