お子様の独立やご自身の定年退職など、ライフステージの変化を機に、これからの暮らしやお金について考え始める方も多いのではないでしょうか。
特に65歳を過ぎてからのセカンドライフでは、「他の人はどれくらいの年金で、どのように生活しているのだろう」と、周囲の状況が気になるものです。
この記事では、65歳以上の無職のご夫婦世帯に焦点を当て、生活費や貯蓄額、年金の平均的な姿を、総務省や厚生労働省の最新データに基づいて詳しく解説します。
ご自身の状況と照らし合わせながら、将来の家計を考えるきっかけにしていただければ幸いです。
1. 65歳以上の無職夫婦世帯における家計の収支状況
老後の資金計画を具体的に描くため、総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年(令和7年)平均結果の概要」を基に、「65歳以上の夫婦のみの無職世帯」の家計収支を確認してみましょう。
1.1 「65歳以上の夫婦のみ」無職世帯の家計収支内訳
1.2 無職の65歳以上夫婦世帯における月々の収入
- 収入合計：25万4395円
- うち社会保障給付（主に年金）：22万8614円
1.3 無職の65歳以上夫婦世帯における月々の支出
- 消費支出：26万3979円
- 非消費支出：3万2850円
支出合計29万6829円
この世帯のケースでは、1カ月の収入は25万4395円で、そのうち約9割にあたる22万8614円を公的年金などの社会保障給付が占めています。
一方、支出の合計は29万6829円です。内訳を見ると、社会保険料や税金といった「非消費支出」が3万2850円、いわゆる生活費である「消費支出」が26万3979円となっています。
この結果、この夫婦世帯では毎月約4万2000円が不足する計算になり、この赤字分は貯蓄などを取り崩して補うことになると考えられます。
2. 65歳以上の無職夫婦世帯における平均貯蓄額
総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2024年（令和6年）平均結果の概要－（二人以上の世帯）」によると、世帯主が65歳以上の無職世帯（二人以上の世帯）が保有する貯蓄の平均額は2560万円でした。
2.1 世帯主が65歳以上・無職世帯の貯蓄種類別残高の推移
この貯蓄額は近年増加する傾向にあり、2019年の2218万円から2024年の2560万円まで、直近5年間は右肩上がりで推移しています。
貯蓄の種類別に内訳を見ると、最も金額が大きいのは定期性預貯金で859万円です。続いて通貨性預貯金が801万円、有価証券が501万円、生命保険などが394万円、そして金融機関外の貯蓄が6万円という順になっています。
前年からの増加額に注目すると、通貨性預貯金が+47万円（+6.2％）、有価証券が+21万円（+4.4％）と、それぞれ大きく伸びています。
※1 有価証券：株式、債券、投資信託、金銭信託など（時価評価額）
※2 金融機関外：社内預金や勤め先の共済組合への預金など、金融機関以外での貯蓄
3. 有職世帯を含めた65歳以上世帯の貯蓄額
同じく総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2024年（令和6年）平均結果の概要－（二人以上の世帯）」から、働いている世帯も含めた、世帯主が65歳以上の世帯全体の貯蓄額を見ていきましょう。
3.1 2024年版：世帯主が65歳以上の貯蓄額階級別分布
65歳以上・二人以上世帯の貯蓄額：平均と中央値の比較
- 平均値：2509万円
- 貯蓄保有世帯の中央値：1658万円
有職世帯を含む65歳以上の二人以上世帯では、平均貯蓄額は2509万円です。しかし、より実態に近いとされる中央値（貯蓄ゼロの世帯を除く）は1658万円となり、平均値とは約850万円もの開きがあります。
このデータからは、一部の多くの貯蓄を持つ世帯が全体の平均値を押し上げている可能性がうかがえます。
4. 国民年金と厚生年金の平均受給額と男女差
厚生労働省「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、2024年度末時点での平均年金月額は以下の通りです。
※厚生年金は第1号から第4号まで区分されていますが、ここでは民間企業などに勤務していた方が対象の「厚生年金保険（第1号）」の月額を紹介します。また、厚生年金の金額には国民年金（老齢基礎年金）分が含まれています。
4.1 国民年金・厚生年金の平均月額と個人差の概要
4.2 国民年金（老齢基礎年金）の平均月額
〈全体〉平均年金月額：5万9310円
- 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
- 〈女性〉平均年金月額：5万7582円
4.3 厚生年金（国民年金部分を含む）の平均月額
〈全体〉平均年金月額：15万289円
- 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
- 〈女性〉平均年金月額：11万1413円
※国民年金の金額を含む
このデータでまず注目したいのは、厚生年金の平均受給額が約15万円である点です。この金額には、基礎となる国民年金部分も含まれていることを念頭に置く必要があります。
厚生年金は、現役時代の収入額や加入していた期間によって支給額が変わるため、平均額はあくまで一つの目安として捉えることが大切です。平均値だけを参考にするのではなく、ご自身の状況に置き換えて考えることが重要になります。
