「人生100年時代」なんて言葉が聞かれるようになり、だいぶ経ちますね。

多くの人がリタイヤ後の生活を送る70代。就労による定期的な収入がなくなり、ご自身の健康状態に不安を感じることも増えるこの世代にとって、貯蓄額は、その後の生活への安心感につながるたいせつなものだと考えられるでしょう。

日本のシルバーエイジはお金を持っている、というイメージがある人は少なくないと思います。今回は、60代以降のみなさんの貯蓄事情、その中でもとりわけ、70代以上世帯の貯蓄に焦点を当てていきます。

そもそも貯蓄額って？

総務省の家計調査報告（貯蓄・負債編）の用語の解説によると、貯蓄とは、

ゆうちょ銀行，郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構，銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金，生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式，債券，投資信託，金銭信託等の有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価，債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と，社内預金，勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいう。

なお，貯蓄は世帯全体の貯蓄であり，また，個人営業世帯などの貯蓄には家計用のほか事業用も含める。

とあります。

つまり「貯蓄額」とは、「預貯金以外の金融資産」も含まれているわけです。次では、「70代の金融資産」を項目ごとにさらに深掘りしていきます。

70代以上の貯蓄額ってどのくらい？

さいしょに、「70代以上」にはどのくらい貯蓄があるのかを、総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」より追っていきます。

70代以上の貯蓄の種類別貯蓄現在高（二人以上の世帯、2019年）

金融機関

  • 通貨性預貯金･･･580万円（25.8％）
  • 定期性預貯金･･･962万円（42.7％）
  • 生命保険など･･･352万円（15.6％）
  • 有価証券･･･347万円（15.4％）

金融機関外･･･11万円（0.0％）

※四捨五入の関係で合計100％になっていません

これらをあわせると、70代以上の平均貯蓄額は約2252万円となります。

【解説】貯蓄の種類について

  • 「通貨性預貯金」…自由に入出金可能な普通預金など
  • 「定期性預貯金」…金融機関に一定期間預ける定期預金など
  • 「生命保険など」…生命保険会社の養老保険やこども保険などで、掛け捨ての保険は含まない

70代以上の平均貯蓄額をみたところで、次は「60歳以上・無職高齢者」というくくりで、シルバー世代の貯蓄事情をながめていきます。

60歳以上の無職世帯は、どのくらい貯蓄があるのか

70代以上の貯蓄額について確認したところで、次は「60歳以上の無職世帯」という、もう少し大きなくくりで「老後のお金事情」を深掘りしていきます。

先述の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」によると、高齢（60歳以上）無職世帯の貯蓄現在高は以下のように、4年連続減少しています。

  • 2014年･･･2372万円
  • 2015年･･･2430万円
  • 2016年･･･2363万円
  • 2017年･･･2348万円
  • 2018年･･･2280万円
  • 2019年･･･2244万円

2019年の貯蓄現在高である「2244万円」の内訳をみると…

高齢無職世帯の貯蓄の種類別貯蓄現在高（二人以上の世帯）

金融機関

  • 通貨性預貯金･･･552万円（24.6％）
  • 定期性預貯金･･･948万円（42.2％）
  • 生命保険など･･･374万円（16.7％）
  • 有価証券･･･361万円（16.1％）

金融機関外･･･8万円（0.4％）

先ほどの60歳以上である「無職高齢者」の平均「2244万円」とほぼ変わりませんね。

60歳以上無職世帯、「老老格差」の貯蓄額

では、全体の貯蓄状況だけでなく、その分布も詳しくみていきましょう。

二人以上の世帯のうち、世帯主が60歳以上の世帯における、貯蓄額の分布は以下の通りです。

  • 4000万円以上･･･17.3％
  • 3000万～4000万円･･･8.5％
  • 2500万～3000万円･･･6.2％
  • 2000万～2500万円･･･7.5％⇐70代以上の平均貯蓄額（2252万円）
  • 1800万～2000万円･･･3.3％
  • 1600万～1800万円･･･3.8％
  • 1400万～1600万円･･･4.0％
  • 1200万～1400万円･･･4.8％
  • 1000万～1200万円･･･6.0％
  • 900万～1000万円･･･2.3％
  • 800万～900万円･･･3.1％
  • 700万～800万円･･･2.8％
  • 600万～700万円･･･3.5％
  • 500万～600万円･･･4.1％
  • 400万～500万円･･･3.2％
  • 300万～400万円･･･3.7％
  • 200万～300万円･･･3.4％
  • 100万～200万円･･･3.9％
  • 100万円未満･･･8.5％

なお、貯蓄保有世帯の中央値は1506万円、平均値は2285万円です。

定期的な収入の減少などにより、60代をピークに貯蓄額が目減りしていく世帯が多いかと思いきや、意外に持っている、というイメージを持たれた方もいらっしゃるかもしれません。

とはいえ、先ほど示した70代以上の平均貯蓄額である「2252万円」を超えているのは、約4割。なかには、100万円を下回っている世帯も一定数います。

平均値は一部の「お金持ち」によって引き上げられる部分があります。平均値だけみると、「70代以上は結構貯めている」と感じられますが、各世帯によって、大きな幅がある、というのが現状といえるでしょう。

【解説】中央値について

「貯蓄保有世帯の中央値」は「貯蓄ゼロ世帯以外の世帯」を貯蓄現在高の低い方から順番に並べ、ちょうど中央にある世帯の貯蓄現在高のこと。平均値は極端に高い数字の影響を受けやすいため、「中央値」を目安に捉えるといいでしょう。

さいごに

今回のデータでは、60歳以上の高齢無職世帯の2019年の貯蓄現在高は「2244万円」、そのなかでも70代以上の平均貯蓄額は「2252万円」と、いずれも2000万円を超える金額となりました。

2019年に金融庁のレポートで示された「2000万円問題」をきっかけに、リタイヤ後の生活に向けて、この金額に近い貯蓄を準備するご家庭も多いかと思います。

現役時代の加入状況により年金受給額は人それぞれ。場合によっては老後の早い段階で預貯金の取り崩しが必要になる可能性もあります。

厚生労働省の資料によると、生活保護を受ける人が65歳以上に多いという結果も出ています。先ほどご紹介した、無職高齢者世帯の貯蓄額の分布データは、老老格差を如実に表しているといってよいでしょう。

将来受け取れる年金額はいくらか、お勤め先には退職金制度はあるのか、受け取れる場合の金額はどのくらいか。それらをしっかり把握しつつ、豊かな老後に向けた資産形成への意識を高めていかれることをおすすめします。

参考資料