冬のボーナスの時期が近づき、「まとまったお金をどこに置いておこうか」と考えている方もいるでしょう。年末に1年の家計を見直すとき、預けているお金の置き場所もあわせて考えたいところです。
たとえばメガバンクの三井住友銀行の普通預金の金利は年0.500％、1年もののスーパー定期は年0.700％です（2026年11月12日現在）。一方で、財務省が11月9日から30日まで募集している個人向け国債は、固定5年が年2.17％です。
数字だけを比べると、金利の高い国債を買えばよいようにも見えるかもしれません。「せっかくなら金利の高いほうに」と思うのは自然なことでしょう。ただ、個人向け国債は発行から1年間は原則として換金できず、定期預金も満期の前に解約すると、預けたときの利率ではなく中途解約利率で利息が計算されます。
本記事では、3つの置き場所の金利と、引き出せる時期の違いを整理します。金利のほかに確かめたいことも、あわせてみていきましょう。
記事の後半では、100万円をどこに置くかを、使う時期で分けた3つのケースで考えます。
1. 【預金と個人向け国債の金利】メガバンクの普通預金は年0.5％、個人向け国債の固定5年は年2.17％
今回はメガバンクのうち三井住友銀行の「円預金金利」（2026年11月12日現在）と、財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」（令和8年11月6日現在）をもとに、3つの置き場所の金利を並べます。定期預金は300万円未満のスーパー定期の金利です。預金の金利は税引前の年利率です。
1.1 【一覧表】普通預金・定期預金・個人向け国債の金利一覧表（2026年11月）
- 普通預金（標準金利）：年0.500％
- スーパー定期 1年：年0.700％
- スーパー定期 3年：年0.900％
- スーパー定期 5年：年1.100％
- 個人向け国債 固定3年：年1.94％
- 個人向け国債 固定5年：年2.17％
- 個人向け国債 変動10年：年1.85％（初回の利率）
個人向け国債の利率は、税引前の表面利率です。変動10年は、半年ごとに適用する利率が変わります。
金利の一覧を見るときは、預金は「何年預けるか」、国債は「何年持つか」をそろえて、同じ期間どうしで比べるのがポイントです。
1.2 同じ期間で比べても、個人向け国債の金利が高い
期間をそろえて比べると、3年は定期預金の年0.900％に対して固定3年の国債が年1.94％、5年は年1.100％に対して固定5年が年2.17％です。金利だけをみれば、個人向け国債のほうが高くなっています。ただ、国債は預金ではないため、預け入れや引き出しの決まりも違ってくる点に注意が必要です。
「金利が高いなら、全部国債に移したほうがいいの？」と考える方もいるかもしれません。ただ、置き場所を選ぶときは、金利のほかに、お金を引き出せる時期も確かめたいところです。
