働きざかりのみなさんは、「現役時代にこれだけはやっておきたい」と思えることがありますか？

また、すでにリタイヤの生活を送られているみなさんが「若いうちにやっておけばよかった」と後悔していることは、どんなことでしょうか？

健康のこと、仕事のこと、生きがいのこと……

人生すべてが順風満帆の状態で進む人は、ほんの一握りでしょう。とはいえ、若い頃からの積み重ねが、老後にしっかりと花を咲かせることも多いはずです。

「貯蓄」もその一つといえるのではないでしょうか。

老後に後悔しないための「お金の準備」は、現役時代のうちから意識しておきたいものですね。

今回は、リタイヤ前のラストスパート期ともいえる「50代の貯金事情」を扱います。後半では老後を見据えたお金の準備についても考えていきましょう。

50代世帯の「みんなの貯金」はどのくらい？

では、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ 令和２年調査結果」をもとに、50代世帯の貯金事情をみていきます。

50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額
（金融資産を保有しない世帯を含む）

平均：1684万円
中央値：800万円

【平均と中央値について】

中央値は貯蓄額が少ない順、あるいは多い順に並べたときに全体の真ん中にくる人の金額です。

平均値は、一部の極端に貯蓄が多い人の数値に影響されて、数値が大きくなる特徴がありますので、平均値より中央値のほうがより実態を反映した数値といえます。


50代・二人以上世帯の金融資産保有額の平均は1684万円。「2000万円の大台」まであとひと踏ん張り、といったところでしょうか。一方、中央値は800万円で、平均の半分以下になります。

平均と中央値の差が大きいことから、貯蓄が多い人と少ない人の差が大きいことがうかがえそうです。

そこで、50代・二人以上世帯の金融資産保有額の分布についても見ていきましょう。「どのくらいの金額」を、「どのくらいの割合の世帯」が持っているかを知ることができます。

50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額分布
（金融資産を保有しない世帯を含む）

金融資産非保有：13.3％
100万円未満：6.4％
100～200万円未満：5.3％
200～300万円未満：5.3％
300～400万円未満：2.8％
400～500万円未満：3.4％
500～700万円未満：8.3％
700～1000万円未満：9.2％
1000～1500万円未満：11.7％
1500～2000万円未満：5.7％
2000～3000万円未満：10.8％
3000万円以上：13.8％
無回答：3.9%

こちらの分布からは、2000万円以上を保有する世帯が24.6％、200万円に満たない世帯が25.0％と、ほぼ同じ割合で存在することが分かります。

ここまで、50代・二人以上世帯の貯蓄額について見てきました。平均の1684万円と中央値の800万円、これを多いと捉えるか少ない捉えるかは人それぞれでしょう。

そこで、貯蓄額を考える上で、もう一つ考慮しておきたい部分に触れていきます。

それは「負債がどのくらいあるか」ということです。

次では、50代・二人以上世帯の貯蓄額から借入額を差し引いた「純貯蓄額」を確認します。

50代世帯「みんなの、ほんとうの貯蓄額」

貯金と借金（負債）はセットにして考えていく必要があるでしょう。

そこで、同調査結果より50代世帯の借入額についても抜粋します。また、貯蓄額から借入額を差し引いた「純貯蓄額」、いわゆる「ほんとうの貯蓄額」を出していきましょう。

50歳代・二人以上世帯の借入額（借入金有無回答世帯）

平均値：729万円
中央値：120万円

50歳代・二人以上世帯の純貯蓄額（貯蓄額－借入額）

平均値：955万円（1684万円－729万円）
中央値：680万円（800万円－120万円）

50代の純貯蓄額は、平均・中央値ともに1000万円を切っています。

2019年に話題となった「老後2000万円問題」をきっかけとして、貯蓄目標額として2000万円を掲げられたご家庭は多いでしょう。

また、リタイヤまでに目標金額を効率的に準備していくためには、何をすればよいのか試行錯誤中という方もいらっしゃるはずです。

そこで、次では、50代のみなさんにぜひ意識していただきたい「老後資金の準備」についてお伝えしていきます。

定年前の50代。「今から」始める資産運用

ここからは、老後資金の準備を進めていくヒントとなりそうなお話をしていきます。

50代といえば、年収のピークを迎える人や、教育費や宅ローンの支払いにめどがつき始めるご家庭が増える時期です。

家計に余裕が出たことで、現役世代のラストスパートとして貯蓄のピッチを上げる方も多いでしょう。そこで、預貯金だけではなく資産運用に視点をうつす方が増える時期ともいえます。

そこで少しだけ注意が必要です。50代からの資産運用は「なんとなく」「やみくもに」スタートされるのは、避けたほうがよいでしょう。

老後までの期間が短い50代のみなさんの場合、運用方法が限られてくる可能性があります。手元の預金を守りながら、少しでも効率よくお金を増やせる方法を吟味していかれることをお勧めします。

貯蓄のモチベーションを上げるために

貯金に限らず、「目標を定めること」でモチベーションは大きく上がるものです。

2000万円、ないしはそれ以上必要ともいわれる「老後のお金」は、一朝一夕で準備できるものではありません。

まずは、「いまの貯蓄状況」を把握しましょう。

そして、「年金生活に入るまでの支出と収入」「老後の生活費や年金受給額」をざっくり書き出してみましょう。（年金受給額の目安は、ねんきんネットやねんきん定期便で確認できます）

「老後に向けた目標貯蓄額」を定めるうえで非常に役に立つはずです。

お金のことは、お金のプロに

つみたてNISAやiDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）などの認知度が上がり、資産運用に興味を持たれる方が増えています。

そして、数多くある金融商品を、インターネットを通じて手軽に購入できる時代になりました。しかし、ご自身の年齢やライフスタイルに合った商品を選ぶためには、経験と知識が必要といえるでしょう。

そこでぜひ活用したいのが、「お金のプロ」の目利きです。

貯蓄や資産運用のことで不安や疑問点が生じた場合、ファイナンシャル・アドバイザーなどお金のプロのアドバイスを受けながら解決されるのも一つの手でしょう。

貯蓄や収入が絡む「お金の話」は、親しい知人とも話題に出しづらいものです。お金のプロであれば、リラックスした気持ちで相談していただけるのではないかと思います。

参考資料

鶴田 綾