特に女性は働き方が多様化しているため、将来的にこの平均値が大きく変動する可能性も考えられます。こうした状況を踏まえると、将来の生活設計を立てる上で「自分がいくら受け取れるのか」を早期に把握しておくことが、より一層重要になると言えるでしょう。
ご自身の年金見込額は、毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」や、いつでもオンラインで確認できる「ねんきんネット」で具体的に知ることができます。現状を把握することで、iDeCoやNISAといった制度を活用した資産形成も、より計画的に進めやすくなるのではないでしょうか。
5. 高齢者世帯が感じる生活のゆとり
厚生労働省「2024（令和6）年 国民生活基礎調査の概況」から、高齢者世帯の生活意識についての調査結果を見ていきましょう。
※高齢者世帯：65歳以上の人のみで構成されるか、または65歳以上の人に18歳未満の人が加わった世帯
5.1 高齢者世帯の生活意識調査の結果
- 大変苦しい：25.2%
- やや苦しい：30.6%
- 普通：40.1%
- ややゆとりがある：3.6%
- 大変ゆとりがある：0.6%
この調査結果からは、シニア世帯の暮らしぶりが、経済的な状況によって大きく三つの層に分かれていることが読み取れます。
まず、全体の半数を超える55.8％が「大変苦しい」または「やや苦しい」と回答しており、日々の生活に経済的な厳しさを感じていることがわかります。
その一方で、「ややゆとりがある」「大変ゆとりがある」と答えた世帯は、合計してもわずか4.2％に留まります。経済的な余裕を実感しているシニア世帯は、ごく少数派であるようです。
そして、これら二つの層の中間に位置するのが、40.1％を占める「普通」と回答した層です。この割合は「苦しい」と感じる層には及びませんが、「ゆとりがある」層を大きく上回っています。
経済的に豊かなわけではないものの、堅実に日々の生活を送っている一定数のシニア世帯が、厚い中間層を形成している様子がうかがえます。
6. 平均寿命と平均余命から見るライフプラン
私たちは普段「平均寿命」という言葉をよく使いますが、これは0歳時点での平均余命を指すものです。
厚生労働省が2025年7月25日に公表した「令和6年簡易生命表の概況」によれば、最新の平均寿命は男性が81.09年、女性が87.13年となっています。
前年と比較すると、男性は横ばい（▲0.00年）、女性はわずかに短くなりました（▲0.01年）。男女間の平均寿命の差は6.03年で、前年より0.01年縮小しています。
過去からの推移も見てみましょう。
- 昭和22年：男50.06年 女53.96年 男女差3.90年
- 昭和25-27年：男59.57年 女62.97年 男女差3.40年
- 昭和30年：男63.60年 女67.75年 男女差4.15年
- 昭和35年：男65.32年 女70.19年 男女差4.87年
- 昭和40年：男67.74年 女72.92年 男女差5.18年
- 昭和45年：男69.31年 女74.66年 男女差5.35年
- 昭和50年：男71.73年 女76.89年 男女差5.16年
- 昭和55年：男73.35年 女78.76年 男女差5.41年
- 昭和60年：男74.78年 女80.48年 男女差5.70年
- 平成2年：男75.92年 女81.90年 男女差5.98年
- 平成7年：男76.38年 女82.85年 男女差6.47年
- 平成12年：男77.72年 女84.60年 男女差6.88年
- 平成17年：男78.56年 女85.52年 男女差6.96年
- 平成22年：男79.55年 女86.30年 男女差6.75年
- 平成27年：男80.75年 女86.99年 男女差6.24年
- 令和2年：男81.56年 女87.71年 男女差6.15年
- 令和3年：男81.47年 女87.57年 男女差6.10年
- 令和4年：男81.05年 女87.09年 男女差6.03年
- 令和5年：男81.09年 女87.14年 男女差6.05年
- 令和6年：男81.09年 女87.13年 男女差6.03年
長期的なデータを見ると、男女ともに平均寿命は大きく延びており、「人生100年時代」という言葉が現実のものとなりつつあることを実感できます。
長くなった老後の時間をより豊かに過ごすためには、現役時代から計画的に貯蓄や資産形成を進めるとともに、公的年金制度について深く理解しておくことがますます大切になるでしょう。
7. まとめ
この記事では、65歳以上の無職夫婦世帯における家計の平均的な姿を、さまざまな公的データから見てきました。
月の収支が約4万2000円の赤字であること、貯蓄額の平均値と中央値に大きな開きがあること、そして年金の受給額には男女差が存在することなど、具体的な数字から老後の暮らしの多様な側面が浮かび上がります。
また、半数以上の高齢者世帯が生活に「苦しい」と感じているという事実は、多くの方にとって他人事ではないかもしれません。
もちろん、これらのデータはあくまで平均値であり、すべての人に当てはまるわけではありません。
大切なのは、こうした客観的なデータをご自身の状況と照らし合わせ、今後のライフプランを考えるための材料とすることです。
まずは「ねんきんネット」でご自身の年金見込額を確認したり、家計の収支を見直したりすることから始めてみてはいかがでしょうか。
