社会人の生活リズムが落ち着いてくるこの時期は、将来を見据えた資産形成について考える絶好の機会です。

近年は、三井住友信託銀行の調査（2026年7月）で「20代前半の約6割が金融教育を経験している」と明らかになるなど、若いうちからお金について学ぶ人が増えています。

一方で、「将来への不安から、今すぐ大きな金額を投資に回さなければ」と焦るあまり、現在の生活が苦しくなってしまう人も少なくありません。

そこで本記事では、「50歳から老後資金の準備を始めた場合」のシミュレーションを交え、現在の生活を犠牲にしない現実的な資産形成について解説します。

1. この記事の3つのポイント

  •  50歳から新NISAで毎月5万円を15年間積み立てた場合、運用利回り次第で資産が1000万円を超える可能性があります。
  •  老後資金を投資だけで準備しようとせず、まずは公的年金を基盤に不足分を補う現実的な視点が大切です。
  •  今の生活を切り詰める「NISA貧乏」を防ぐため、少額から無理のない範囲で長く続けることが成功の鍵です。

2. 新NISA制度の基本と魅力

NISA（ニーサ）とは、個人の資産形成を支援するために作られた税制優遇制度です。2014年に始まり、制度改正を経て2024年からは「新NISA」として運用が開始されました。

通常、株式や投資信託などで得た利益（売却益や分配金）には、20.315％の税金が課されます。例えば、10万円の利益が出たとしても、手元に残るのは約8万円です。

しかし、NISA口座内で得た利益には税金がかからないため、利益をそのまま受け取ることが可能です。運用期間が長くなるほど、この非課税の恩恵は大きくなります。

利益が非課税になる点がNISA制度の最大のメリットであり、将来の資産形成手段として多くの人に選ばれている理由です。

新NISA「非課税」のしくみ1/2

新NISA「非課税」のしくみ

出所：金融庁「NISAを知る」

すべての画像を見る(2枚)


ただし、新NISAには年間の投資上限額や対象商品など、いくつかのルールが定められています。制度を有効活用するためにも、基本的な仕組みを事前に理解しておくことが大切です。

2.1 新NISAで押さえるべき6つの重要ポイント

新NISAには、資産形成を始めやすくするための様々な特徴があります。主なポイントは以下の6つです。

【新NISA】「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の特徴2/2

【新NISA】「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の特徴

出所：金融庁「NISAを知る」

  1. 非課税で保有できる期間が無期限化され、長期投資が可能になった
  2. 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用ができる
  3. 年間の投資上限額は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円
  4. 生涯にわたる非課税保有限度額は合計1800万円（うち成長投資枠は1200万円まで）で、売却した場合はその枠が翌年以降に復活し再利用できる
  5. つみたて投資枠の対象は、長期・分散投資に適した一定の基準を満たす投資信託などに限定
  6. 成長投資枠では、上場株式や投資信託など、より幅広い商品に投資が可能

「投資にはまとまったお金が必要」というイメージをお持ちの方もいるかもしれません。

しかし、実際には投資信託には数百円程度から購入できるものもあり、新NISAを使えば少額からの積立投資も可能です。自分のペースで始められる点は、特に投資初心者にとって大きなメリットといえるでしょう。

次の章では、毎月決まった額を積み立てた場合、将来的にどのくらいの資産を築けるのか、シミュレーションで見ていきます。

3. 50歳から月5万円の積立！65歳時点の資産額は？

50歳から65歳までの15年間、毎月5万円を新NISAで積み立てた場合（投資元本900万円）、将来の資産額はどのように変化するのでしょうか。想定利回り別のシミュレーション結果は以下の通りです。

  • 年1％運用： 約970万円
  • 年3％運用： 約1134万円
  • 年5％運用： 約1336万円

年3％で運用できた場合、運用益だけで約230万円がプラスされます。

積立投資は、運用で得た利益が元本に加わり、さらに利益を生む「複利」の効果が働くため、長く続けるほど資産が増えるスピードが加速します。

4. 老後資金は「投資だけ」で考えない

老後資金を考える際、「投資でいくら増やせるか」にばかり注目しがちですが、生活の基盤となるのは公的年金です。

老後資金のすべてを投資でまかなおうとすると、市場の変動に対する不安も大きくなります。「生活の基盤は年金や預貯金で固め、公的年金だけでは足りない部分を新NISAで補う」というスタンスであれば、精神的な負担も軽くなります。

ちなみに、15年間で老後資金2000万円を準備しようとすると、年利3％運用でも毎月約9万円の積立が必要です。

これは多くの家庭にとって負担が大きく、現在の生活を切り詰める「NISA貧乏」に陥るリスクがあります。無理のない範囲で、長く続けることこそが資産形成の鍵となります。

5. 筆者からのコメント

熊谷 良子

誕生月に届く「ねんきん定期便」のリアルな見込額を見て、思わずため息をついたことはありませんか？

筆者は50歳代ですが、そこに印字された数字はまさに「自身の働き方と生き方の履歴書」だと痛感しています。

かつて家族の介護と仕事の両立に悩んだ時期があり、想定外の出費に備える「生活防衛資金（現預金）」の大切さを身をもって知りました。

老後資金のすべてをNISAで用意しようと無理をするのではなく、まずは年金見込額をベースにして不足分を計算し、「余裕資金」をNISAに回すバランス感覚が大切です。