いよいよ老後の生活が目前に迫った60代。

一般的に60代といえば、各世代の中でも一番金銭的な余裕がありそうなイメージですが、実際はどうなのでしょうか。

私自身、大学卒業からこれまでファイナンシャル・アドバイザーとして多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを担当してきました。

その中でも、「老後のためにお金の準備をしたいけど、何から始めていいか分からない」というご相談は非常に多かった印象です。

そこで今回は60代のお金事情、そしていくら準備をしておけばよいか、その方法についてお伝えしていきます。

60代で貯蓄ゼロは何割か

実際に60代の人は、どのくらいの貯蓄を保有しているのでしょうか。

その分布を見ていきます。

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］令和2年調査結果」によると、60代で二人以上世帯の金融資産保有額の分布は下記のとおりです。

  • 金融資産非保有者：18.3％
  • 100万円未満：3.5％
  • 100～200万円未満：4.0％
  • 200～300万円未満：4.0％
  • 300～400万円未満：3.3％
  • 400～500万円未満：4.0％
  • 500～700万円未満：5.3％
  • 700～1000万円未満：7.5％
  • 1000～1500万円未満：7.5％
  • 1500～2000万円未満：6.3％
  • 2000～3000万円未満：13.3％
  • 3000万円以上：19.6％
  • 無回答：3.9％

金融資産非保有者の割合と金融資産3000万円以上保有している方の割合を比較してみます。

両方ともがそれぞれ18.3％、19.6％となっており、ほとんど割合が変わりません。

60代で貯蓄がゼロである状況はとても不安ですし、かといって、3000万円以上の預金を準備することも、なかなか難しい仕事です。

では、実際の老後生活では、いくら預金があれば安心なのでしょうか。

60代が準備しておくべき金額はいくらか

老後のお金の問題と言えば、「老後2000万円問題」を思い出す人も多いかもしれません。

「老後2000万円問題」とは、金融庁が発表したレポートに端を発し、国会でも取り上げられて騒ぎとなったあの問題です。

「年金だけでは老後の生活費が2000万円足りない」との公表に、驚いた人も少なくありません。

この「2000万円」の算出根拠には、モデルケース（夫65歳以上、妻60歳以上の高齢夫婦無職世帯）があります。

このモデルケースの月の収支を計算してみましょう。

  • 収入：約20万9198円
  • 支出：約26万3718円
  • 収支：▲5万4520円

収支は赤字となり、毎月約5万円ほどが足りない計算になります。

この赤字家計が30年続くと約2000万円が不足し、これが2000万円の根拠となっています。

老後の生活を支える年金だけでは2000万円が不足する・・・老後の生活は随分厳しそうですよね。

となれば、老後生活を安心して送るためには、不足分の預金を蓄えておく必要があります。

2000万円問題には含まれない「介護費用と住居費」

2000万円の不足分は、最低限の生活を送る上で誰しも必要となる金額です。

しかし、前述の2000万円を計算する際に含まれていない費用があり、それが介護と住居の費用です。

まず、高齢になると誰もが直面する介護問題。

どのくらい必要なのか、LIFULL介護ホームページの「老人ホームの費用相場」をもとに見ていきます。

有料老人ホーム

  • 入居時費用：540万円
  • 月額費用の相場（入居時費用あり）：23万1000円
  • 5年間費用の合計：1926万円

5年間というのは入居してから退所するまでの平均期間です。5年の介護の費用だけでも、約2000万円が必要なことがわかります。

次に住居費を見ていきましょう。

先程の2000万円の算出根拠に、住居費は約1.4万円で計上されています。相場よりも随分低い印象ですね。

これは、現在の高齢世帯は持ち家率が高いことが要因です。月々の家賃が発生しない持ち家の人が多いため、平均の住居費用が低くなっているのです。

今は持ち家派か賃貸派かという議論も多く「絶対にマイホームが欲しい」という人は、昔に比べると少なくなった印象です。

賃貸の人は2000万円を準備することに加え、将来の家賃を含めた額を準備しなくてはいけないので、持ち家の人よりも多めの資産準備を行う必要があります。

まとめにかえて

60代の貯蓄ゼロ世帯は全体の約2割という結果をお伝えをしました。

年金だけで老後の生活が送れるとよいのですが、貯蓄ゼロの状況で年金だけが頼りの老後を迎えるのは非常に厳しいと言わざるを得ません。

老後生活には、まとまった金額が必要となりますが、準備が必要なのは誰にでも言えることです。

むしろ、その金額が個人の生活スタイルや考え方によって大きく異なることを認識しておきましょう。

自分なりの目標金額を決めて、早い段階からコツコツと準備をすることが大事です。

参考資料

熊谷 良子「『60代で貯蓄がない世帯』はどの程度いるのか」（LIMO）
熊谷 良子「『約2割が貯蓄ゼロ!?』60代のシルバー格差」（LIMO）
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］令和2年調査結果」
LIFULL介護「老人ホームの費用相場」
金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」

 

鶴田 綾