私は大学卒業後から今まで資産形成のアドバイザーとして、多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを行ってきました。

どの世代の方も多く質問されたのが、「みんなどれくらい貯金してますか？」という疑問です。

他人のサイフの中身は見ることができませんから、自分がどれだけ貯金ができているのか、確かに気になりますよね。

そこで今回は、年代別の貯蓄額から「貯蓄がない世帯」と「ある世帯」の差、そして、どんな金融商品を保有しているのかについて見ていきたいと思います。

年代別の貯蓄額はいくらか

それでは早速、年代別の平均貯蓄額を見ていきましょう。

金融広報中央委員会が発表の資料「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」を参考にします。

金融資産を保有している世帯の金融資産保有額は下記のとおりです。

金融資産保有額（金融資産保有世帯）

  • 20歳代：平均値350万円　中央値235万円
  • 30歳代：平均値644万円　中央値423万円
  • 40歳代：平均値1177万円　中央値686万円
  • 50歳代：平均値1955万円　中央値1000万円
  • 60歳代：平均値2154万円　中央値1465万円
  • 70歳以上：平均値2208万円　中央値1394万円

中央値とは、大きい順もしくは小さい順に値を並べたとき、真ん中にくる値のことを指します。

平均値も参考になるのですが、今回の場合ですと、極端に金額が大きい値に左右されてしまい、数値が実態より大きくなっている可能性があります。

他の値に影響されない中央値を参考にすれば、実感に近い値となりますので、こちらも一緒に見るとよいでしょう。

実際にデータを見てみると、年齢が高くなればなるほど貯蓄額が増えているのがわかります。

特に40～50歳代、50～60歳代で貯蓄額が一気に増えています。

50歳代以降になると仕事で責任のある立場になる人も増えてきますから、収入が増える人もいるかもしれませんね。

また、教育資金や住宅ローンの支払いが終わる人も出始め、収入から貯蓄に回せるお金が増えていることも考えられます。

「貯蓄がない世帯」の割合はいくらか

先ほどのデータには金融資産を保有していない世帯が含まれておりません。

ここでは金融資産非保有世帯を含む、金融資産保有額のデータを見ていきたいと思います。

金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

  • 20歳代・・・平均値 292万円、中央値 135万円、金融資産非保有者割合 16.0％
  • 30歳代・・・平均値 591万円、中央値 400万円、金融資産非保有者割合 8.2％
  • 40歳代・・・平均値 1012万円、中央値 520万円、金融資産非保有者割合 13.5％
  • 50歳代・・・平均値 1684万円、中央値 800万円、金融資産非保有者割合 13.3％
  • 60歳代・・・平均値 1745万円、中央値 875万円、金融資産非保有者割合 18.3％
  • 70歳以上・・・平均値 1786万円、中央値 1000万円、金融資産非保有者割合 18.6％

先ほどの金融資産保有世帯のデータと比べてどうでしょうか。

平均値は下がり、中央値では「70歳以上」以外の年代全て、1000万円を超えていません。

金融資産を全く保有していない世帯が16.1％を占め、100万円未満の世帯ですと約22％となります。

貯蓄がない世帯の割合がいちばん大きい「70歳以上」では金融資産非保有世帯の割合は18.6％です。

70歳以上の世帯で、約5世帯に1世帯が貯蓄ゼロの深刻な状況です。

「貯蓄がある人」はどんな資産を保有しているか

前ページで参考にした資料によると、貯蓄がない世帯が全体の16.1％を占める一方で、3000万円以上の資産を保有する世帯が13.3％あるとの記載があります。

貯蓄は徐々に増えていくものではありますが、中央値を見ている限り、そうとも言えない状況のようですね。

金融資産を保有していない世帯の中央値では、60歳代でも1000万円に届いておらず、70歳以上でようやく1000万円となっています。

金融資産保有世帯で50～70代の方はどんな資産を保有しているのでしょうか。

その中身を見ていきたいと思います。（※下記表は損保、金銭信託、財形、その他商品は省いています。）

50歳代

  • 預貯金・・・734万円、
  • 生命保険・・・406万円、
  • 個人年金保険・・・169万円
  • 投資信託・・・132万円
  • 株式・・・219万円
  • 債券・・・112万円

60歳代

  • 預貯金・・・1184万円
  • 生命保険・・・353万円
  • 個人年金保険・・・165万円
  • 投資信託・・・118万円
  • 株式・・・178万円
  • 債券・・・56万円

70歳以上

  • 預貯金・・・1138万円
  • 生命保険・・・411万円
  • 個人年金保険・・・81万円
  • 投資信託・・・160万円
  • 株式・・・280万円
  • 債券・・・44万円

どの年代も、すぐに引き出せる預貯金の割合が一番多いようですね。

一方で、生命保険、投資信託、株式、個人年金保険など、リスクが低いものから高いものまで満遍なく商品を保有している印象を受けます。

特に50代では、預貯金以外のいわゆるリスク性商品の合計が、預貯金を超えています。上記表中の預貯金以外の合計額は1038万円となり、預貯金額より300万円程度上回っています。

若い頃から運用をスタートすると50歳以降で徐々に安定したリターンを期待することが可能になってきます。これは長年運用をして、複利効果を得られた結果とも言えます。

貯金がある人とない人の差は、リスクを多少取りながらでも長期投資を行ったことで得られた成果が関係しているのかもしれませんね。

おわりにかえて

老後のお金の不安は、年代問わずたくさんの方が抱えている悩みだと思います。

これから長い老後生活を迎える上で、安心して生活ができるように備えたいものです。

50代以降で貯蓄がある人は、ある程度のリスクをとって様々な資産を保有していましたが、自分はどれを選んだらいいか分からない人、運用は怖いという人も大勢いるでしょう。

お金のことは1人で悩んでいても、なかなか答えは出ないものです。

最近はFP（ファイナンシャルプランナー）が無料で行う相談会や、無料のマネーセミナーも開催されていますので、気軽に活用してみるのも良いかもしれませんね。

参考資料

鶴田 綾