「人生100年時代」に老後を過ごすであろう現役世代の私たち。

親や祖父母たちの時代より、健康面、そしてお金の面でも長寿に備えた心構えが必要となりそうですね。

私は以前生命保険会社に勤務しており、マネーセミナーの講師やマネープランニングのアドバイザーとして、約1000人以上のお客様のお金の相談を受けてきました。

多くの方が年金生活に対する不安を寄せられており「手持ちの資産を上手に増やしたい」「効率よく貯めていきたいが、どのようにしたらよいか」といったご質問を受ける機会が多かった印象です。

そこで今回は、まず、現在のシニア世代のみなさんが、「実際にどのくらいの年金を受け取っているのか」を見ていきます。

そして、年金生活の支えとなる「貯蓄を増やす方法」についても考えていきましょう。

国民年金「みんな、いくら受給中？」

まず、現在のシニア世代が受け取っている国民年金の受給額から見ていきましょう。

国民年金を受け取るのは、フリーランスや自営業者などの第1号被保険者と、専業主婦（夫）など第3号被保険者です。

厚生労働省年金局「令和元年度厚生年金・国民年金事業の概況」の参考資料4から、国民年金の受給額に関するデータを抜粋します。

【国民年金】平均年金月額

5万5946円

  • 男性：5万8666円
  • 女性：5万3699円

国民年金の受給額は男女ともに5万円台。男女間の差は5000円ほどですね。

続いて国民年金の受給額の分布も確認してみましょう。

【国民年金】 年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）

• 1万円未満…1万2693人
• 1万円以上～2万円未満…6万803人
• 2万円以上～3万円未満…22万1983人
• 3万円以上～4万円未満…70万6206人
• 4万円以上～5万円未満…134万5582人
• 5万円以上～6万円未満…312万4529人
• 6万円以上～7万円未満…849万4551人
• 7万円以上…38万1323人

【国民年金】 年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）

• ～1万円未満…6万6247人
• 1万円以上～2万円未満…24万4695人
• 2万円以上～3万円未満…74万63人
• 3万円以上～4万円未満…226万4161人
• 4万円以上～5万円未満…336万406人
• 5万円以上～6万円未満…454万1337人
• 6万円以上～7万円未満…598万7227人
• 7万円以上…144万306人

男女ともにボリュームゾーンは6万円以上～7万円未満で、男女の金額に大きな差はないようです。

厚生年金「みんな、いくら受給中？」

厚生労働省年金局「令和元年度（2019年）厚生年金・国民年金事業の概況」参考資料3から、会社員や公務員など第2号被保険者が受け取る厚生年金の受給額を確認していきましょう。

厚生年金保険（第１号）平均年金月額

14万4268円

  • 男性：16万4770円
  • 女性：10万3159円

厚生年金の場合、月額で6万円ほど男性の平均年金月額が高くなっています。次に厚生年金の受給額の分布も男女別で確認してみましょう。

厚生年金保険（第１号） 年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）

  •  ～５万円未満…15万977人
  • 5万円以上～10万円未満…97万6724人
  • 10万円以上～15万円未満…261万3866人
  • 15万円以上～20万円未満…436万9884人
  • 20万円以上～25万円未満…224万9128人
  • 25万円以上～30万円未満…28万8776人
  • 30万円以上…1万7626人

厚生年金保険（第１号） 年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）

  • ～5万円未満…31万5100人
  • 5万円以上～10万円未満…234万1321人
  • 10万円以上～15万円未満…218万2510人
  • 15万円以上～20万円未満…41万2963人
  • 20万円以上～25万円未満…6万3539人
  • 25万円以上～30万円未満…4166人
  • 30万円以上…379人

ボリュームゾーンは、男性が15万円以上～20万円未満、女性が5万円以上～10万円未満です。

国民年金とは異なり、男性と女性の受給額には大きな金額差があります。また、男女ともに、受給額の幅が広くなっていますね。

厚生年金は、現役時代に収入に応じて年金保険料を納付し、加入期間とともに老後の受給額に反映されます。その結果、このような個人差が生じてくるのです。

女性の場合、男性と比較して、出産・育児といった家庭の事情などで就業スタイルを変えたり、仕事をペースダウンされたりする方が多い傾向にありますね。そんな現状が、この背景の一つとして考えられるでしょう。

老後資金を「効率よく」増やすには

ここまで、いまのシニア世代が受給中の国民年金・厚生年金の年金額をながめてきました。

国民年金を受給される方の場合は、厚生年金と比較するとどうして受給額は少なめです。国民年金基金に加入する、付加保険料を納付する、といった「年金を増やす工夫」も視野に入れつつ、さらにご自身でしっかりと資金形成をしていく必要がありそうですね。

また、厚生年金を受け取る人の場合、国民年金と比較すると高い受給額となる傾向はありますが、やはり現役時代の収入と比較するとかなり少なくなることを想定しておく必要がありそうです。

理想の老後やライフスタイルは人それぞれです。老後の暮らしに「いくら必要」と一概に言い切ることはできません。

ただ、リタイヤ後のゆとりある暮らしを実現させるために、まずポイントとなるのは「老後までにどのくらい貯蓄を増やせるか」という点であるといえそうです。

「お金に働いてもらう」発想を

低金利時代といわれるいま、銀行などに漠然とお金を預けているだけでは、受け取る利息は雀の涙ほどですので、資産を増やしていくことは難しいといえます。

預貯金は、元本が保証されるという点で、安心感が高いことは確かでしょう。とはいえ、将来物価が上がりインフレが起こったときには、資産価値が目減りすることも想定しておく必要があります。

効率よく貯蓄を増やしたいと考えたとき、ぜひ視野に入れていただきたいことの一つが、「お金に働いてもらう」発想、つまり、資産運用です。

「老後に必要なお金」を計算してみる。

老後資金の準備を考えたとき、毎月いくら貯金や運用に回せそうか、と、家計簿とにらめっこされる方もいらっしゃるでしょう。

そこでいったん、視点を移し、「ご自身が、どのくらい老後にお金が必要となりそうか」を計算してみることをおすすめします。

老後の支出予想を出してみることは、家計管理や貯蓄ペースの見直し、さらにはご自身に合った資産運用のスタイルを見つけるための、大きな助けとなるでしょう。

元気で長寿をまっとうできたらそれは嬉しいことです。しかし年を重ねると「健康面の不安と隣り合わせ」となる可能性は、誰にでもあります。

「このくらい貯金があれば大丈夫だろう」「退職金が出るから安心だ」といった予想をはるかに超える、まとまったお金が必要となることも考えられるでしょう。

ポートフォリオに資産運用を上手に組み入れていくことで、老後に向けた資金形成をより効率的に進めていくことが期待できます。

「ゆとりある老後を過ごしたい」「介護費用で家族に迷惑をかけたくない」

など、老後への想いは人それぞれでしょう。その願いをかなえるためのはじめの一歩を、「お金のプロ」と一緒に踏み出してみませんか？

参考資料