還暦を過ぎても働き続ける人が増えました。とはいえ、50代といえばやはり「現役生活の終盤」としての位置づけが強い時期であると考えてよいでしょう。
還暦までのラストスパートともいえる50代は、「老後の生活に向けたお金」に意識が向く人が増えるタイミングでもありそうです。
今回は、『現役終盤50代。老後資金の準備に「隙」はないか』と題し、50代の貯蓄事情をながめつつ、老後のお金についても考えていきたいと思います。
現役終盤50代の貯蓄事情
50代世帯にフォーカスする前に、まずは全世代の貯蓄状況をみてみましょう。総務省が2020年5月に公表した「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」によると、世帯当たりの貯蓄額は以下の通りとなっています。
- 1世帯当たり貯蓄現在高･･･1755万円
- 貯蓄保有世帯の中央値･･･1033万円
貯蓄現在高と貯蓄保有世帯の中央値には差がありますが、どちらも1000万円を超えています。こうみると、意外と多くの世帯が貯蓄1000万円を達成しているようにみえますね。
貯蓄に含まれる「預貯金」はどのくらい？
さきほどの貯蓄額のうち、「預貯金」の平均額はどのくらいなのでしょうか。
前出の「家計調査報告」によると、預貯金の平均金額は1138万円となっています。では、その内訳をみていきましょう。
- 「通貨性預貯金」（普通銀行や郵便貯金銀行など）･･･494万円
- 「定期性預貯金」（普通銀行や郵便貯金銀行など）･･･644万円
ここでも、やはり平均値は1000万円を超える結果となりました。全体の貯蓄の状況が掴めたところで、50代の貯蓄事情についてみていきましょう。
他の世代と比較した「50代世帯の預貯金」
50代というと、住宅ローン返済のゴールが見え始め、貯金のエンジンをかける世帯が多いイメージがありますよね。年代別にみると、50代の貯金額はどのような位置づけになっているのでしょうか。各種預貯金の金額を合計し、年代ごとに分けたデータをみてみましょう。
- 20代（～29歳）の預貯金の平均額･･･234万円
- 30代（30～39歳）の預貯金の平均額･･･513万円
- 40代（40～49歳）の預貯金の平均額･･･681万円
- 50代（50～59歳）の預貯金の平均額･･･1016万円
- 60代（60～69歳）の預貯金の平均額･･･1464万円
- 70代以上の預貯金の平均額･･･1542万円
こうみると、50代で貯金のペースを加速している世帯が多いようです。平均額をみると、1000万円という大台にも乗っていますね。
そして60代では、50代よりさらに預貯金がアップしています。
定年退職金や相続などで、預貯金が一気に増えるケースもあるのでしょう。また、貯蓄を切り崩す人が多いであろう70代においても、60代の平均額より増えているのが分かりました。
50代の「負債」事情
収入がピークを迎える人もいいく、40代に比べて預貯金が大幅に増える50代。そして、その後は定年退職金としてまとまったお金が入る予定、という人もいる50代。
とはいえ、老後資金への不安を感じている世帯も少なくないようです。一見順調と思えるその裏には、どんな背景があるのでしょうか。
その一つとして「負債（借入）」の存在を無視することはできないでしょう。
では、50代の世帯の負債額はどのくらいでしょうか。他の世代と比べてみましょう。
※【 】内は、負債全体のうち住宅ローンが占める割合です。
20代（～29歳）
- 負債の平均額･･･877万円
- うち住宅ローン･･･815万円【93％】
30代（30～39歳）
- 負債の平均額･･･1395万円
- うち住宅ローン･･･1337万円【96％】
40代（40～49歳）
- 負債の平均額･･･1124万円
- うち住宅ローン･･･1052万円【94％】
50代（50～59歳）
- 負債の平均額･･･652万円
- うち住宅ローン･･･578万円【89％】
60代（60～69歳）
- 負債の平均額･･･250万円
- うち住宅ローン･･･190万円【76％】
70代以上
- 負債の平均額･･･70万円
- うち住宅ローン･･･51万円【73％】
40代と比べると大きく減っているとはいえ、50代は平均652万円の負債をかかえている状況です。
たとえ貯蓄額が1000万円の大台に乗った場合でも、マイナスが多ければ貯蓄の成果を実感しにくいかもしれませんね。
「我が家の老後は大丈夫？」と不安になるご家庭もあるかと思います。
マネープランを立てる際は、「貯蓄を増やす」「負債を減らす」をセットに考えていくことを意識したいものです。
老後を見据えた「隙のない」マネープランを
定年退職を控えた50代。老後資金形成でもラストスパートの時期にあたる人が多い時期です。
貯蓄と負債のバランスを意識しながら、隙のない家計管理をしてきたいものですね。
「50代から老後資金を本格的に準備したいけれど、よい方法が見つからない」「お金のことには無頓着だったけれど、老後を見据えた資金形成を始めたい」
そんな方はぜひ一度、「お金のプロ」に相談されることをおすすめします。
経験豊かな資産運用の専門家を味方につければ、あなたとご家族にぴったりの「お金の育て方」を探すことができるかもしれません。
【ご参考】貯蓄とは
総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行、郵便貯金・簡易生命保険管理機構（旧郵政公社）、銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金、生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式、債券、投資信託、金銭信託などの有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価、債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と、社内預金、勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいいます。
