政府の「貯蓄から投資へ」というスローガンのもと、2024年に入りNISA制度が大きく改定されました。
昨今の物価高の影響や少子高齢化の進展から将来の年金にあまり期待が持てないと感じている現役世代にとって、資産運用への関心は今まで以上に高まっているといえます。今回の改定を機にNISAを使った資産運用を始めた方、始めようと考えている方も多いのではないでしょうか。
「新NISA」は比較的使い勝手が良い制度である反面、注意点やリスクもあります。
当記事では、旧NISAと新NISAでどのような点が具体的に変更になったのか、新NISAの特徴やリスクも含め説明していきます。
また、実際にNISAを活用して積立投資をしていった場合、将来どの程度投資資金が増えていく可能性があるのか、運用シミュレーションの一例も一緒に確認していきましょう。
1. 「新NISA制度」が2024年1月より開始！どんなメリットがある？
2024年から新NISAが開始されましたが、以前までのNISA制度とどのような点が変わったのでしょうか。
1.1 「以前までのNISA」と「新NISA」の一覧表
1.2 「以前までのNISA」と「新NISA」の変更点
以前までのNISAでは、「一般NISA」と「つみたてNISA」がありました。
一般NISA
- 年間非課税枠：120万円
- 非課税保有期間：5年間
- 投資可能商品：上場株式、投資信託等
つみたてNISA
- 年間非課税枠：40万円
- 非課税保有期間：20年間
- 投資可能商品：投資信託やETF
以前のNISA制度では、利用者が「つみたてNISA」または「一般NISA」のどちらかを選択する方式でした。
しかし、2024年から始まった新NISAでは、「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の両方を併用できるようになり、より柔軟な投資が可能になりました。
成長投資枠
- 年間投資上限額：240万円
- 非課税保有期間：無期限
- 投資対象商品：上場株式・投資信託など
つみたて投資枠
- 年間投資上限額：120万円
- 非課税保有期間：無期限
- 投資対象商品：投資信託やETF
新NISAでは、非課税保有限度額（総枠）が1800万円となり、そのうち1200万円が「成長投資枠」として割り当てられます。
また、この枠の再利用が可能となるため、より柔軟な運用ができるようになりました。
さらに、新NISAの大きなポイントは、「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の併用が可能である点であり、併用が可能になったことで年間投資上限額が増加し、長期的な積立投資がしやすくなりました。
なお、旧NISA制度である「一般NISA」と「つみたてNISA」は2023年末で購入終了となりましたが、既に非課税口座内にある商品については、新しい制度の非課税限度額の枠外で取扱いが継続されるため、既存の投資はそのまま運用されます。
2. 【シミュレーション】月3万円を30年間運用すると資産はいくらに増える？
たとえば、月々3万円を貯金する場合、30年後には合計で1080万円となります。
この金額を見て、安定志向の方は「これで十分だ」と感じるかもしれませんが、インフレの影響を考えると「これでは不安だ」と感じる方もいるかもしれません。
では、もし「月3万円」を年率3％で運用できた場合、30年間の運用結果はどうなるのでしょうか。
積立金額と運用成果についても確認3/4
出所：LIMO編集部作成
2.1 【シミュレーション結果】元本・運用収益：総額
- 開始：0円
- 2年目：72万円・2万1085円：74万1085円
- 4年目：144万円・8万7936円：152万7936円
- 6年目：216万円・20万3382円：236万3382円
- 8年目：288万円・37万422円：325万422円
- 10年目：360万円・59万2243円：419万2243円
- 12年目：432万円・87万2228円：519万2228円
- 14年目：504万円・121万3969円：625万3969円
- 16年目：576万円・162万1280円：738万1280円
- 18年目：648万円・209万8210円：857万8210円
- 20年目：720万円・264万9060円：984万9060円
- 22年目：792万円・327万8393円：1119万8393円
- 24年目：864万円・399万1058円：1263万1058円
- 26年目：936万円・479万2199円：1415万2199円
- 28年目：1008万円・568万7281円：1576万7281円
- 30年目：1080万円・668万2107円：1748万2107円
もし年率3％で運用できた場合、30年後の総額は1748万2107円になり、元本が1080万円であるため、利益は668万2107円となります。
複利効果の恩恵を得られる長期投資は魅力4/4
出所：LIMO編集部作成
一般的に、運用利益には約20％の税金がかかりますが、NISAを利用すればその利益は非課税となります。
このため、税金を気にせず利益をそのまま受け取ることができるのです。
初心者にも始めやすいと言われる理由は、このような「非課税という大きなメリット」があるからだと言えるでしょう。
2.2 【注意】NISAにもリスクはつきもの
新NISAには多くのメリットがありますが、リスクが全くないわけではありません。
運用は基本的にリスクを伴うものであり、長期的に分散投資を行うことでリスクを軽減することはできますが、資産が減少する可能性を完全に排除することはできません。
そのため、運用を始める前に自分のリスク許容度を確認し、預貯金とのバランスを考えた資産配分を行うことが重要です。
また、最終的な運用利回りは誰にもわからないため、シミュレーション結果を目安にしつつ、月々積み立てられる金額や目標金額をしっかりと設定しておきましょう。
3. 資産運用は情報収集が必須
資産運用にはリスクが伴います。NISAは資産運用で活用したいと考える人の多い制度の一つではありますが、その中身をしっかり理解することが重要です。
また、「目的」やご自身の「リスク許容度」によって、運用商品の選び方や組み合わせ方も変わってきます。運用に限りませんが、運用方法に絶対の正解がある訳ではないため、一人ひとりの状況や目的に合わせて取捨選択する必要が出てきます。
運用が順調な時はいいのですが、上記のような部分が抜けていると、今後経済危機や〇〇ショックが来てしまうと、一時的な株価暴落から怖くなってやめてしまったり、当初の目的を忘れて利益確定してしまったりと、合理的な投資判断ができなくなります。
一番避けたいことは、「周りもやっているからよくわからないけどやってみよう」と知識ゼロの状態で運用を始めることです。
今すでに資産運用を始めている方も、これから始めようと思っている方も、なんのために運用をするのか目的をしっかり見据えた上で、ご自身での情報収集も怠らずに自分に合った運用スタイルを探してみてください。
4. 新NISAのよくあるご質問（FAQ）
新NISAでよく寄せられる質問にお答えします。
4.1 Q1.非課税保有限度額が1800万円ですが、つみたて投資枠だけ、もしくは成長投資枠だけで使い切ることはできますか？
A1.つみたて投資枠だけで1800万円を使い切ることはできます。成長投資枠だけで使い切ることも可能ですが、成長投資枠の非課税保有限度額は1200万円となっています。
4.2 Q2.非課税保有限度額は買付額ベースで管理されますか？
A2.「買付け残高（簿価残高）」で管理されます。また、NISA口座内の商品を売却した場合には、その商品の簿価分の非課税枠が再利用できるようになります。
4.3 Q3.非課税保有限度額を管理するとのことですが、金融機関は変更できますか？
A3.金融機関は変更できます。非課税保有限度額については国税庁において一括管理を行います。なお、金融機関変更の方法やスケジュールはご利用の金融機関で事前に確認しましょう。
