【2026年11月最新】フラット35の金利は年3.810パーセントから！3000万円借りる前に知っておきたい「3つのポイント」と返済額の違い

日の入りが早くなり、温かい明かりの灯る家並みが目に留まる季節になりました。来年の春に向けて、ご家族でマイホームの購入を考え始める方もいるかもしれません。

住宅金融支援機構の発表によると、2026年11月の【フラット35】（借入期間21年以上35年以下、融資率9割以下）の金利は年3.810パーセントから年5.730パーセントとなり、最も多くの金融機関が採用する金利は年3.810パーセントでした。

住まいに求めるものやご家族の将来の予定、そして安心できるお金の動きは、ご家庭ごとに大きく異なります。だからこそ、毎月の返済額だけでなく「返し終えるまでの総額」もあわせて知っておくと、後悔のない納得のいく選び方がしやすくなります。

この記事では、これから住宅ローンを借りる方に向けて、フラット35の11月の最新金利と、借入期間による返済額の大きな違いについて、住宅金融支援機構などの資料をもとに初心者の方にも分かりやすく解説します。

1. 【2026年11月最新】フラット35の金利は年3.810パーセント！期間や融資率による違い

まずは、いまの金利を確認していきましょう。

【フラット35】は、借入期間中の金利が変わらない全期間固定金利の住宅ローンです。住宅金融支援機構によると、借入金利は各金融機関が決めるため金融機関によって異なり、機構は毎月、取り扱う金融機関の金利の幅と、最も多い金利（最頻金利）を公表しています。

結論からお伝えすると、借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下の最も多い金利は、年3.810%です。住宅金融支援機構の公表によると、2026年11月に資金を受け取る場合の金利は次のとおりです。

【フラット35】の2026年11月の金利をまとめました。1/3

長期優良住宅などの認定を受けた住宅を取得する場合に使える【フラット50】（借入期間36年以上50年以下）は、融資率9割以下で年4.110%〜年6.030%（最頻4.110%）です。借入期間が長くなるほど、金利は高くなっています。

この金利は、新機構団信（団体信用生命保険）付きの場合です。融資率は、住宅の購入価格などに対する借入額の割合で、9割を超えると金利が上がります。