70代。多くの方がリタイヤ後のゆったりした生活を送られている時期ではないかと思います。とはいえ、就労による定期的な収入がなくなり、健康面の問題が生じる、といった不安要素も増える世代ともいえますね。

そんな70代にとって、「貯蓄額」は、安心した老後生活を支えるたいせつなものであるといえるでしょう。

日本のシルバーエイジは「お金持ち」というイメージを持つ人は少なくないかもしれませんが、実際のところはいかに。

今回は、とりわけ70代以上世帯の現状にフォーカスしつつ、高齢者層全体の貯蓄事情を深掘りしていきます。

そもそも「貯蓄」とは？

総務省の家計調査報告（貯蓄・負債編）の用語の解説によると、貯蓄とは、

ゆうちょ銀行，郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構，銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金，生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式，債券，投資信託，金銭信託等の有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価，債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と，社内預金，勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいう。

なお，貯蓄は世帯全体の貯蓄であり，また，個人営業世帯などの貯蓄には家計用のほか事業用も含める。

とあります。

つまり「貯蓄額」とは、「預貯金以外の金融資産」も含まれているわけです。次では、シニア世代の金融資産事情を、さらに深掘りしていきます。

60代以上リタイヤ世帯の貯蓄事情

最初に「60歳以上・無職高齢者」というくくりで、シルバー世代の貯蓄事情をながめていきます。

60歳以上・無職世帯の貯蓄額

先述の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」によると、高齢（60歳以上）無職世帯の貯蓄現在高は以下のように、4年連続減少しています。

  • 2014年･･･2372万円
  • 2015年･･･2430万円
  • 2016年･･･2363万円
  • 2017年･･･2348万円
  • 2018年･･･2280万円
  • 2019年･･･2244万円

2019年の貯蓄現在高である「2244万円」の内訳は以下の通りです。

高齢無職世帯の貯蓄の種類別貯蓄現在高（二人以上の世帯）

金融機関

  • 通貨性預貯金･･･552万円（24.6％）
  • 定期性預貯金･･･948万円（42.2％）
  • 生命保険など･･･374万円（16.7％）
  • 有価証券･･･361万円（16.1％）

金融機関外･･･8万円（0.4％）

【解説】貯蓄の種類について

「通貨性預貯金」…自由に入出金可能な普通預金など
「定期性預貯金」…金融機関に一定期間預ける定期預金など
「生命保険など」…生命保険会社の養老保険やこども保険などで、掛け捨ての保険は含まない

60歳以上無職世帯、「老老格差」の貯蓄額

では、全体の貯蓄状況だけでなく、その分布も詳しくみていきましょう。

二人以上の世帯のうち、世帯主が60歳以上の世帯における、貯蓄額の分布は以下の通りです。

  • 4000万円以上･･･17.3％
  • 3000万～4000万円･･･8.5％
  • 2500万～3000万円･･･6.2％
  • 2000万～2500万円･･･7.5％⇐70代以上の平均貯蓄額（2252万円）
  • 1800万～2000万円･･･3.3％
  • 1600万～1800万円･･･3.8％
  • 1400万～1600万円･･･4.0％
  • 1200万～1400万円･･･4.8％
  • 1000万～1200万円･･･6.0％
  • 900万～1000万円･･･2.3％
  • 800万～900万円･･･3.1％
  • 700万～800万円･･･2.8％
  • 600万～700万円･･･3.5％
  • 500万～600万円･･･4.1％
  • 400万～500万円･･･3.2％
  • 300万～400万円･･･3.7％
  • 200万～300万円･･･3.4％
  • 100万～200万円･･･3.9％
  • 100万円未満･･･8.5％

なお、貯蓄保有世帯の中央値は1506万円、平均値は2285万円です。

定期的な収入の減少などにより、60代をピークに貯蓄額が目減りしていく世帯が多いかと思いきや、意外に持っている、というイメージを持たれた方もいらっしゃるかもしれません。

とはいえ、70代以上の平均貯蓄額である「2252万円」を超えたのは、約4割。さらにいうと、100万円を下回っている世帯が一定数いるという事実には着目すべきでしょう。

平均値は一部の「持っている人」によって引き上げられます。そのため、平均値だけをみると、「70代以上は結構お金持ちかも？」と思えてきますが、個々の世帯によって差が大きいという点が現状といえるでしょう。

【解説】中央値について

「貯蓄保有世帯の中央値」は「貯蓄ゼロ世帯以外の世帯」を貯蓄現在高の低い方から順番に並べ、ちょうど中央にある世帯の貯蓄現在高のこと。平均値は極端に高い数字の影響を受けやすいため、「中央値」を目安に捉えるといいでしょう。

70歳以上の「貯蓄額」はどのくらい？

次に、本題の「70代以上」にはどのくらい貯蓄があるのかを、先述の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」より確認していきます。

70代以上の「貯蓄の種類別貯蓄現在高」（二人以上の世帯、2019年）

金融機関

  • 通貨性預貯金･･･580万円（25.8％）
  • 定期性預貯金･･･962万円（42.7％）
  • 生命保険など･･･352万円（15.6％）
  • 有価証券･･･347万円（15.4％）

金融機関外･･･11万円（0.0％）

※四捨五入の関係で合計100％になっていません

これらをあわせると、70代以上の平均貯蓄額は約2252万円となります。先ほどの60歳以上である「無職高齢者」の平均「2244万円」とほぼ変わりませんね。

「老後破産」はヒトゴトではない

今回ご紹介したデータでは、60歳以上の高齢無職世帯の2019年の貯蓄現在高は「2244万円」。そのなかでも70代以上の平均貯蓄額は「2252万円」と、いずれも2000万円を超えています。

2019年に金融庁のレポートで示された「2000万円問題」をきっかけに、リタイヤ後の生活に向けて、この金額を貯蓄目標とされた世帯も多いでしょう。とはいえ、この2000万円という金額は、あくまでも健康に過ごせた場合の目安に過ぎません。

年金受給額は、現役時代の加入状況により人それぞれ。また、医療費や介護リフォームといった、シルバー世代ならではの出費が増える可能性も高くなります。

老後の早い段階で預貯金の取り崩しに入り、いわゆる「老後破産」まっしぐらとなる可能性は、もはやひとごとではない、といえそうです。

厚生労働省の資料では、生活保護を受ける人が65歳以上に多いという結果も。先述の、無職高齢者世帯の貯蓄額の分布は、そんな「老老格差」を如実に表すデータともいえるでしょう。

年金受給額や退職金制度の有無など、老後資金の柱となる収入がどれくらい見込めそうか、は、できるだけ早めに把握しておきたいものです。

お金の話は、親しい友人にも相談しづらいもの。

「安心した老後にむけた資産形成って、どうすればいいのかわからない…」そんなお悩みをお持ちの方は、一度お金のプロのアドバイスを受けてみることも検討なさってはいかがでしょうか。

ご自身のライフスタイルにフィットした「お金の育て方」が見つかるかもしれませんね。

参考資料