3.3 ケース3：5年は使わないお金は、定期5年と国債の固定5年を比べる
老後に向けたお金など、5年は使う予定のないお金であれば、5年ものの定期預金（年1.100％）と、個人向け国債の固定5年（年2.17％）を比べることになります。満期まで持つつもりなら、金利の差を生かしやすいでしょう。
同じ100万円でも、使う時期で置き場所は変わります。わが家のお金を、ケースごとに分けて書き出してみるとよいでしょう。
4. 【冬のボーナスの置き場所を決める前に】わが家の貯蓄の分け方と、守られ方を確かめる
置き場所を決める前に、ほかの家庭の貯蓄の分け方と、お金の守られ方も知っておきましょう。
4.1 勤労者世帯の貯蓄は、通貨性預貯金が37.3％で最も多い
総務省統計局「家計調査結果」のうち、貯蓄・負債編の2025年平均の概要から、二人以上の世帯のうち勤労者世帯の貯蓄現在高（平均値）は1717万円でした。
種類別では、通貨性預貯金が641万円（37.3％）で最も多く、有価証券が370万円（21.5％）、定期性預貯金が343万円（20.0％）と続きます。
平均の金額は、貯蓄の多い世帯に引き上げられやすい点には注意が必要です。まずは、わが家の預金を「いつ使うお金か」で書き出してみると、置き場所を決めやすくなるでしょう。
4.2 預金と個人向け国債では、守られ方が違う
金融庁「預金保険制度」では、定期預金や利息の付く普通預金などは、預金者1人当たり1金融機関ごとにまとめて、元本1000万円まで（破綻日までの利息等も）保護されるとしています。超える部分は、一部支払われない可能性があります。
個人向け国債は、財務省のページで中途換金のときも額面金額100円につき100円で、「元本割れのリスクなし」と示されています。
ただ、国債の元本や利子は国の信用に支えられているので、国の財政が大きく揺らぐような事態になれば、影響が何もないとは言い切れないと考えられます。預金と国債は、守られ方が違うことも知っておきたいところです。
5. まとめにかえて
普通預金は年0.500％、1年ものの定期預金は年0.700％、個人向け国債の固定5年は年2.17％です。金利だけを比べると国債が高いものの、発行から1年は原則として換金できず、換金するときは直前2回分の利子（税引前）相当額に0.79685をかけた金額が差し引かれます。
金利が高いほうが得とは限りません。冬のボーナスや年末の家計の見直しをきっかけに、わが家のお金を「いつ使うか」で分けてから、置き場所を選んでみてはいかがでしょうか。個人向け国債の11月募集は11月30日まで、次回の募集は12月7日から30日までの予定です。
6. 免責事項
- 本記事は一般的な情報提供のみを目的としており、特定の金融商品の購入や預け入れについて助言や推奨するものではありません。
- 本記事上の情報に起因、また関連して生じた損害や損失に関しては一切の責任を負いません。
- 購入や預け入れの判断は、財務省や各金融機関の最新の情報をご自身でご確認の上、自己責任で行ってください。
- 個人向け国債の利率や預金の金利、商品の条件などは変更される可能性があるため、必ず公式サイトでご確認ください。
参考資料
- 三井住友銀行「円預金金利」
- 三井住友銀行「スーパー定期・大口定期」
- 三井住友銀行「スーパー定期＜単利型＞商品説明書」
- 財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）2025年（令和7年）平均結果の概要（二人以上の世帯）」
- 金融庁「預金保険制度」
宮野 茉莉子
