40~50代といえば、働き盛りでお給料のピークを迎える一方、お子さんの進学資金や住宅ローンの支払いなど「出ていくお金」もピークを迎えているという方が多い世代です。
そろそろ老後の資金についても考えたいけれど、どうにも手が回らないという世帯も多いでしょう。それでも「同年代がどれくらい貯金をしているのか」は気になるものです。
今回はそんな40~50代のふところ事情を眺めながら、老後に必要な貯金額の目安についても考えていきましょう。
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40代の貯蓄額とその中身をのぞいてみましょう！
まずは40代の平均の貯蓄額とその内訳をみていきます。金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」によると下記の通りです。
【40代・二人以上世帯】金融資産保有額
（金融資産を持たない世帯を含む）
- 平均：1012万円
- 中央値：520万円
平均値は富裕層などの極端な数値も含まれてしまうため、中央値の方がより実態に近いといわれています。
金融資産保有額「世帯ごとの割合」
- 金融資産非保有：13.5%
- 100万円未満：8.7％
- 100～200万円未満：6.5％
- 200～300万円未満：7.3％
- 300～400万円未満：5.1％
- 400～500万円未満：5.4％
- 500～700万円未満：8.7％
- 700～1000万円未満：9.0％
- 1000～1500万円未満：12.7％
- 1500～2000万円未満：7.3％
- 2000～3000万円未満：5.1％
- 3000万円以上：7.6％
- 無回答：3.1%
最も多いのが金融資産非保有、つまり貯蓄ゼロ世帯となりました。一方1000万円以上を保有する世帯は約3割ですね。
次に、どのような方法で貯蓄をしているのかみていきましょう。先述の平均貯蓄額の1012万円の内訳は下記の通りです。
【40代・二人以上世帯】種類別「主な金融商品保有額」
（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 預貯金（うち運用または将来の備え）：473万円
- 生命保険：238万円
- 損害保険：29万円
- 個人年金保険：81万円
- 債権：5万円
- 株式：105万円
- 投資信託：27万円
- 財形貯蓄：46万円
- その他金融商品：8万円
約半分を預貯金としていつでも引き出せる状態にし、それ以外を保険や株式、投資信託などで資産運用しているようですね。
50代の貯蓄額とその中身をのぞいてみましょう
次に50代の平均貯蓄額と内訳をみていきます。
【50代・二人以上世帯】金融資産保有額
（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均：1684万円
- 中央値：800万円
金融資産保有額「世帯ごとの割合」
- 金融資産非保有：13.3％
- 100万円未満：6.4％
- 100～200万円未満：5.3％
- 200～300万円未満：5.3％
- 300～400万円未満：2.8％
- 400～500万円未満：3.4％
- 500～700万円未満：8.3％
- 700～1000万円未満：9.2％
- 1000～1500万円未満：11.7％
- 1500～2000万円未満：5.7％
- 2000～3000万円未満：10.8％
- 3000万円以上：13.8％
- 無回答：3.9%
実態に近いとされる中央値、50代は40代よりも300万円ほど増えています。貯蓄1000万円以上世帯は4割、貯蓄2000万円以上世帯も増えました。
40代から50代にかけて、子育てが一段落したという世帯も多く、貯蓄に回せる額が増えてきたことが要因の一つに考えられますね。
次にどんな金融資産を保有しているか、50代の平均貯蓄額1684万円の内訳を見てみましょう。
【50代・二人以上世帯】種類別「主な金融商品保有額」
（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 預貯金（うち運用または将来の備え）：633万円
- 金銭信託：18万円
- 生命保険：350万円
- 損害保険：44万円
- 個人年金保険：146万円
- 債権；96万円
- 株式：189万円
- 投資信託：113万円
- 財形貯蓄：86万円
- その他：10万円
40代では約半分を占めていた預貯金が、50代では約37％まで減りました。その分、保険や株式、投資信託などの運用型商品の割合が増えていますね。
老後に必要な貯金額の目安は
40代・50代の貯蓄額を眺めてきましたが、老後に向けていくら貯蓄があれば安心でしょうか。
「公益財団法人 生命保険文化センター」よると、夫婦で最低限の生活をするには月額平均22万1000円、ゆとりのある生活をするには平均36万1000円が必要になります。
老後を65~90歳までの25年間とすると、生活資金は最低限の生活でも6630万円、ゆとりのある生活には1億830万円ですね。ここから老後の収入である、退職金や公的年金等を差し引いたものが、老後に必要な貯金額の目安となります。
ご自身の年金額の見込みは日本年金機構の「ねんきんネット」から確認できます。年金だけでは足りないという方は、「自分で年金をつくる」手段として資産運用をとりいれてみることで必要な額に近づけるかもしれません。
どんな方法があるか、オンラインセミナーなどを活用し、効率よく情報収集してみるのもいいですね。
