40～50代といえば生涯の中で最も年収が上がりやすく、また女性も育児が落ち着いて働き始め世帯年収も上がりやすい時期ですね。一方で子どもが大きくなり食費や通信費、塾代、大学費用などの教育費もかかる時期。住宅ローンの負担も続きます。
これらにあわせて、現代では年金以外に老後資金が必要だと言われています。「とてもじゃないけれどそこまで用意できない」と思われる方もしれません。
今ではつみたてNISAやiDeco（個人型確定拠出年金）などを利用して老後に備える方も増えていますよね。40～50代の方はどれくらい貯蓄を保有していて、どのような金融商品を保有しているのでしょうか。それぞれ確認していきましょう。
40代の貯蓄は？どんな金融商品を保有している？
まずは金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」を参考に、二人以上の世帯の貯蓄分布をみていきます。
【40代・二人以上世帯】金融資産保有額（金融資産を持たない世帯を含む）
- 金融資産非保有：13.5%
- 100万円未満：8.7％
- 100～200万円未満：6.5％
- 200～300万円未満：7.3％
- 300～400万円未満：5.1％
- 400～500万円未満：5.4％
- 500～700万円未満：8.7％
- 700～1000万円未満：9.0％
- 1000～1500万円未満：12.7％
- 1500～2000万円未満：7.3％
- 2000～3000万円未満：5.1％
- 3000万円以上：7.6％
- 無回答：3.1%
平均：1012万円 中央値：520万円
※平均は大きな数に引っ張られやすいので、中央値を参考にして下さい。
貯蓄の中央値は520万円。「金融資産非保有」が最も多く、次に「1000～1500万円未満」、「700～1000万円未満」、「100万円未満」と「500～700万円未満」が多いですね。
1000万円前後保有している世帯と、貯蓄が100万円未満の世帯が多い傾向にあるようです。貯蓄2000万円以上は12.7％でした。
それでは平均の1012万円をもとに、どのような金融商品をいくら保有しているのかみてみましょう。
40代の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 預貯金（うち運用または将来の備え）：473万円
- 生命保険：238万円
- 個人年金保険：81万円
- 株式：105万円
- 投資信託：27万円
- 財形貯蓄：46万円など
預貯金はおよそ半分の473万円。残りの半分を生命保険、他には株式や個人年金保険などで資産運用していますね。
ある程度の預貯金が用意できたら、資産運用をする家庭が多いようです。
50代の貯蓄は？どんな金融商品を保有している？
それでは次に50代の貯蓄を見ていきましょう。
金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 金融資産非保有：13.3％
- 100万円未満：6.4％
- 100～200万円未満：5.3％
- 200～300万円未満：5.3％
- 300～400万円未満：2.8％
- 400～500万円未満：3.4％
- 500～700万円未満：8.3％
- 700～1000万円未満：9.2％
- 1000～1500万円未満：11.7％
- 1500～2000万円未満：5.7％
- 2000～3000万円未満：10.8％
- 3000万円以上：13.8％
- 無回答：3.9%
平均 1684万円 中央値 800万円
50代で最も多いのは「3000万円以上」です。次に「金融資産非保有」「1000～1500万円未満」「2000～3000万円未満」「700～1000万円未満」の順。貯蓄2000万円以上は24.6％です。
50代も後半になれば、子どもが巣立って老後資金に向けて貯蓄に励める世帯が増えるでしょう。平均の1684万円から、どのような金融商品を保有しているか見てみましょう。
50代の種類別金融商品保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 預貯金（うち運用または将来の備え）：633万円
- 生命保険：350万円
- 個人年金保険：146万円
- 株式：189万円
- 投資信託：113万円
- 財形貯蓄：86万円など
貯蓄のうち、預貯金が占める割合は約4割。40代と比べてみても、預貯金は貯蓄の約4～5割ですね。生命保険に350万円、株式に200万円近く、個人年金保険に約150万円、投資信託が約100万円と、さまざまな金融商品で100万円以上投資しています。
40～50代ともに、一つの金融商品ではなく、さまざまな金融商品を組み合わせているようです。
さまざまな金融商品で老後対策を
今回の統計では、40～50代の貯蓄が二極化していること、さまざまな金融商品を保有していることが分かりました。
金融資産の保有目的を見てみると、約半数を超えるのは次のような目的です。
金融資産の保有目的（金融資産を保有していない世帯を含む）
- こどもの教育資金 40代：63.1％／50代：28.3％
- 老後の生活資金 40代：56.6％／50代：64.8％
- 病気や不時の災害への備え 40代：50.7％／50代：56.1％
40代で子供の教育資金が、50代では老後の生活資金が最も多いですね。40代でも老後の生活資金は2番目と、老後資金の必要性を感じる人が多いようです。
2019年には老後に年金以外に2000万円が必要と話題になりましたが、40～50代では老後のために貯蓄に励む方が半数以上。貯蓄のみで老後資金が間に合えば良いのですが、コロナ禍で雇用や賃金も厳しいところがありますし、2000万円となると厳しい印象がありますよね。
多くの方がされているように、ある程度預貯金を確保したら、さまざまな金融商品で資産運用をするのは有効でしょう。資産運用はリスクが不安になりますが、資産を分散することでリスクを抑えることが可能です。
また、つみたてNISAのように長期的にコツコツと積み立てていく投資方法も、比較的リスクを抑えられるでしょう。
貯金や他の金融商品の割合を考えながら、老後資金の準備をしていきたいですね。
参考資料
宮野 茉莉子
