4. 個人向け国債を選ぶ前に確かめておきたいこと
今回の比べ方は、使う時期が3年後と決まっているお金の場合です。置くお金の性格によって、向くタイプは変わります。
4.1 いつ使うお金かを先に書き出す
まず、置こうとしているお金を、いつ使う予定なのか書き出してみてください。数年後の車の買い替えや家の修繕など、使う時期が見えているお金は、満期をその時期に合わせると換金の必要がなくなります。
反対に、いつ使うか分からないお金は、1年は換金できないことと、換金すると1年分の利子が差し引かれることを踏まえて考えたいところです。数か月分の生活費は、いつでも引き出せる預金に残しておくと慌てずにすみます。
4.2 固定金利はあとで金利が上がっても変わらない
固定5年と固定3年は、満期まで利率が変わりません。受け取る利子を前もって計算できる一方で、買ったあとに市場の金利が上がっても利率は上がらないのです。
10月募集分と11月募集分を比べても、利率は1か月で動いています。どの月に買うのが有利かは前もって分からないので、時期を当てるより、使う時期に合っているかで考えるほうが選びやすいでしょう。
4.3 変動10年は半年ごとに利率が見直される
変動10年は、半年ごとに利率が見直されるタイプです。市場の金利が上がれば利率も上がり、下がっても年0.05％より低くはなりません。
換金のルールは固定のタイプと同じで、1年たてば換金でき、直前2回分の利子をもとにした額が差し引かれます。利率がこの先どう動くかで受け取る利子が変わるため、今回の試算には入れていません。
5. まとめにかえて
2026年11月募集の個人向け国債は、3つのタイプとも10月より利率が下がりました。募集は11月30日までで、12月募集分からは「個人向け国債プラス」に名前が変わります。
途中で換金すると、税引後の利子の1年分にあたる額が差し引かれます。3年後に使う100万円なら、固定5年を換金するより固定3年を満期まで持つほうが、手元に残る利子は約1万1800円多い計算です。
どのタイプが合うかは、お金を使う時期や家計の状況によって違います。迷うときは、取扱金融機関の窓口やファイナンシャルプランナーに相談したうえで、最新の条件を確かめてから決めたいところです。
6. 免責事項
- 本記事は一般的な情報提供のみを目的としており、特定の金融機関や金融商品の利用について助言や推奨するものではありません。
- 本記事上の情報に起因、また関連して生じた損害や損失に関しては一切の責任を負いません。
- 購入の判断は、財務省や各金融機関などの最新の情報をご自身でご確認の上、自己責任で行ってください。
- 個人向け国債の利率や商品の条件などは変更される可能性があるため、必ず財務省や各金融機関の公式サイトでご確認ください。
参考資料
- 財務省「個人向け国債の発行条件等」（2026年11月6日）
- 財務省「個人向け国債の発行条件等」（2026年10月7日）
- 財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」
- 財務省「個人向け国債についてのよくある質問（中途換金について）」
- 財務省「個人向け国債の法人等への販売対象拡大について」
太田 彩子
