国税庁の「令和元年（2019年）分 民間給与実態統計調査」によると、日本人の平均給与は436万円です。
生活に必要となるお金は、家族構成やライフスタイルなどにより世帯差がありますが、「年収400万円台」というと、いわゆる「ごく標準的な」世帯年収であると考えてよさそうです。
そこで今回は、貯蓄額から負債額を差し引いた「純貯蓄額」（＝本当の貯蓄額）にフォーカスし、「年収400万円台世帯」のお金事情をながめていきます。
年収400万円台世帯の貯蓄額はどのくらい？
まず、総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2020年（令和2年）平均結果－（二人以上の世帯）」から、「年収400万円台」の勤労世帯について、貯蓄額とその内訳をみていきます。
※四捨五入の関係で、各項目の合計と「平均貯蓄額」は一致しない場合があります。
年収400万～450万円・勤労世帯の貯蓄事情
※平均年収…423万円
平均貯蓄額：911万円
〈貯蓄の内訳〉
通貨性預貯金：290万円
定期性預貯金：286万円
生命保険など：228万円
有価証券：88万円
金融機関外：18万円
年収450万～500万円・勤労世帯の貯蓄事情
※平均年収…474万円
平均貯蓄額：813万円
〈貯蓄の内訳〉
通貨性預貯金：264万円
定期性預貯金：252万円
生命保険など：212万円
有価証券：77万円
金融機関外：8万円
「年収400万円台」世帯の貯蓄額は1000万円のラインには手が届いていないようです。さいしょに触れたように、貯蓄とセットにして考えるべき「負債」について、次でみていきます。
年収400万円世帯の「負債額」はどのくらい？
貯蓄額とともに把握しておく必要があるのが「負債額」です。同調査から、年収400万円世帯の負債額について確認します。
年収400万～450万円世帯の負債
平均負債額･･･555万円
- うち「住宅・土地のための負債」･･･508万円
年収450万～500万円世帯の負債
平均負債額･･･601万円
- うち「住宅・土地のための負債」･･･560万円
年収400万円台の負債のほとんどが「住宅・土地のための負債」、つまり住宅ローンですね。なお、住宅ローンが年収に占める割合は、年収400万～450万円世帯で91.5％、年収450万円～500万円世帯で93.2％です。
ちなみにこの割合は、全年収帯平均で92.9％、年収400万円以上世帯では90％台前半の範囲に収まっています。
年収400万円世帯の「本当の貯蓄」はどのくらい？
では、先述の「平均貯蓄額」から「負債額」を差し引いた「純貯蓄額」をみていきましょう。
年収400万～450万円世帯の純貯蓄額
911万円－555万円＝356万円
年収450万～500万円世帯の純貯蓄額
813万円－601万円＝212万円
貯蓄額から負債額を差し引いた純貯蓄額は、「年収400万～450万円世帯」の場合で356万円、「年収450万円～500万円世帯」の場合は212万円です。
貯蓄額、純貯蓄額ともに、年収400万円前半世帯のほうが高くなっていますね。さきほど触れた住宅ローンの負担の他に、教育費などが家計を圧迫している世帯が多いことなども推測できそうです。
ふたつの年収ゾーンの貯蓄額平均を単純に比較する限り、「年収が多ければ、多く貯蓄できる」とは言い切れないことも分かります。
年収400万円台世帯「家庭のすがた」
さいごに、「年収400万円台」の世帯の家庭の状況についてみていきます。
年収400万～450万円世帯の家庭のすがた
世帯主の平均年齢･･･50.6歳
世帯人数の平均･･･3.23人
・うち18歳未満の世帯人員･･･0.87人
世帯主の配偶者のうち女性の有業率･･･39.4％
年収450万～500万円世帯の家庭のすがた
世帯主の平均年齢･･･50.1歳
世帯人数の平均･･･3.05人
・うち18歳未満の世帯人員･･･0.81人
世帯主の配偶者のうち女性の有業率･･･49.5％
貯蓄の成果を実感するには
「年収が多ければ、貯蓄額も多いか」というと、今回の平均を見る限り、そうとは言い切れないようですね。
同じ年収ゾーンにあっても、住宅ローンの有無、家族構成などは世帯それぞれでしょう。よって「いくら貯蓄があれば合格」という正解はありません。
とはいえ、いわゆる「標準的な年収の世帯」のお金事情を見ていくことで、貯蓄ペースや家計管理の見直しを行う参考にしていただけるご家庭は多いのではないかと思います。
まずは、毎月の支出のスリム化が、貯金を着実に増やしていくうえでの基本ですね。なかでも住宅ローンや保険料などの固定支出は、見直しの効果を実感しやすい項目であるといえそうです。
さらに、効率的に貯蓄を「育てていく」ためには、預貯金にプラスして資産運用をバランス良く組み入れていくスタイルもお勧めです。
低金利が続く今、銀行などに漠然とお金を預けていた場合に受け取る利息はほんのわずか。そこで、「お金に働いてもらう」つまり資産運用に目を向けてみることも、ひとつの方法でしょう。
資産運用は運用期間が長ければ長いほど、安定した運用成績が期待できることがわかっていますので、できるだけ早めのスタートがカギを握ります。
収入や貯蓄といった「お金のこと」は親しい間柄でもなかなか話題に出せないものです。「マネーのプロ」の客観的なアドバイスを活用しながら、将来に向けた資産づくりを進めていかれるとよいかもしれませんね。
