2. 変動金利は通常半年ごとに見直し。元利均等返済の返済額は通常5年ごとで、増えるのは前の返済額の1.25倍まで
では、すでに変動金利で借りている人の返済額は、金利が上がるとどう変わるのでしょうか。
2.1 5年ルールと125%ルール
結論からお伝えすると、金利が上がっても、毎月の返済額はすぐには変わらないのが一般的です。全国銀行協会の「変動金利住宅ローンの未払利息とは？」によると、変動金利の住宅ローンは、通常、金利が半年ごとに見直されます。元利均等返済（毎月の返済額が一定になる返し方）の場合、返済額の見直しは通常5年ごとです。これを「5年ルール」と呼びます。
返済額が増える場合も、それまでの返済額の1.25倍が上限です（いわゆる「125%ルール」）。たとえば毎月の返済額が8万円なら、6年目以降の返済額の上限は8万円×1.25＝10万円になります。
2.2 払いきれない利息は「未払利息」に
返済額が変わらないまま金利が上がると、毎月の返済額のうち利息にあてる部分が増え、元金（借りたお金そのもの）の返済にあてる部分が減ります。利息が毎月の返済額を上回った場合、その超えた分が「未払利息」です。全国銀行協会によると、一般に未払利息にさらに利息はかかりませんが、最終の返済期日を過ぎても未払利息などが残ることがあり、その精算方法は金融機関によって違います。
こうしたルールの扱いは、契約している金融機関や商品によって異なります。手元の金銭消費貸借契約書や、金融機関から届く金利の見直しのお知らせで、ご自身の契約の内容を確かめる必要があります。
3. 【FPの視点】徐々に上がる金利への不安を和らげるには
冒頭でふれたように、変動金利でローンを組まれていて、徐々に上がる金利に不安を感じる方は少なくありません。返済額が5年間変わらないと金利が上がっていることに気づきにくいため、見えない不安が大きくなりがちです。まずは、返済予定表や金融機関のウェブサイトで、「今の適用金利（実際に自分にかかっている金利）」「次の金利の見直し日」「次の返済額の見直し日」の3つを確かめておきましょう。現状を正しく把握することで家計の見通しが立てやすくなります。
3.1 ご注意点
返済額が変わらなくても、金利が上がれば、返済額に占める利息の割合が増え、元金の減り方は遅くなります。全国銀行協会によると、返済が終わる時点で未払利息などが残ることもあり、その扱いは契約によって異なります。返済予定表の「残高」の欄が予定どおり減っているかを確かめ、気になる点は借入先の金融機関に確認しましょう。金融機関から届く金利見直しのお知らせは、捨てずに保管しておきましょう。
