老後資金どうする？【40～50代】一般家庭の貯蓄事情は？

生涯においての収入がピークになるとともに、住宅ローンや教育費などの支出の増加や終わりもみえてくる40～50代。一方で、だんだんと老後資金が現実味をおびてくる年代でもありますよね。特に50代は、老後資金を貯めるラストスパートともいえるでしょう。

2年前に「老後2000万円問題」が話題となりましたが、今の40～50代は実際にどれほど貯蓄をもっているのでしょうか。貯蓄額の分布や、その内訳もみていきましょう。

40代の貯蓄と内訳は？

老後資金が気になりつつも、教育費や食費、住宅ローン、車のローンなど目の前の出費が気になる40代。金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和2年（2020年））」から、40代・二人以上世帯の貯蓄事情を見てみましょう。

【40代・二人以上世帯】金融資産保有額（金融資産を持たない世帯を含む）

金融資産非保有：13.5%
100万円未満：8.7％
100～200万円未満：6.5％
200～300万円未満：7.3％
300～400万円未満：5.1％
400～500万円未満：5.4％
500～700万円未満：8.7％
700～1000万円未満：9.0％
1000～1500万円未満：12.7％
1500～2000万円未満：7.3％
2000～3000万円未満：5.1％
3000万円以上：7.6％
無回答：3.1%

平均：1012万円

中央値：520万円

40代の貯蓄のボリュームゾーンは1000～1500万円未満。すでに2000万円以上保有している世帯は12.7％です。

一方で、貯蓄100万円未満～1000万円未満は50.7％と約半数を占めます。何かと出費の多い40代ですので、実感として分かるという方も少なくないでしょう。平均値は大きな数に引っ張られるため、極端な数値に影響されにくい中央値が参考になります。

では、平均の1012万円をもとに、その内訳をみてみましょう。

40代の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

預貯金（うち運用または将来の備え）：473万円
生命保険：238万円
個人年金保険：81万円
株式：105万円
投資信託：27万円
財形貯蓄：46万円など

預貯金の次に生命保険、株式、個人年金保険、財形貯蓄、投資信託など、さまざまな金融商品を保有していることが分かります。生命保険や株式は100万円を超えているので、その割合も少なくないでしょう。

50代の貯蓄と内訳は？

それでは次に、50代の貯蓄額をみていきましょう。50代前半は子どもの大学進学で教育費や仕送り費用が重くのしかかる家庭も多いですよね。50代後半になると教育費もなくなり、住宅ローンの終わりも見え、老後資金の貯蓄のラストスパートという方が多くなるでしょう。

【50代・二人以上世帯】金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

金融資産非保有：13.3％
100万円未満：6.4％
100～200万円未満：5.3％
200～300万円未満：5.3％
300～400万円未満：2.8％
400～500万円未満：3.4％
500～700万円未満：8.3％
700～1000万円未満：9.2％
1000～1500万円未満：11.7％
1500～2000万円未満：5.7％
2000～3000万円未満：10.8％
3000万円以上：13.8％
無回答：3.9%

平均値　1684万円
中央値　800万円

50代ではすでに約25％の方が2000万円以上貯蓄をしています。一方で、1000万円台の世帯は17.4％。100万円未満～1000万円未満の方は約4割と少なくありません。教育費が払い終わり、やっとこれから貯蓄という方も多いかもしれませんね。貯蓄の内訳も見てみましょう。

50代の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

預貯金（うち運用または将来の備え）：633万円
生命保険：350万円
個人年金保険：146万円
株式：189万円
投資信託：113万円
財形貯蓄：86万円など

預貯金の次に生命保険、株式、投資信託、財形貯蓄の順で多くなります。40代と比べると投資信託の割合が増えていますね。老後資金を見据えたり、教育費が落ち着いたりなどして資産運用を始める方もいるのでしょう。

みんなが金融商品を選ぶ基準は？

40～50代の貯蓄の内訳を見てみると、預貯金以外の金融商品を保有している様子も分かりました。ただし投資には「リスクが怖い」「よくわからなくて選べない」という悩みもありますよね。実際に金融商品を選ぶ際、みんな何を基準に選んでいるのかを年代別でみてみましょう。

【40代】金融商品の選択基準（金融商品を保有していない世帯を含む）

収益性（利回りが良いから・将来の値上がりが期待できるから）：25.6％
安全性（元本が保証されているから・取扱金融機関が信頼できて安心だから）：30.4％
流動性（現金に換えやすいから・少額でも預け入れや引き出しが自由にできるから）：20％
商品内容が理解しやすいから：6.2％

【50代】金融商品の選択基準（金融商品を保有していない世帯を含む）

収益性（利回りが良いから・将来の値上がりが期待できるから）：17.9％
安全性（元本が保証されているから・取扱金融機関が信頼できて安心だから）：36.6％
流動性（現金に換えやすいから・少額でも預け入れや引き出しが自由にできるから）：24.6％
商品内容が理解しやすいから：4.6％

40代では安全性が約30％、収益性についても約25％と安全性と大差なく重視していることが分かります。一方の50代では、安全性の割合が上がり、収益性が下がります。老後を目前とし、「安全性を重視したい」という気持ちが増えるのでしょう。同時に、自由に出し入れできる流動性を重視する人も多くなります。

傾向としては若い世代ほど安全性とともに収益性を重視し、年齢が上がると収益性への意欲が減るようです。こういった傾向を踏まえ、資産運用を検討される方はいつから始めるかを計画するのもいいでしょう。

早いうちから老後資金の準備を

老後に2000万円というと、貯蓄や節約のみでは厳しいところがあります。給与をみると、OECD（経済協力開発機構）の「主要指標」によれば日本の2020年の平均賃金（年間）は3万8515ドル（約422万円）。「OECD平均賃金推移（2000-2019年）」で推移を見ると2000年は3万8050ドル（約417万円）と、ここ20年で平均賃金があまり変化していないことが分かります（2021年8月18日時点、1ドル109.65円換算）。

今ではつみたてNISAやiDeco（個人型確定拠出年金）のように、長期的にコツコツ投資をする方も増えています。これらは始めたいと思ったときから長期的にコツコツと投資でき、分散して投資をすることでリスクもある程度抑えることができます。預貯金以外で資産を増やす方法も視野に入れてみるのもいいかもしれまんね。。