手元に3000万円があっても、60歳で退職して大丈夫なのか、65歳まで働くほうがよいのか、迷う方は少なくありません。60歳で退職するか65歳まで働くかで、65歳の時点で手元に残るお金はどれくらい変わるのでしょうか。
富裕層や法人のお客さまの資産運用のご相談を受けていた経験からお伝えすると、退職の時期は、「何年もつか」よりも先に「最初の数年でいくら減るか」を数字で確かめておきたいテーマです。ここでは、統計の数字を使って、その差を試算します。
前提は、手元に3000万円がある夫婦です。60歳で退職して60〜64歳の5年間を取り崩しで暮らす場合と、65歳まで働いて給与で暮らす場合を比べ、65歳以降に毎月の不足を取り崩すと何年分になるかも確かめます。
※毎月の支出と不足額は、総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2025年 家計の概要」の、65歳以上の夫婦のみの無職世帯（2025年平均）の数字をもとにしています。
※60〜64歳の支出の統計ではなく、65歳以上の世帯の数字を目安として借りています。60〜64歳の間は、年金などの収入がないものと仮定しています。
1. 60歳で退職すると、手元の3000万円は65歳までにいくら減る？毎月26万3979円を取り崩すと、5年間で約1584万円
総務省統計局の家計調査によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の、2025年の1か月あたりの家計は次のとおりです。
- 【実収入】25万4395円
- 【可処分所得（税金や社会保険料を除いた手取り）】22万1544円
- 【消費支出】26万3979円
- 【平均消費性向（手取りに対する支出の割合）】119.2％
60歳で退職して収入がない5年間に、毎月この消費支出と同じ額を手元資金から払うと、1年で約317万円、5年間（60か月）で約1584万円になります。65歳の時点で残るのは、約1416万円です。
