【50歳代で35年ローンを組むと】完済は85歳、団信の保障は80歳で終わります。加入要件と途中加入できる3つの場合を元銀行員が解説

住宅ローンを組むときに加入する団体信用生命保険は、いつまで守ってくれるのでしょうか。

住宅金融支援機構によると、フラット35の新機構団信で保障されるのは満80歳の誕生日の属する月の末日までです。加入できるのは申込時に満70歳未満の方に限られます。

筆者は銀行で個人のお客さまの相談を受けてきました。この記事では、団信の保障の範囲と、あとから入れるのかを確認していきましょう。

1. 返済が不要になる保険

まず、どういう保険なのかを確認します。

1.1 機構が受け取って債務に充てる

住宅金融支援機構の説明によると、フラット35の団体信用生命保険は、加入者が死亡・所定の身体障害状態になった場合などに、住宅の持ち分や返済割合などにかかわらず、以後のフラット35の債務の返済が不要となる生命保険です。

機構が保険契約者・保険金受取人となり、加入者が被保険者となります。支払われた保険金が債務の返済に充当される仕組みです。遺族が保険金を受け取って自分で返すのではなく、直接ローンが消える形になります。

1.2 2つの種類がある

フラット35の団体信用生命保険には、新機構団信と新3大疾病付機構団信の2つがあります。

新3大疾病付機構団信は、死亡・所定の身体障害状態に加えて、3大疾病が原因で一定の要件に該当した場合、および公的介護保険制度に定める要介護2から要介護5までのいずれかの状態などになった場合も、残りの返済が不要になります。

2. 保障は満80歳の誕生月末まで

次に、期間と要件を見ていきます。

2.1 加入は満70歳未満まで

新機構団信に加入できるのは、フラット35の融資を受けられる方で、「新機構団体信用生命保険制度申込書兼告知書」の記入・入力日現在、満15歳以上満70歳未満であり、かつ幹事生命保険会社の加入承諾がある方です。

年齢の要件は申込時点で判定されます。健康状態についても告知が必要になりますので、承諾が得られない場合もあります。

2.2 80歳を過ぎると保障は終わる

保障されるのは満80歳の誕生日の属する月の末日までです。それ以降も返済が残っている場合、団信による保障はありません。

フラット35は最長35年で借りられますので、たとえば50歳で35年ローンを組めば完済は85歳になります。この場合、80歳の誕生月末より後の期間は保障の対象外ということです。