みなさんは、老後にどれくらいの資金が必要になるか、計算されたことはありますか？
計算したことがあるという方のなかには、算出された金額のあまりの大きさに驚き「準備できる気がしない…」と、老後資金準備から目を背けてしまう方もいらっしゃいます。
私は以前、生命保険会社でマネーセミナーの講師やマネープランニングのアドバイザーをしており、約1000人以上のお客様のお金の相談を受けてきました。
相談では「老後にいくらの年金を受け取れるのか」「貯蓄はどれくらいあれば良いのか」など、その多くが老後への不安を口にされていました。
年金は会社員や公務員など第2号被保険者が受け取る厚生年金と、フリーランスや自営業者などの第1号被保険者、そして専業主婦（夫）など第3号被保険者が受けとる国民年金がありますね。
国民年金に比べて、厚生年金のほうが受給額は多いということはご存知かと思いますが、では厚生年金を受け取れれば生活は安泰かというと、そうとは言い切れないかもしれません。
そこで今回は、老後の年金生活に突入されている方のなかで、厚生年金を「月25万円以上」受け取られている方がどのくらいいらっしゃるのかを見ていきたいと思います。
厚生年金、受給額の平均はいくらか
はじめに、厚生労働省年金局が2020年12月に公表した「令和元年（2019年）度厚生年金・国民年金事業の概況」から、厚生年金の平均年金月額を確認していきましょう。
厚生年金保険（第1号）平均年金月額
全体：14万4268円
- 男性：16万4770円
- 女性：10万3159円
厚生年金の平均年金月額は、男女で受給金額に大きな差が出ており、男性の方が6万円ほど金額は高くなっています。
また、全体の平均額は約14万円と、現役時代の収入と比べると大幅な収入減になることがお分かりいただけるのではないでしょうか。
厚生年金「月25万円以上」受け取る人は何割いるか
次に同調査より、厚生年金受給者の受給額別の分布を確認していきます。さいしょにグラフでイメージをつかんでいきましょう。
1/1
厚生労働省年金局「令和元年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」（参考資料3）より編集部作成
【男性】厚生年金保険（第1号） 年金月額階級別老齢年金受給権者数
- ～5万円未満…15万977人、5万円～10万円未満…97万6724人
- 10万円～15万円未満…261万3866人、15万円～20万円未満…436万9884人
- 20万円～25万円未満…224万9128人、25万円～30万円未満…28万8776人
- 30万円…1万7626人
合計…1066万6981人
【女性】厚生年金保険（第1号） 年金月額階級別老齢年金受給権者数
- ～5万円未満…31万5100人、5万円～10万円未満…234万1321人
- 10万円～15万円未満…218万2510人、15万円～20万円未満…41万2963人
- 20万円～25万円未満…6万3539人、25万円～30万円未満…4166人
- 30万円…379人
合計…531万9978人
厚生年金で「月25万円以上」の年金を受け取っている人は、男性で約2.87％、女性で約0.085％。ほんの一握りの人という結果になっています。
年金生活を支える老後資金、どのようにして計算する？
このように、厚生年金を「月25万円以上」受け取っている人はかなり少ない、という結果でしたが、それだけの年金があれば老後の生活費が足りるかと聞かれたら、人によりさまざまですね。
月25万円以上の厚生年金を受け取れる人は、現役時代の生活水準もそれなりに高い可能性があります。よって、厚生年金だけでは生活費が足りないというケースも考えられるでしょう。
また言い換えれば、ほとんどの人の年金は「月25万円未満」ということになるので、老後を年金だけで生活しようと考えることは非常にリスクが高いといえるかもしれません。
老後の「赤字額」の目安をつかむ。
ここで、老後の年金生活を支える老後資金はどのくらい準備すればよいかを考えます。以下の計算式で、まずは老後のひと月の生活費の赤字部分を算出してみましょう。
- 毎月の老後生活費 ― 年金収入 ＝ 毎月の赤字部分
老後は「毎日が日曜日」とも言われるほど時間に余裕ができるので、カツカツの金額で計算するというよりは、ゆとりをもった金額で計算していきましょう。
生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」（令和元年度）によれば、ゆとりある老後生活を送るための費用は平均で36万1000円となっています。
毎月の赤字部分が算出できたら、それに老後の年数をかけてみましょう。
- 毎月の赤字金額 × 12カ月 × 老後30年 ＝老後の必要資金総額
さらに、この計算には介護の費用が含まれておりませんので、介護費用もしっかりと自分で準備したいという人は、介護費用も上乗せして計算する必要があるかと思います。
一人で計算するのは難しそうという人は、今は無料でお金のプロフェッショナルに相談できるサービスが充実していますので、活用されてみてはいかがでしょうか。
まとめにかえて
老後資金を計算することができたら、「その金額をどのように準備していくか」という解決策が必要です。
老後資金のような何千万円にものぼる大きな金額を準備するには、積極的に増やしていく資産運用をどのように戦略的に取り入れるかということもポイントになってくるでしょう。数ある金融商品の中から何を選ぶかという選択が、これまた大変な作業になってきます。
資産運用はリスクがあるので怖いということもあるかもしれませんので、そんなときはリスクの軽減方法なども含めて、お金のプロフェッショナルにアドバイスしてもらいましょう。
数ある資産運用スタイルの中から、目指すべき老後資金というゴールに到達するために、効率的かつ最適な解決策を提示してくれるかと思います。
