4. 退職金は「使う時期」で分けてから置き場所を決める
退職金は一度に受け取る大きなお金ですが、すべてを同じ場所に置く必要はありません。いつ使うお金なのかで分けておくと、置き場所も選びやすくなります。
4.1 当面の生活費は手元の預金に残す
退職してすぐは、給与がなくなる一方で、住民税や保険料などの支払いは続きます。数か月から1年ほどの生活費は、いつでも引き出せる普通預金に残しておくと安心ですね。
個人向け国債は1年がすぎれば換金できますが、換金すると利子に相当する額が差し引かれます。すぐに使うかもしれないお金を入れてしまうと、利子の多さを生かしにくくなるのです。
4.2 使う時期が決まっているお金は満期で選ぶ
車の買い替えや家の修繕など、数年後に使う予定があるお金は、使う時期に満期が近いタイプを選ぶ考え方があります。3年後に使うなら固定3年、5年後なら固定5年という具合です。
固定の2つは満期まで利率が変わらないので、受け取る利子を先に計算できます。満期まで持てば、換金で差し引かれる額もかかりません。
4.3 金利の動きが気になるなら変動10年も比べる
変動10年は、半年ごとに利率が見直されます。市場の金利が上がれば利率も上がり、下がっても年0.05％より低くはなりません。
11月募集分の当初の利率は固定5年より低いものの、この先の金利の動きによって受け取る利子は変わります。どのタイプが有利かは前もって決まらないので、使う時期と合わせて選ぶとよいでしょう。
4.4 家族とも置き場所を共有しておく
退職金をいくつかの場所に分けると、どこに何をいくら置いたかが分かりにくくなります。金融機関の名前や満期の日を書き出し、家族とも共有しておくと、あとで困りにくくなります。
5. まとめにかえて
2026年11月募集の個人向け国債は、固定5年が年2.17％、固定3年が年1.94％です。退職金のうち1000万円を固定5年に置くと、利子は税引後で年17万2916円になります。
定期預金5年の平均金利と比べると、利子は年11万円あまり多い計算です。ただし、発行から1年は原則として換金できず、その後も換金すると直前2回分の利子に相当する額が差し引かれます。
12月募集分からは「個人向け国債プラス」に名前が変わりますが、個人が買う場合の仕組みは変わりません。退職金は使う時期で分けたうえで、財務省のページや取扱金融機関で最新の条件を確かめてから置き場所を決めたいところです。
6. 免責事項
- 本記事は一般的な情報提供のみを目的としており、特定の金融機関や金融商品の利用について助言や推奨するものではありません。
- 本記事上の情報に起因、また関連して生じた損害や損失に関しては一切の責任を負いません。
- 購入や預け入れの判断は、財務省や各金融機関などの最新の情報をご自身でご確認の上、自己責任で行ってください。
- 個人向け国債の利率や預金の金利、商品の条件などは変更される可能性があるため、必ず財務省や各金融機関の公式サイトでご確認ください。
参考資料
- 財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」
- 財務省「個人向け国債（変動10年・第200回他）の発行条件等」
- 財務省「個人向け国債の法人等への販売対象拡大について」
- 日本銀行「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等」
- 厚生労働省「令和5年就労条件総合調査 結果の概況」
太田 彩子
